作者：人人贷
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从事财富管理行业近10年，当我静下来想想这些年最大的收获是什么？我想说：这份工作的最大意义就是让我亲历了这么多客户的家庭财富成长和变化，和他们一起穿越金融市场的周期。如今金融市场的变化愈来愈快，如何拥抱变化，并和客户携手朝着设定的目标推进，是我们最重要的任务。
因为工作属性，我一路见证着客户的财富增长、小孩出国、父母病故等等变化，这个过程有欢乐，也有泪水。在人生周期的不同阶段，影响我们做出投资决策的不单单是经济数据、市场环境、资金数额，还有客户对于未来生活的规划和期盼。而风险管理也一直是财富管理的重要环节，只有对风险敬畏，才可从容应对。
在财富管理领域，要更长远、可持续地满足客户全方位的需求，不仅需要了解多元化的投资产品，更需要能提供与之匹配的顾问服务。
我们被“理财顾问”这个词吓到了
曾经有无数人听到“理财顾问”这几个字，第一个想到的就是卖基金卖股票卖保险等金融产品。不知道是由于“销售顾问”这个词太深入人心，还是太多以推销为核心的工作岗位都管自己叫顾问，似乎许多人听到“理财顾问”这四个字，想到的就是急着要把产品推销出去，于是产生出反感情绪。
其实，给理财顾问换一个更加专业一点的称谓，我们做的工作，更应该被称为“理财规划师”。
借鉴国际经验及国内行业共识，理财规划是以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险投资组合等一系列的金融服务，对客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。
简单来说，任何脱离需求谈规划都是耍流氓。理财规划就是根据客户未来若干年希望实现的目标，结合客户当前的资产状况，设计出的一整套投资储蓄方案，以让用户在未来的时间节点能够获得符合自己需求的资金量。
理财规划是一件长远且非常私人的事情，需要针对每一位客户不同的情况量身打造不同的规划方案。受限于服务成本和专业人员数量壁垒，在过去理财规划服务几乎只有高净值客户才能够获得。
财富管理的标签更适合女人
说起“财富”，这似乎是男人更在意的标签。但是以前在银行贵宾客户部工作的时候，我的客户里，就有很大一部分比例，是高净值家庭的职场女性和全职太太。虽然很多人会觉得女性可能对宏观经济或数据走势之类的事情并不是特别擅长，但是这并不妨碍她们通过理财为自己的家庭创造更多的价值。女性比较细腻和追寻安全感的天性正好满足了投资中非常重要的风险控制规律，从而让她们在理财中获取更加稳健的回报。
在我加入互联网财富管理公司之后，我惊讶地发现我的客人里面比例最高的一类人，竟然是职业女性。不过仔细想想，倒也是有据可依。
一线城市生活成本飙涨，更多的中产家庭都是夫妻双方都要工作的局面。这让受过高等教育的职业女性数量显著上升。
中国多年来维持着世界领先的经济发展增速，居民的平均工资水平比改革开放初期提升了50多倍，这些有着一定资金结余的一线城市高知中产阶级家庭也逐步诞生出迫切的理财需求，这自然让更有规划性的女性开始寻找家庭资产保值增值的渠道。
另一方面来讲，中国每年发行的货币数量较大，通货膨胀的速度也比较快。如何在这种情况下保证家庭财产安全，防止意外发生带来的家庭巨变，也是家家户户女主人关注的重点。
女人更需要管理人生资产负债表
我常常和我的客户分享一张“人生资产负债表”。我认为只有管理和规划好自己的人生资产负债表，才可以持续经营收获惊喜，面对挫折保持从容。
很多人以为，资产就是房子、车子、存款、股票，基金这些可以量化的资产，但是实际上他们忽略了一个更加重要的要素：就是他们自己。人力资产能够带来的工资收入，是职业女性最重要的收入来源，也是投资理财最需要积累的原始本金。对大部分人来说，人力资产是带来最高收入的资产，却往往被忽略。虽然是一个很难量化的投资项目，但是经营提高人力资产从长期看都是可以获取正回报的投资。
在债务支出这边，除了一定要保证按时还款的信用卡债务，和日常支出的房贷、车贷、柴米油盐，责任，也就是对未来的规划，其实也是十分重要的一环。不管是孝敬父母，为自己留存的养老金，为孩子储备的教育金，这些都是庞大的隐性支出。
财富积累= 赚钱能力 * 时间 * 投资理财能力
慎重对待自己的人生资产负债表，就是对自己和家庭的未来负责，为实现更幸福的生活和人生目标而努力。
给职业女性的小建议
每个人的风险承受能力、家庭财务状况、投资经验都是不同的，因此我也没有办法用一张金融产品的表格生套在每个人身上，告诉你这就适合你。只有结合自身资产负债表的情况，理清自己未来想到要实现的目标，才能找到最适合自己的理财方式。
总体而言，选择自己舒服的理财方式是非常重要的。在这里，我也想和每一位职业女性、以及对理财感兴趣的用户分享一点个人心得：
1) 注重风险管理。无论是投资还是财务梳理，都要防范风险，设立止损。保持自己的投资组合处于一个进可攻退可守的局面，不让自己限于一个被动的局面。
2) 强调资产配置。不是说把每种理财产品都买一遍才叫配置，而是要降低自己投资产品类别的相关性。根据市场周期和自己的风险偏好，合理配置保本保值的核心投资，以追求长期稳定的收益。在市场多头时期，配置增值套利的卫星投资，以增加投资收益，在“最有效益投资曲线”上找到符合自己的位置。
3) 关注流动性。为教育金、养老金、创业金等设立专款专用账户，结合自身对资金的流动性要求，做好短、中、长期的投资规划，并做好记录。
4) 不做自己看不懂的投资。了解自己的需求和要求，选择靠谱合规的平台和专业负责的理财顾问。
5) 保持与时俱进的学习精神。投资市场具有不可预测性，投资理财的书籍报刊，财经类门户网站和APP都是我们的工具箱。
生命中很多收获都是时间的函数，越早习得，越早收获。尽管人生从来不易，但是懂得经营财富，未来一定可期。
文/南雁 人人贷WE理财 财富管理部资深总监
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