作者：清华金融评论
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农行锡林郭勒分行客户经理现场调查了解“金融扶贫富民工程”贷款客户生产情况。
如何破解“三农”融资难、融资贵问题，一直是发展农村普惠金融面临的重大课题。互联网技术在“三农”领域的普及应用，为银行真实掌握“三农”客户经营信息、并基于交易流水等大数据提供融资服务开辟了新路径。
发展普惠金融，是党的十八届三中全会做出的重要决策。以大数据、云计算和移动互联网为代表的数字技术在金融领域的应用，为普惠金融发展插上了科技翅膀。2016年G20杭州峰会，制定通过了《G20数字普惠金融高级原则》。作为中央赋予面向“三农”总体定位的国有控股大型上市银行，农业银行将抓住数字普惠金融发展机遇，积极创新产品、渠道和商业模式，不断提升农村普惠金融服务能力和水平。
构建“三农”线上服务渠道，努力打通农村基础金融服务“最后一公里”
服务覆盖面是国际上公认的、评价一国普惠金融服务水平的核心标准之一。我国农村地区幅员辽阔，金融需求密度小，服务半径大，传统网点服务方式成本高、收益低、商业难以持续，一直是制约提升农村普惠金融服务覆盖面的首要难题。互联网金融具有全天候、跨时空、低成本、广覆盖的特性，使得提高农村普惠金融服务覆盖面和渗透率具备了技术可行性。当前，在中央“四化同步”战略强力推动下，互联网在县域农村快速普及推广。《2016年中国互联网发展趋势报告》显示，截至2015年末，全国行政村通宽带比例达到95%，农村互联网覆盖率达到32%，近10年提高了29个百分点；农村网民达到1.96亿人，近10年增长了7.37倍；农村网民手机上网比率超过85%，网上支付用户规模达到6276万人、网上支付使用率超过35%。依托互联网技术和移动终端，创新推广农村金融线上服务渠道，当前也具备了现实可行性。
近年来，农业银行抓住互联网在县域农村普及推广机遇，积极创新线上金融服务平台，深入实施金穗惠农通工程，大力构建物理网点、自助银行、惠农通工程和互联网平台“四位一体”农村服务渠道体系。目前，农业银行在县域农村有1.27万个网点、6371家离行式自助银行，在乡镇农村网点（含离行式自助银行）覆盖率达到28%；在农村设立惠农通服务点64万个，布放POS机、转账电话等电子机具107万台，行政村电子机具覆盖率达到75%；创新推出E农管家、四融平台、银讯通等线上服务“三农”平台，进一步延伸了农村服务触角。
下一步，农业银行将顺应互联网金融发展趋势，加强互联网金融服务“三农”的顶层设计，着力打造全行统一的服务“三农”线上渠道，推进线上线下渠道融合对接，将基础金融服务迅速扩展到所有网络和手机信号覆盖的地方，努力打通农村普惠金融“最后一公里”。
创新“三农”数据信贷产品，着力破解“三农”融资难、融资贵问题
农村客户资质差，有效抵押担保物不足，财务管理不规范，信息不对称现象严重。如何破解“三农”融资难、融资贵问题，一直是发展农村普惠金融面临的重大课题。互联网技术在“三农”领域的普及应用，为银行真实掌握“三农”客户经营信息、并基于交易流水等大数据提供融资服务开辟了新路径。特别是，随着国家“互联网+”现代农业行动的深入实施，数字技术与农业产业链加快融合，催生出丰富多样的“三农”新主体、新业态。据《“十三五”全国农业农村信息化发展规划》和农业部统计，2015年我国农村地区农业物联网等信息技术的应用比例已达10.20%，全国农产品电商平台超过3000家，涉农电商企业达到3.1万家，农产品网络零售交易额超过1500亿元，有超过200万农民通过电商平台从事农产品网上销售，这为商业银行创新互联网融资产品提供了数据基础。
作为农村金融体系中的国家队，农业银行持续按照新增贷款增速高于全行平均水平的标准，倾斜配置“三农”信贷计划，加大“三农”信贷投放。截至2016年9月末，农业银行“三农”贷款余额3.12万亿元，较年初增加2606亿元，增速9.11%，高于全行平均水平0.77个百分点；其中农户贷款余额8919亿元，较年初增加1884亿元，同比多增944亿元。特别是，针对互联网技术在“三农”领域的融合应用，农业银行不断探索“三农”数据网贷业务，研发推出了一大批基于大数据的“三农”信贷新产品。如在福建安溪，农业银行深入挖掘当地茶产业链中产、供、销交易信息，依托安溪农资监管平台，创新推出了速度快、自动化、可循环、流程短、重信用的“快农贷”产品，试点推出短短一个月内，就为2588户茶农发放贷款9133万元，有效解决了茶农“融资贵、融资难”问题。在内蒙古，农业银行依托蒙牛集团的产业链交易数据和信用数据，推出“数据网贷”产品，为其上下游客户提供批量、自动、便捷的全流程在线融资服务，目前已为蒙牛集团304家上下游客户授信29681万元，累计发放贷款1882笔，贷款金额24339万元。
