作者：清华金融评论
分类：消息汇
标签：养老保障体系, 缴费确定型养老金计划
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当前，我国人口老龄化已成趋势，伴随而来的则是日益严重的养老问题。据资料显示，目前我国60岁及以上老年人口已超过2．02亿，已占到总人口的14．9％，与此同时，以房养老政策逐渐被社会各界所关注并寄予厚望。
保监会日前公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定在北京、上海、广州、武汉4地率先开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点时间从2014年7月1日起到2016年6月30日为止，为期两年。
这是继去年9月国务院在《关于加快发展养老服务业的若干意见》中首次鼓励“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”之后，中央决策层对此的进一步落实与执行。
以房养老，也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
毋庸置疑，以房养老无疑是政府在为百姓提供基本养老保障的前提下，进行试验、探索的一种市场化、多样化的新型养老选择方式。在记者看来，以房养老的试点推行无疑将面临诸多困难与挑战。
首先，该政策有悖于中国人根深蒂固的传统观念及养老方式。在中国人的传统观念中，更多老人更习惯于财产一代代传承下去，这也是该政策在我国与国外推行中面临的明显区别。
其次，当前法律制度配套的不健全也成为以房养老能否公正公平落地执行的又一挑战。
此外，对房价下行的担忧以及住宅用地70年产权年限等问题也将成为以房养老政策难以逾越的屏障。
实际上，在过去的二十多年，我国已经逐步建立起了基本养老与补充养老为支柱的养老保障体系，而以房养老也仅为个人补充养老中的一小部分。即使在以房养老模式已趋于成熟的国外，以房养老的占有率也并不高，普及率仅占5％。据资料显示，2009年，美国使用“倒按揭”的有效房产老年家庭占比仅为1．4％。2013年，新华社曾报道，以房养老在美国仍未普及，符合其申请标准的老年人群体中也仅有不到3％进行申请。
在记者看来，以房养老政策不仅需要在其推行之路上“且行且完善”，有关决策部门也应同时着眼于大众养老模式的发展，在充分考虑我国养老传统特点与情况的基础上，创新更多符合中国传统的现代养老模式。
（中国经济时报）