清华金融评论

时值两会，建设银行行长张建国说“银行是弱势群体”，这引起了广泛热议。银行是否是弱势群体关键看定义在哪一方面，但在面临外部利率市场化、金融脱媒、人民币国际化、互联网金融的跨界竞争的大环境下，银行需要面对的挑战越来越多。

近年来，伴随着互联网、移动通信、大数据、云计算等技术产业的日益兴盛和普及，金融业也被互联网深刻地影响和改变着。传统信用卡产业也未能幸免，在互联网金融生态中面临着商业模式、管理理念、服务手段等诸多方面的变革。如何创新传统信用卡业务、积极拥抱互联网金融，成为银行业自身改革与发展的重要方向，同时，如何在新形势下做好风险控制，也给传统信用卡业务带来了挑战。

互联网金融时代的冲击

这两年，银行卡业务发展态势几乎被第三方支付和互联网金融改变。互联网金融涉足各个方面，其强大的颠覆性使银行业（包括传统信用卡业务）面临巨大的竞争压力。

招商银行信用卡中心总经理助理王波认为，我们首先需要搞清楚支付金融的本质和互联网的本质。支付金融的本质就是账户、支付和借贷属性；互联网本质是标准化、客户体验和极简的流程。从目前相互的影响来看，一是账户，互联网企业依然处于清洗与构建的过程，例如各类钱包、微信红包等；二是支付，互联网企业已经处于相对领先位置；三是借贷属性，借记属性如余额宝，互联网企业已有相对优势，贷记属性如京东白条等，利用企业闭环的销售数据，正在蓄力突进。所以，互联网金融对传统金融中简单化和标准化的金融产品具有强大的颠覆性，而信用卡业务则是其中之一。

中国光大银行信用卡中心副总经理柴如军认为，互联网金融能给信用卡行业带来如此大的影响，主要是因为互联网金融带来了以下四个改变：

一是客户需求在发生变化。在互联网已成为人们日常生活一部分的今天，第三方支付比银行就好在它能够从我们生活的很多特定场景切入，但互联网的劣势在于其在监管方面和合规方面考虑得不多。而银行风险控制的文化是首要考虑的问题，监管要求、行业要求以及社会责任的要求都促使银行把安全放在第一位，客户体验、服务便利性反倒在其次，这在一定程度上拖慢了银行的创新步伐。

二是互联网企业提供了新的技术手段。虽然银行在客户获取、客户识别、服务手段等方面都有新技术手段的应用和实践，但对于新技术的应用方面，还远不如互联网企业，比如，2014年12月，深圳前海微众银行开业，其发放的第一笔贷款，即是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放的。

三是消费金融的参与方不断增加，呈现多元化特点。第三方支付公司、电子商务平台、网贷（P2P）公司不断地涉足消费金融，尽管各参与方良莠不齐，发展程度各异，市场规范程度不一，但从长远看，消费金融多元化已成为不可逆转的趋势。

四是盈利模式发生变化。线上支付手续费很少，据统计，线上交易笔数约占总交易笔数的1/3，但是其消费金额只占总金额的1/10。

抓住机遇迎接挑战

互联网金融本身并不是互联网金融公司的专利，不是只有互联网公司才可以做，银行也可以做，互联网金融的大发展，对于银行来说，既是挑战，更是机遇。

但是，互联网金融是互联网与金融的化学反应，而不是简单的物理整合。在与互联网企业的竞争中，银行必须从经营理念上开始转变。

就信用卡业务来说，在互联网金融大环境下，银行需要把“互联网思维”融合到信用卡业务过程当中。中信银行信用卡中心副总裁张明认为，在信用卡业务上，银行显得比较保守，因此在客户体验、产品设计上，银行确实需要向他人，特别是向互联网公司学习，主动投身于互联网浪潮里去；其次，在积极学习，努力改变自己的同时，银行也要看到自己的优势，并积极与互联网公司开展合作。

交通银行信用卡中心风险管理和控制部副总经理刘少辉认为，互联网的快速发展是于信用卡行业的一个重大机遇，互联网作为一个渠道和流量入口，可以给银行带来更多的业务机会：首先是获卡，银行可以用互联网的思维方式通过多种方式，如借助互联网这种众筹的概念去推动网络渠道的发卡；其次是服务，通过经营网上银行甚至专门的手机应用软件（APP），将客户引流到自助渠道，有效降低人工成本；再次在营销层面上，可通过网络渠道，线上和线下尽量结合在一起，从获卡到用卡、从服务到营销都可以去做。就如何更好地利用“互联网思维”来说，业内专家已有共识：

首先，必须围绕客户的实际需求，积极考虑线上支付产品的开发和拓展，同时线下银行卡的介质也应朝向更贴近用户消费和生活习惯的方向发展，要打破原有产品和流程的束缚，积极考虑将互联网思维和技术引进业务设计，在安全合规的前提下，充分考虑客户体验。但是，也不能照抄照搬互联网企业的做法，银行有银行业的优势，经过几十年的发展，信用卡无论是从客户接受度还是市场发展都到了成熟的阶段，这一点不应放弃。

其次，银行不应该仅停留在支付本身，应做支付场景的多方面研究，满足客户各方面的要求。

再次，银行要发挥自身在管理专业性和安全性方面的传统优势，同时要重视互联网金融竞争条件下的客户教育。我们知道，便捷体验和支付安全之间存在平衡，但当前舆论以及产业从业者普遍重视宣传互联网体验，而对客户的支付教育却明显不足。

最后，要关注大数据问题。数据的意义不在于数据本身，而在于运用数据的模式。银行里的各类数据跟银行卡数据整合度还不高，只有做到整合，才能充分发挥数据的价值。

如何进行风险控制

信用卡支付向电子化、移动化方向发展，无卡交易等线上非面对面业务的市场份额不断扩大，移动支付交易规模快速增长，服务渠道延伸至微信等社交媒体。广发银行信用卡中心风险管理总监王玉海认为随着信用卡产业进入互联网时代，风险呈现出新的特点和形态，给风险防控带来了新的挑战。特别是在新型风险案件中，如卡未离身却被盗刷，犯罪活动呈现出隐蔽性和复杂性特征，加大了风险防控的难度。

面对互联网金融的快速发展，信用卡行业与其他互联网企业之间既有学习借鉴，又有相互竞争，但是风控始终是必须坚持的底线，这也是银行的竞争优势所在。

中国支付清算协会副秘书长马国光认为，在新的形势下，配套的风险管控模式在适用性和操作性方面有待进一步加强。信用卡产业主体应充分利用大数据等技术手段，运用互联网思维，建立在互联网环境下的风险管理模型，对潜在风险进行主动分析和管理。互联网、大数据技术逐步成熟，线上线下融合的大数据风险建模将进一步得到应用和实践，相比于传统的风险建模方式，其综合了人口统计数据、网站行为数据、社交网络数据等结构化以及非结构化大数据来对客户进行评分，客户行为特征刻画更加准确。

同时，业内专家认为，银行及其他产业主体一方面应加强客户实名制管理，采取技术措施确保交易信息的真实、准确和完整性；另一方面，还应大力宣传普及信用卡支付安全常识，提高用卡人的风险防范意识。

（本文系“互联网金融时代信用卡风险防控与安全”沙龙研讨整理所得，《清华金融评论》为本次沙龙协办媒体。)