下一步，农业银行将运用互联网通信技术和数据分析技术，以农户和小微企业等贷款难问题比较突出的客户群体为重点，强化互联网金融思维，深入挖掘“三农”客户数据信息，着力构建多维度、广覆盖的数据评价模型，争取实现“三农”信贷调查、审批和贷后管理的线上化和自动化。对于农户信贷需求，在“快农贷”前期成功实践基础上，进一步研发推出以交易流水、财政补贴等为测算依据的标准化农户网络贷款产品。对于涉农小微企业信贷需求，重点围绕龙头企业上下游、电商平台、专业市场等打造产业链金融模式，发展基于交易、资金和信息三流合一的网络贷款产品。
建设“三农”金融服务“惠农商城”，不断丰富农村普惠金融服务内容
发展普惠金融的目的，就是要消除身份、贫富、居住场所等差异带来的金融服务不平等问题，让所有人都有机会享受到均等高效的金融服务。随着“三农”发展和国家“四化同步”战略的深入推进，“三农”客户除了存、取、汇、贷等基本需求外，理财、保险、基金、资管、消费信贷、电商服务等新兴金融需求也日益旺盛。但按照传统金融服务模式，“三农”客户分布散、单笔额度小，金融服务规模不经济问题难以解决，金融机构难以满足“三农”客户新兴需求。数字金融技术能够为海量散小客户提供小额、便捷、高效、灵活的金融服务，且服务的边际成本几乎为零。在互联网时代，农户、小微企业等传统“长尾”客户将变成极具成长性和商业价值的“蓝海市场”。根据《中国个人理财市场研究报告》和《2016年中国互联网金融发展报告》数据，2015年，虽然我国互联网理财单笔金额约为5625元，但互联网理财规模达到1.8万亿元，较2014年增长57%；客户规模达到3.2亿人，约占个人理财客户总量的60%。
针对“三农”客户金融需求变化，农业银行积极搭建服务“三农”的网上“惠农商城”，努力为农村客户提供品种丰富、灵活便捷、价廉质优的金融产品。农总行专门研发了“E农管家”服务平台，规划建设金融服务、电子商务、社交生活互联网金融三大平台，能够为核心涉农企业、县域批发商、农家店、农户等提供一揽子线上综合金融服务。在湖北，“E农管家”已经实现69个县市全覆盖，上线客户12万余户，各类金融交易额达641亿元。在甘肃，农业银行打造了集“融通、融资、融智、融商”为一体的服务“三农”“四融”平台，实现特色农产品购销信息发布、交易撮合、在线支付等功能，平台上线以来累计实现“融商”交易108亿元。
下一步，农业银行将以“E农管家”平台为依托，着力推动传统金融产品线上化服务，并加强互联网金融产品创新。一是打造贴心的社交生活平台，建立以用户为中心的生活圈、消费圈和社交圈，将金融服务嵌入用户的衣、食、住、行、医、娱、教等日常缴费、消费支付的生活场景；二是打造农行特色的电子商务平台，提供集进销存、商务服务和金融服务于一体，覆盖全产业链的电子商务体系，提升金融服务农业现代化和小微企业发展的能力。
积极开展多方合作，全面打造开放共享的数字普惠金融服务体系
构建农村普惠金融服务体系是个复杂的系统工程，既需要银行自觉履行社会责任，增加金融供给，也需要政府、企业和社会各界等积极参与，共同创造有利的金融生态环境。特别是，数字普惠金融服务是以可采集、可识别、可利用的海量数据为基础的，更需要各参与方秉承“开放、共享”的原则务实合作，共同推进数字信息基础设施建设。党的十八大以来，国家先后发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》《“十三五”全国农业农村信息化发展规划》《“互联网+”现代农业三年行动实施方案》等文件，启动实施了农村信息进村入户工程、农产品质量安全追溯工程，人民银行也正在规划将征信系统与税务、公积金、水电缴费等信息对接，这都将为多方合作发展数字普惠金融提供有力支撑。
长期以来，农业银行重视多方合作推进农村普惠金融服务工作，比如，与甘肃、内蒙古等省（区）政府合作，由财政出资设立政策性担保公司或风险补偿基金，为“三农”客户提供增信，农业银行为增信客户提供信贷支持，通过财政杠杆撬动更多的信贷资金投向“三农”。与农业龙头企业合作，由龙头企业为产业链上农户提供担保，农行为农户提供信贷支持，通过“农行+龙头企业+农户”等形式加大农户贷款投放。此外，农业银行还与政策性银行、担保公司、保险公司合作，发挥各自专业优势，在服务“三农”领域协同推进，都收到了很好的效果。
下一步，农业银行将适应数字普惠金融发展要求，进一步推进多方合作。落实与农业部签署的《信息进村入户与惠农金融服务合作协议》，开展服务渠道共建共享，共同加大对农业农村信息化建设和金融服务的资源投入，为广大农民提供多样化的信息化建设和金融知识培训服务。加强与国家商务部的合作，稳步推进农产品流通一条龙线上金融服务平台建设。加强与供销合作总社、知名互联网公司、农业龙头企业的合作，推进农村客户信息的对接共享。主动参与全国统一的信用共享交换平台建设，推动各类政务信息、金融信息联通共享，助推农业农村信息化进程。此外，农业银行还将积极参与国家《农业农村大数据试点方案》，整合行内涉农数据资源，建立集客户身份、资产、行为、社会关系等于一体的多维度数据体系与分析模型，深度挖掘三农客户需求和偏好，努力搭建全国统一、种类丰富、开放合作的动态涉农大数据平台。
（楼文龙为中国农业银行副行长。本文编辑/陈旸）
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