作者：清华金融评论
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文/新华社 苏雪燕
“千呼万唤始出来”的民营银行终于进入开业倒计时阶段：7月25日，银监会主席尚福林宣布，三家民营银行获准筹建，下一步银监会将着力扩大试点。从此，中国银行业进入新纪元，纯民资发起设立的银行版图有望逐步扩大。
人们希望，通过为小微、民营企业“量体裁衣”的民营银行的逐步设立，能够打通金融服务实体经济“毛细血管”的脉络，大大改善小微企业融资难、融资贵的境遇。从天量信贷数据看，中国经济并“不差钱”。但从我国小微企业、民营企业的实际情况看，其对信贷资金之“饥渴”却远远不能解决。
究 其 原 因 ， 我 国 银 行 系 统 中 大 型 银行、国有机构占比较大。大银行天然偏爱服务大企业，即使通过行政手段要求大银行“俯下身段”调拨一些信贷资源给中小企业，也不能指望这能从根本上改变小微企业的“输血难”问题。
民生银行发展规划部高级专家温彬分析，尽管目前我国银行的总数不少，但在信贷供给和需求方面存在结构性不平衡。设立民营银行不仅从总量上可以增加信贷供给，而且从结构看会直接增加对小微企业的信贷，这是因为民营银行的基因和定位就是服务小微客户。
然而，三家民营银行的数量远远不能满足“毛细血管”的输血要求。未来，人们期盼通过试点积累经验，扩大民营银行数量，真正缓解小微企业融资难和融资贵的问题。
中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，民营银行建立之初，最重要的不是开办了几家银行，而是能否打造精品服务，形成多样化、特色化的经营模式，促进金融市场的充分竞争，激活原有的银行体系改善对实体经济的服务，促进金融和实体经济良性循环。
“民营银行是非常市场化的，监管层甚至要求他们自担风险。这有利于激活银行市场‘一池春水’，引导其他银行也提升市场化水平，提升服务实体经济的务实能力。”宗良说。
目前获批筹建的三家民营银行，在珠三角、长三角、京津冀三大区域各有一家。腾讯主发起的深圳前海微众银行英文名为Webank，主要面对个人或企业的小微贷款需求。腾讯称，将基于腾讯公司在互联网领域的运营经验和模式，重点为个人消费者和中小微企业提供特色金融服务。正泰集团主发起的温州民商银行则定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
“腾讯可以充分应用现代互联网科技的作用，温州市金融改革实验区、天津则作为金融创新的重要区域，三家银行探索服务实体经济的不同模式，特色明显。”宗良如是评价。
值得注意的是，在存款保险制度尚未出台之前，监管层要求民营银行风险自担。银监会监管二部副主任杨爽表示，三家民营银行承诺，“在银行面临破产清算风险的时候，银行发起人将以银行的净资产或者以及实际控制人的净资产对存款人储蓄存款，给予全额或者部分的赔偿。”当前我国经济发展仍处于增速下行的缓冲期，还需要一段时间来恢复增长，信用风险依然存在，这时建立起来的银行能不能做好、能不能承担相应的风险，这些都是民营银行要面临的问题。温彬认为，在存款保险制度尚未建立的背景下，要求发起人风险自担，有利于防范道德风险，保护存款人利益，为民营银行进一步扩围创造良好的环境。
“自担风险”是一种承诺，这个承诺对参与发起的企业形成了一种约束——既然开办的是银行，就必须对存款人负责。然而，再大再赚钱的企业也要经历经济周期，对存款人的保护还是需要通过市场化、制度化的良性约束——存款保险制度来实现。因此，未来还需要推动存款保险制度尽快出台，尽早实现“自担风险”机制和存款保险制度的对接。
无 论 如 何 ， 中 国 民 营 银 行 改 革 已 然“乘风破浪”、“挂帆前行”。有了这三家民营银行，我们相信，在加强监管的前提下，中国能够有数量更多、经营模式更加差异化的民营银行，让金融真正成为一池春水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树，为中国经济转型升级提供新动力。
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