作者：《清华金融评论》, 经营
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商业银行的信用卡业务进入精耕细作时代。近年来，某头部农商行信用卡业务聚焦服务能力建设与服务品质提升，特别是作为金融支持”三农”的区域主力军，在支持普惠金融、乡村振兴的背景下，不断探索创新服务模式，为农村经济发展提供更有力的金融支持。
该行信用卡业务快速发展的另一个重要因素，是抓住了渠道线上化和业务数字化的转型机遇。但是，线上化和数字化也使该行业务面临着诸多新的风险和挑战；同时，监管机构对信用卡套现、异常流向资金及部分类别商户交易等事项要求银行不断加强管控力度，这些都对该行信用卡业务风控能力和管理能力提出更高要求。
在此背景下，该行与同盾科技合作，同盾以旗下金融业务咨询品牌同盾咨询为先导，结合行方数据禀赋、业务渠道、产品特性等情况，为信用卡业务定制出适合线上发卡的业务流程及风控模型，并带动智能决策引擎系统落地应用，推动该行流程信息化与决策智能化转型进程，助力业务取得更大发展。
这种“咨询+系统”的服务模式，也是同盾科技的独特优势所在，凭借深厚的技术背景、金融业务背景及咨询背景的综合性业务专家，既掌握先进的技术和方法，又熟悉中国金融业态，同盾科技根据客户的实际需求，为客户提供定制化的解决方案，成为客户数字化转型的战略伙伴。
四大建设目标
就这家农商行来说，同盾咨询专家入场调研后发现，该行不仅面临业务线上化、数字化转型所面临的“一般性”风险，也存在一些由于其业务特点所产生的“特殊性”挑战。
具体来看，由于农业生产具有季节性特征，该行服务的很多农业经营业主和农户平常不缺资金，但在原料采购季会出现资金的临时性、紧急性、集中性需求，因此对风险管理提出更高要求。
如果把信用卡全生命周期风控看做是一场马拉松战役，那么申请环节就是战争的最前线。为筑牢守好第一道防线，保障信用卡网申业务的平稳运行，同盾首先协助该行完善信用卡网申风险防控与决策系统的建设工作。
同盾与行方专家经过对信用卡产品定位、准入客群、风险场景、风控流程、风险管理政策及模型目标等进行业务诊断，为项目确立了以下四个目标。
·打造信用卡网络申请反欺诈防线。引进前沿申请反欺诈技术和多维数据，通过各类技术手段的交叉运用，落实客户申请的真实性验证，保障在线合同的法律有效性，同时落实客户信息的真实性验证，防范欺诈风险。
·打造信用卡智能授信决策引擎。利用决策引擎及大数据，对申请客户予以精确定位，以授信决策模型和专家规则等方式，实现精准审批，形成客群全覆盖、决策智能化的体系方案。
·深化前沿风险管理技术转移。在贴合行方需求实际、开展定制化咨询分析服务的基础上，深化开展知识和技术的转移，帮助行方培养模型和策略的分析和管理能力，提升信用卡风险管理水平。
·满足监管要求。切实贯彻落实监管规定和内外部审计部门，对信用卡业务的系统化和智能化优化提出的要求。
项目交付
目标确立的同时，一个覆盖全流程、全客群的解决方案在同盾专家的脑海中业已成型。同时，行方未来业务发展也是一个必须被囊括进来的重要变量，该行信用卡业务下一个阶段的使命是品质服务，这也意味着同盾需要协助提供完善的“追踪服务”。
目标确立，路径清晰。找位置、配资源、定节奏，同盾咨询、技术、交付团队就像三驾马车齐头并进，围绕项目发动“会战”。
·数据分析：首先通过分析行方存量持卡人的各种特征，同时借鉴同盾同类型合作客户的项目实践经验，梳理出后续业务发展及发卡政策优化方向；
·建立反欺诈模型/策略：结合行业经验与相关产品数据，基于专家团队风控经验以及行内历史数据的量化开发基础上，定制开发申请反欺诈策略+模型，反欺诈模型依据不同场景、数据源分类给出；
·流程设计与优化：针对行内现有的决策体系、内外部数据源、业务政策等，结合同盾同类项目实践经验，为行方设计了科学、高效的决策流，依托大数据技术进行风险把控和拦截，在降低人工参与成本的同时，提升业务层用户体验；
·差异化审批：对接丰富的授信数据源，建立授信决策引擎，制定相应的应用策略，形成智能化、差异化审批体系；
作为系统的核心模块之一，同盾科技为行方部署的决策引擎，可以基于各业务场景的风控要求，配置对应的规则或模型进行风险的防控。引擎下所有的流程对于银行运营人员可见可修改，规则中所有的相关参数修改可通过视窗化、产品化的界面完成，无需进行代码的编写，且即时生效。对于行方业务人员来说，一旦发现了新类型的欺诈风险，或是自身业务个性化的风控需求，都可以配置新的规则或修改相应参数等方式来达成，从而实现风险事件的快速反应。
此外，同盾除了提供行方所需的咨询和建模服务、信贷反欺诈决策引擎、模型运行平台等服务以外，还结合该行运营的需要，为行方客户营销、客户画像、价值挖掘、贷后管理所需的技术提出系统规划，确保行方在后续的业务拓展过程中，有成熟的行业经验和方案为业务保驾护航。
项目效果
项目为该行信用卡审批平台客户准入、客户额度等关键节点提供了高效的风险决策依据。系统对接上游的信审平台，对客户申请信息进行反欺诈判定，将判定结果为通过及人工审核通过的客户，输出至行方信贷决策平台，最终输出客户信用额度建议；系统下游对接信贷平台，将沉淀的数据统一整合后，数据入仓。
项目上线一年多以来，经升级调优运行更加稳定，在不中断正常业务的情况下，实现了业务流程的优化和策略模型的迭代，打破了传统的阻断式部署模式，创新实现了决策模块的松耦合，灵活度更高，更便于后续的差异化风险经营及授信管理。
从系统响应来看，全局服务可用率在99.9%以上，从全流程体验来看，自客户在网申平台完成申请提交，至完成全程自动化审批出具结果，全流程总时效平均控制在3分钟左右，显著提升了行方的业务效率和客户服务能力。
此外值得一提的是，同盾凭借“云到端”贯通的优势，对行方进行了一体化赋能，私有云与公有云联动，做到模型定期更新和下发，共享全球欺诈和信用风险趋势信息。
结语
如果我们追寻区域银行跨越信用卡新旧周期发展的秘诀，会发现数字化的力量贯穿始终。当前各种信息都在佐证一个重要信号，信用卡业务已进入精细化管理、精细化运营的时代。对于创业探路者而言，正是重新定义目标边界，重塑下一个新阶段核心竞争力，回归信用卡业务初心的绝佳机遇期。
本次合作，同盾帮助行方从全行视角出发，构建全流程、智能化风险管理体系，为实现银行信用卡业务长期价值的目标打下了坚实的基础。当下，该行正进入到发展战略转型期和深化改革攻坚期，随着各类新技术的融入，同盾将持续助力该行开创发展新局面，推动各项业务向纵深发展。
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