作者：清华金融评论
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焦瑾璞
近年来，大数据、区块链、云计算和人工智能等技术的迅速发展，为金融行业带来了巨大的创新， 6月3日举办的2017清华五道口全球金融论坛上，分论坛三就以“技术驱动下的普惠金融创新”为主题进行探讨。上海黄金交易所理事长焦瑾璞在会上发表演讲时提出，数字普惠金融要有边界。
他认为数字普惠金融应回归金融的本质，但是不忘普惠初心。这里面有两点非常重要：第一，普惠金融有别于政府扶贫，它不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，就必须履行金融的内涵；第二，它的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。
他建议建立商业可持续的普惠金融体系，并表示数字普惠金融应有边界。监管体制错配和法律体系滞后，是数字普惠金融发展所面临的两大问题。他建议应当：一是明晰互联网金融业务的边界；二是对金融机构采取行为监管；三是加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系；四是发展监管科技，利用数字技术提升金融监管能力。
以下为上海黄金交易所理事长焦瑾璞现场演讲的速记全文：
谢谢主持人，也谢谢主办方，也特别感谢廖理院长邀请，使我有机会在这里就普惠金融方面的一些学习和体会，跟大家做个汇报。
刚才听了李行长非常详细、全面和系统的报告，使我们对普惠金融，特别是数字普惠金融的发展，有了很好的概要。
今天，我讲的题目是《数字普惠金融应有边界》，我首先跟大家说一下为什么要选择这个题目，我最近也参加了一些会，尽管我不具体分管这个事，但是我也感兴趣，尽管现在是卖黄金了，为富人服务，但是我心系穷人，一直想着普惠金融。
研究来研究去我感觉到有一个问题，就是现在普惠金融特别是都打着数字普惠金融的边界、名义，到底应该干哪些事，应该有一个界定。
如果大家听不明白，我说个土话，比如说一个土员外有了很多钱，在旧社会，他可以看到好的、漂亮的姑娘都拿到家里当妾，这合适不合适？占用了很多资源，另外把外面的很多光棍汉造成了很多剩余。
现在，互联网金融企业到底怎么发展？是不是靠着自己有钱什么都可以干？看着哪儿好就干什么。我今天就是围绕着这个题目，讲一下数字普惠金融要有边界。
首先，我想还是要跟大家一块儿回顾一下数字普惠金融的基本概念是什么，两个概念最权威。
第一，《国务院推进普惠金融发展规划2016-2020》，将普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。这里面有很多定语，机会平等、商业可持续、可负担，并且是适当的服务。
第二，在去年G20会议上，数字普惠金融的高级原则，专门把数字普惠金融的定义做了一个解释，这个解释分为四个层次，也就是说有四个概念。什么是数字普惠金融呢？运用数字技术为无法获得金融服务和缺乏金融服务的群体，提供一系列正规金融服务。所提供的金融服务必须能够满足服务对象的需求，所提供的金融服务必须是负责任的、成本可负担的，所提供的金融服务对服务提供商而言必须是可持续的。我专门把几个关键词用不同的颜色标出来了，这才是数字普惠金融，并不是说你干的什么事都是数字普惠金融，里面有很多的要求，要负责任的、成本可负担、商业可持续、满足服务对象的，并且是一系列正规的金融服务，非法集资什么的这不能叫做普惠金融。
谁来提供数字普惠金融？产品是什么？也就是数字普惠金融的多元化服务主体和产品。像对于传统普惠金融来讲，主要是依托于传统金融机构或者类金融机构提供服务与产品。数字普惠金融就是拥有更加多元的服务主体与产品。
下面，我画了一个图，这个图就是表现出什么是传统金融机构和新兴的非金融机构对普惠金融这种产品的提供，可以说数字普惠金融既包含了传统金融机构对其传统普惠金融业务的数字化创新，如手机银行、互联网银行等。但是也包括了一些新型非金融机构提供的互联网金融产品，比如说网贷、第三方支付、互联网保险、股权众筹等等。
这是给大家汇报的提供数字普惠金融的主体和产品。
数字技术助力普惠金融发展。也就是说现在大家对数字普惠金融的发展很重要的一项，就是怎么来解决传统金融的成本高、效率低，最后一公里的问题。可以说随着数字化时代的到来，普惠金融与数字技术加速融合创新，为解决上述难题提供了一条可行的路径。
我感觉可以解决重点就是三个部分。
第一，提高了获取正规金融服务的可获得性。
第二，提高了金融服务的覆盖面，也就是说最后一公里有可能被覆盖。
第三，解决了成本的问题，我们用原来的思路，做银行代理需要门面房、人，物质基础很多，通过数字这种技术，大大降低了普惠金融服务的成本。
