作者：人人贷
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以网络借贷为代表的互联网金融行业这场“大洗牌”还将持续多久？这个问题我近期被频繁地问及。的确，行业呼唤监管的声音日益高涨，4月份国家又启动了互联网金融专项整治行动，整个行业的优胜劣汰进程进一步加速。但其实，在我看来，最坏的时候已经过去，随着监管的日益完善、劣质平台的逐步退出、投资者的不断成熟，优质的平台目前已经起到非常好的聚集效应，行业的发展正逐步回归理性繁荣之路。
作为一项“接地气”的创新，网络借贷对经济社会及投资人的价值是毋庸置疑的，在国内金融产品与服务普遍匮乏的环境中，P2P的模式对接了资金和资产两端的需求，极大地提升了金融服务的效率和可获得性。在整体经济降息的大环境下，P2P作为一种严格控制风险的类固定收益投资，依然是整个金融市场不可多得的优质投资渠道。
有一点不可否认，这个行业以惊人的速度增长之时，鱼龙混杂的问题也随之增多。着眼于未来，我想我们更应当理性地思考，如何规范行业并让它继续发挥积极的作用。当然对于这些问题的回答“仁者见仁，智者见智”，但有一点可以肯定：既然网贷行业没有脱离金融的本质，就需要对进入者有一定的门槛，将投机者和不具备经营能力的机构拒之门外，这亦是对行业良性发展和投资者利益的一种保护，帮助投资人更准确地甄选合规与优质平台。事实上，这种监管方式在基金、证券、期货等传统金融领域已颇为成熟。无论是对公司的经营资质、从业者资质，甚至投资者的资质，都存在比较明确的标准。
具体到互联网金融领域，究竟具备哪些“干货级”资质的网贷平台才是合规可信赖的呢？结合自身的行业实践，我们认为，银行资金存管、团队从业者资质、合理的风控机制等都可以发挥一定的净化作用。
首先，银行资金存管是一道硬性的门槛。人人贷与中国民生银行所实现的资金存管合作成为了目前行业内极少数的成功实践。我们采用了堪称当前行业内最严格的模式。这一模式之下，用户资金与平台运营资金相互隔离。每一位用户都将开通独立的民生银行存管子账户，且每笔投资行为均需由用户发起交易指令，银行按照指令进行资金划转。用户的资金从交易之初就在银行体系内运转，有效地避免了被平台任意挪用的风险，最终达到保障用户资金安全和符合行业监管要求的目的。
不过目前银行对于与平台间资金存管合作的态度愈发趋于谨慎，数据显示，虽然有近80家平台与一些银行签订了资金存管协议，但正式对接完成的不超过20家，不足整个行业的1%。已完成对接的平台中也会有不同存管的模式。资金存管对平台而言之所以被当做“高难度”的动作，体现在它既是对平台整体合规性的全面考量，也是对平台技术能力的一次检验。如果一家网贷平台没有能力与银行进行账户系统的对接，或未能达到银行的合作要求，则可能意味着较大的风险。而对于银行来说亦是如此。
其次，平台核心团队拥有过硬的从业资质和金融背景，也能反映出平台的资质和运营能力。网贷平台绝不是简单搭建起网站和APP就可以“开门迎客”的。况且金融服务终归由人来做，并服务于人，只有配备了专业过硬、富有自律精神的团队，用户权益、平台健康运行才有可能实现。未来，网贷行业不妨借鉴券商、基金公司等传统机构的从业资质管理，对核心环节的从业者设置资质的限定或考核，这将有助于提升行业的专业化程度。
除此之外，网贷平台虽被定位为信息中介机构，但其掌握信息的特殊性决定了应当对平台的风险控制能力提出一定的要求。在当前缺乏明确风控标准的情形下，平台的风控方法可谓五花八门，一些小而散的平台受成本和技术的限制，信用审核方面相对粗放 。虽然短期内行业难以形成统一的标准，但对于风控能力的判断应成为投资者进行甄别的重要依据。
以人人贷为例，我们建立了融合线下风险控制与线上大数据挖掘技术相结合的风控模式，从贷前对借款人资质和信息真实性的审核、风险评估与定价，到贷后的跟踪与风险预警，形成覆盖全链条的风控机制。在这一模式中，相比事后的补救，我们更注重事前对资产端的资质审核。在2015年，我们通过实地认证的标的比重达到近90%。在贷款过程中，平台通过大数据的收集与分析也能够做到及时识别借贷业务过程中的风险。风控能力不仅是门槛，也是平台未来的一项核心竞争力和用户利益的保障。我们有理由相信，随着行业合规化和风险意识的提升，未来，大家将逐渐探索出更为成熟的风控模型。
无论是自律要求还是行业门槛，其作用都是为了去伪存真，让投资者能够快速识别优质可信赖的平台，让合规的平台得以继续为社会经济发挥助力。尽管探索的过程总是艰辛，但是我相信，行业会在探索中前进，优质的平台会在探索中脱颖而出。
文/人人贷董事长杨一夫
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