作者：张英凯
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文/《清华金融评论》 张英凯
晒“芝麻信用分”成了最近在朋友圈等场合热议的话题，不少网友都在朋友圈内开始比较自己的信用得分。
据了解，2015年1月初，央行已印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。而芝麻信用已在1月底上线运行，开始测评。
征信评分变财富
打开最新版支付宝钱包，在财富一栏可以看到芝麻信用分的选项，经授权开通后，就可以看到个人的信用得分。芝麻信用的评分参考了美国的信用评分机制FICO(其评分从300到850)，其中350分到550分为较差，550分到600分为中等，600分至650分为良好，650分到700分为优秀，700分到900分为极好，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。
芝麻信用综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，数据来源涵盖信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等多方面。
点开信用生活功能发现，芝麻信用的高分不仅可以在朋友圈证明人品好，在一定程度上信用还可以变成财富。信用分超过600分的用户，在合作的租车公司、酒店可以享受免押金租车、入住的优惠。如神州租车近日就表示用户凭借其支付宝钱包中的芝麻信用分，免交押金和免刷预授权就能租车。
信用得分将直接影响个人贷款水平等方面
另外一个场景：2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行考察时敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。考察中，该银行负责人向总理模拟了一位个体创业者的在线放款流程。他拿起手机，把摄像头对准自己，很快，软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。而在“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。
值得注意的是，芝麻信用或将对接浙江网商银行或者承认芝麻信用评分的国有、股份制银行等。芝麻信用分数代表的将是一笔几十万乃至几百万的贷款，个人信用评分还将催生区别贷款利率，芝麻信用评分越高，得到的贷款额度越高，期限越长，利率越低。这推动金融业进一步改革，将对银行业产生深远影响。
信用分数将成为衡量个人的重要指标
芝麻信用已经先行先试，腾讯信用评分也将在近期推出。考虑到几大开展征信的机构评分体系不同，芝麻信用的高评分未必能带来腾讯信用高评分，各家信息流通互换存在障碍。国内未来可能会出现一家类似FICO的公司，将各家个人征信机构的评分收集整合并加权，给出一个最完备、受到广泛认可的评分。
显而易见的是，个人信用评分将影响生活的方方方面，有助于推动建立整个信用社会。在金融服务体系之下，信用评分将直接关系到个人业务贷款、信用卡消费、教育贷款等。在生活中，每个人拥有唯一的身份证号，在金融服务领域，征信分数高低直接可以反映个人信用水平。相信在不远的将来，如果有权威的征信机构可以就个人信用给出一个合理的分数，那么这个分数在某种程度上将成为个人金融身份证明。在日常人际交往的活动中，个人信用分数也将会成为评价一个人的重要指标。你靠谱吗？这个问题的答案可能将由信用得分回答。