作者：清华金融评论
分类：消息汇
标签：贷款危机
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一度被各家银行大规模使用的担保圈融资方式，正在成为难以处理的隐患。
南都记者从业内获悉，银监会于7月底下发通知，对联保贷款进行规模限制，同时要求各银行业金融机构在10月底之前，完成对担保圈贷款的风险排查。“目前我们还未收到监管的相关文件。”在联保互保已经引发违约危机的佛山乐从，当地一家城商行风控负责人对南都记者表示，对于互保联保引发的危机和困局，目前佛山地区的商业银行已经达成默契，目前暂停抽贷等行为。而南都记者从业内获悉，对已经出现风险的担保圈贷款，银监会强调不得单独抽贷，以防止引发区域性金融风险。
限制联保贷款规模
经济周期的下行令银行不良在明显上升，而其中，联保互保的担保圈模式所引发的贷款风险，正沿着担保链条扩散传导，加大了银行信贷的危机。南都记者获悉，担保圈贷款风险不仅已经成为了商业银行的隐患，且已经引发监管的注意。
业内有消息称，银监会于7月底下发通知，对联保贷款进行规模限制，同时要求各银行业金融机构在10月底之前，完成对担保圈贷款的风险排查，并及时汇报排查结果和高风险客户的风险处置预案。
“2009年的信用大跃进，担保圈放贷被大多数商业银行使用，成为不少银行对于部分行业主要的授信方式和风控方式。”一家国有银行信贷部广东省负责人对南都记者表示，在很多地级市，特别是产业较为集群的区域，互保、联保、循环担保等方式进行贷款的行为非常普遍，一度成为不少银行大力推行的模式。
在钢贸重镇佛山乐从，当地一名本地钢贸企业老板对南都记者表示，2009年之后，联保互保成为企业的主要融资方式。成员之间相互承担连带责任。而不同的企业之间甚至结成了不同的担保圈，几乎交集成为网络。“乐从的钢贸企业有三分之二之间做了联保互保。”
加强联保互保准入管理
据悉，银监会已于7月底下发通知，对联保贷款进行规模限制，同时要求各银行业金融机构在10月底之前，完成对担保圈贷款的风险排查，并及时汇报排查结果和高风险客户的风险处置预案。
“在乐从地区，这样的排查和摸查工作已经开展过了，形势还是较为严峻的。”佛山一家城商行风控部负责人对南都记者表示，2013年初，部分银行已经开始警惕联保互保的放贷模式，但是真正开始引发所有银行关注是2013年下半年之后，企业跑路引发的连锁反应。
在局部地区的风险暴露后，对于联保模式的贷款，银监会首次明确提出，要求企业对外担保的限额原则上不得超过其净资产，除农户担保贷款外，每家企业的担保客户不得超过5户，并严格控制联保体内单户贷款额度。
上述城商行风控负责人表示，在此之前，银行对于互保联保各家的操作方式不同，部分银行授信有一定的标准，但是也有银行为了抢业务标准比较松，造成多头授信和过度授信，这在经济下行周期中，如果担保圈个别企业发生经营问题和财务危机时，往往会产生多米诺骨牌效应，风险很快传染，导致圈内企业整体陷入困境。
前述钢贸企业老板对南都记者表示，2008年前后，银根一松，乐从钢贸成为商业银行抢夺的担保，部分银行业务员为了拉业务，甚至会出马帮忙造假，部分银行还会帮忙企业牵线形成担保圈。而今年年初开始，由于部分银行抽贷，乐从钢贸企业的资金链突然紧张，个别企业跑路的出现令钢贸老板之间人人自危。
“但现在担保圈的方式基本上各家银行也较少使用，特别是对于民企。”上述佛山城商行相关负责人对南都记者透露。而据悉，对于互保联保这种风控模式，此次银监会要求，首先，要把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件，转变风险管理中过度依赖担保、抵押等第二还款来源的做法。其次，要加强对企业联保互保业务的准入管理，加强对保证人的准入管理。
银行共识：维持现状暂不抽贷
上述股份制银行行长对南都记者透露，风险的暴露令银行开始对担保圈开始进行风险排查。而经过年初的一轮紧张后，当地政府和监管等相关部门也组织银行进行调解寻找解决的办法。“如果再继续抽贷，各家商业银行也无法收场，将导致不良进一步暴露。”据其透露，目前当地商业银行不敢轻举妄动，基本达成共识———对于联保互保项目暂不进行抽贷，对于风险可控的企业还会进行展期。
“目前我们还没看到银监会的这个文件。”上述股份制银行行长表示，不过，从上述内容看，银监会对于区域性金融风险还是比较警惕，预计除了个别已经暴露或者问题较大的企业，对于已经形成的联保联贷死结，银行以增加有效抵质押物、多收少贷、只收不贷等方式度过，但这个区域的信用风险要解除并非短期能够完成。对已经出现风险的担保圈贷款，银监会要求，由主债权银行牵头成立担保贷款债权人委员会，建立协调会商机制，共同应对。不得单独采取极端方式突然处置，包括不得单独抽贷，以防止担保圈企业由于资金链断裂造成大面积倒闭，引发区域性金融风险。
（来源：网易财经）