作者：清华金融评论
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文/浙江民泰商业银行上海分行副行长陈友平
遥想当年，匈奴对汉朝边境的进攻和骚扰，迫使汉朝采取和亲政策；金朝攻占宋朝半壁江山，迫使南宋王朝偏安一隅，带着收复旧山河的心情，在临安过着“山外青山楼外楼，西湖歌舞几时休”的日子。互联网金融，好比当年匈奴和金朝。2013年以来，互联网金融凭借其互联网技术优势，与银行之间展开了存款争夺战。而数亿台电脑和手机用户，抬起了余额宝，让天弘基金一跃而成业内份额规模第一；腾讯理财通横空出世，助力华夏基金夺首位。
上述余额宝、理财通等互联网金融，本身不提供资产管理，基本上与基金公司等金融机构合作，是金融产品销售前端平台，提供购买金融产品互联网或手机界面。人们通过指尖将银行存款瞬间通过互联网或者移动互联网转入腾迅理财通或者余额宝账户。由于理财通和余额宝的贡献，2014年1月底，货币基金规模接近1万亿元，而同期人民币存款减少了9402亿元。
阿里余额宝、腾迅理财通、百度理财平台、苏宁云商零钱宝、京东的网银钱包，上演五国演义大战，目的只有一个，与银行争夺客户存款。天弘基金发布余额宝用户量已突破8100万，微信也有2.3亿手机用户，足以令任何一家银行胆战心惊。
除货币基金外，互联网金融开始提供多元化的选择，余额宝与珠江人寿、天安人寿合作，对接两款万能险；微信与招商银行、招商基金合作，推出微信版理财产品“微钱庄”，在微信服务号上实现基金开户；京东推出的“网银钱包”，用户可以参加闪购促销等活动，在线下消费还可以有折扣；线下支付龙头银联商务打造的国内首个“企业版余额宝”平台，准备面向银联商务的270万合作商户推出流动资金综合理财。
可以预计，未来的互联网金融的界面上，也可能有一批基金公司，保险公司，银行的基金、保险产品、银行理财产品上线，真正由互联网金融开设金融百货超市，百姓、企业可以在超市中，货比三家，挑选质优价廉的适合自己需求的金融产品。同时，作为会员，通过其网站，可以参加促销，享受线下消费优惠，会员积分可以享受免费航空VIP休息、高尔夫、境内外旅游等，对银行客户服务是很大的刺激和挑衅。
互联网金融，抬高银行存款成本，全面挑战传统金融业务
阿里、腾讯和众多支付公司等互联网金融，正通过互联网精神来挑战中国的金融业。让银行日思夜忧的是，活期存款，乃至定期存款，大批外流至互联网金融产品，不仅减少了银行存款，也抬高了银行的资金成本。比如散户将低息活期存款取出来，存入余额宝，然后余额宝转手又把钱存进了银行，变成高息的协议存款。互联网金融的发展，推动了存款利率市场化的早日来临。
由于互联网金融的冲锋陷阵，我们正在看到银行传统支付业务由第三方支付和手机支付业务替代；传统贷款业务由网贷业务替代；银行理财产品由互联网资产管理替代等。互联网金融业也摩拳擦掌向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡发行和还款等传统银行业务领域渗透。
互联网金融，不局限于跟银行、基金、保险证券合作，它志向高远。支付宝目前大量发展线下商铺，通过“当面付”功能，绕过银联，直接向商户收取费用，支付宝对银行有了直接的话语权。京东商城拟推出白条业务，挑战银行的信用卡授信。互联网金融的强势出击，推动了利率市场化进程，其“鲶鱼效应”，对各银行特别是其零售业务构成了巨大而强烈的挑战。
银行目前应对互联网金融的举措
大战在前，吃惯了“垄断利润”的商业银行尤其是大银行不甘被动挨打，不愿在又一轮金融创新中被“拍在沙滩上”，各商业银行加快进军互联网金融，与电商或互联网企业一争高下。
工商银行推出类余额宝的产品“天天益”应对货币基金挑战；上线了“融e购”电商平台，定位于“名商、名品、名店”，打造成客户喜爱的消费采购平台、商户倚重的销售推广平台以及支付融资一体化的金融服务平台。
截至目前，建行、中行、农行、交行、招商、民生、兴业、中信、浦发等银行也都陆续开设了各自的电子商城，或跟自己的基金公司合作推出货币基金，加快传统银行业务与互联网金融联姻的步伐。
银行如何转型应对互联网金融的挑战
面临互联网金融强势挑战，银行本身有很大优势。银行有数百年的经营经验，成熟的风险控制体系，有安全的保障，所有的客户全部在各家银行中。银行凭借雄厚的资本、完善的清算体系、科技能力、人才优势，以及遍布广泛的网点机构渠道优势，完全有能力迎接互联网金融的挑战。互联网金融固然非常好，但它没有能力将资金与实体结合起来，服务社会，直接创造价值，这一点，互联网电商无法取代银行。
但是，银行要看到，部分行业的物理网点正在减少或消失。由于网上购物，互联网支付，送货上门。有人预计5年后，全国有近80%的书店将关门，服装店、鞋店30%将关闭，大街上甚至没有零售业和商场。只有需要人亲自操作的行业如餐饮、美发、保健等古老行业屹立不倒。
银行也要看到，未来金融领域的物理网点也会减少。证券公司的网上交易、手机线上交易将代替人们现场的交易；保险公司网上销售、手机线上销售将多过实体销售；人们不再到银行大厅，就可以线上办理各种存取款业务、支付业务、增值服务，甚至银行赖以为自豪的信用卡业务、POS机业务、小额贷款业务、中间代销业务，也被瓜分完毕。届时网上银行无所不在，无形银行代替了实体银行，或无形银行和实体银行并存，但分工将有所区别。针对这样的形势，商业银行要进行转型，转变身份，勇敢应战，趁势改变经营模式，为居民、企业提供更方便、迅速、安全的服务，促进居民财产性收入的提高，更好帮助企业发展，促进中国经济的增长，实现强大的中国梦。
（本文摘编自《清华金融评论》2014年第4期总第5期“商业银行要勇敢应对
‘指尖金融’的挑战”）