既然有有利的一面，也有风险和挑战的一面。可以说数字技术的应用极大的推动了普惠金融的发展，但是也带来了不少的风险和挑战。市场上甚至出现了许多打着数字普惠金融的旗号，借助互联网从事非法集资等违法活动。
现在来讲我感觉到几个方面还是挺突出的。
第一，跑路频繁，消费者的权益难保障。像中国的消费者权益保障应该还是空白，尽管我干过三年，确实没干出什么成绩，让大家现在还有很多跑路大家的权益保障不了。
第二，信息安全风险日益突出。用户信息泄漏、丢失、被截取、被篡改等案件时有发生，消费者个人隐私、资金安全已受侵犯。
还有一个金融风险不可忽视。互联网金融产品覆盖面广，产品风险普遍较高，产品间关联度也高。现在一下子所有的互联网金融企业全是全国性的，没有地域性的，这就很麻烦了，风险。
还有一个问题，还在学习，就是什么是数字普惠金融的高级原则。
第一个原则，我感觉很有必要再给大家念念标题：要倡导利用数字技术推动普惠金融发展。它重点是要采取协调一致，可监测、可评估的国家战略和行动计划。
第二个原则，一定要平衡好数字普惠金融的创新和风险的关系。
第三个原则，构建恰当的数字普惠金融法律与监管框架。
第四个原则，扩展数字金融服务基础设施生态系统。刚才李行长也论述得很清楚，数字普惠金融不是单个发展的，有赖于基础。
我记得很早以前我去孟加拉考察小额信贷，我回来得的结论是孟加拉的小额信贷理念我们可以吸收，形式吸收不了，因为那个地方跟咱们的农村不一样，可以开启小组会，咱们现在农村都打工了，哪能开启小组会？所以说这个东西要动态结合发展过程。
第五个原则，采取负责任的数字金融措施，保护消费者。
第六个原则，重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及。
第七个原则，促进数字金融服务的科普身份识别，这是一个大漏洞，怎么来识别，把它百分之百识别。
第八个原则，监测数字普惠金融的进展。
我们刚才讲了基本原则以后，我没有详细扩充，但是这八个原则就是指明了我们发展数字普惠金融的框架，但是我想怎么来体会一把？我特别感觉到非常重要的一点，就是数字普惠金融应回归金融的本质，但是不忘普惠初心。
这里面有两点非常重要。
第一，普惠金融有别于政府扶贫，它不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，就必须履行金融的内涵。
第二，它的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。怎么来建立这种商业可持续的普惠金融体系呢？我这里谈了五个着力点。
第一，加强金融基础设施建设。
第二，完善普惠金融组织体系。
第三，探索普惠金融的可持续发展模式。
第四，规范数字普惠金融发展，防范金融风险。
第五，加强消费者金融教育，保护金融消费者权益。
这些都是框架式的东西，我们还要回到金融的本质，而不是去漫无边界的。
最后，也就回到我标题的主题，如果回到本质，我们讲数字普惠金融的概念、框架、高级原则、表现、挑战、意义以及我们对它的反思，我感觉到数字普惠金融应该有边界，这是对机构来讲。监管需要有新思路，数字普惠金融的发展需要加以引导和规范，才能保证其走上健康的轨道，甚至真正成为普及大众惠及民生的事业。
这里面我做了一个图，就是左边和右边，左边我们一定要解决行业边界模糊的问题，这个模糊下去，有可能变成互联网金融与传统金融行业边界十分模糊，形成大而不能倒，互联网金融巨头，到时候倒不了了。一会儿发言的还有这种金融、那种金融，之后我就感觉到微软怎么没搞金融？要是微软搞金融，那全球就是微软金融，将来垄断的问题怎么来解决？这个不解释了，大家想想吧，我今天讲的最重要的就是这个事。
监管体制错配，现在是分业监管体制，互联网金融一出现，金融业的混业经营格局错配，导致监管主体间职责不明确，谁是主监管的？以前咱们常说的谁生的孩子谁抱，现在不知道是谁生的孩子，谁都不管，出了问题以后也找不到人。
还有一个法律体系滞后，面对数字普惠金融的快速发展，相关法律体系往往显得比较滞后，怎么办？我感觉有四个思路。
第一，明晰互联网金融业务的边界。
第二，要在数字普惠金融服务中，金融机构与非金融机构之间的界限不明显，传统牌照制度下的机构监管方法并不适用，因此更需要行为监管。这是一个新的，我看咱们CFCA的领导也来了，2008年金融危机以后监管的新动向。
第三，加强金融监管协调，构建适应金融市场发展的新型法律与监管体系。
第四，发展监管科技，不能说利用数字技术你去发展普惠金融，还要利用数字技术提升金融监管能力，这是一个最新的动向。像刚才李行长讲的，老同志也要适应我们的新动向，监管也要搞数字监管。
这就是我今天给大家汇报的主要内容，不对的地方请大家批评指正。谢谢大家！