作者：清华金融评论
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全面推进银行业改革开放，是2015年中国银监会一项重要的工作内容。广东、深圳两地是市场经济的前沿阵地，对经济变化高度敏感的小微企业也比全国其他地区更早感受到经济结构调整的“阵痛”，为适应经济新常态，两地银监部门积极推动各项小微金融政策落地，小微企业融资难、融资贵问题得到相对有效缓解。
更值得关注的是，在改革开放过程中一向领风气之先的广深两地，其金融创新也再次走在全国前列。在破题小微企业融资难的过程中，广深两地金融机构已开始广泛采用互联网、大数据和云计算等技术手段为小微金融提供创新型融资服务。
同时，填补传统金融服务的空缺，广深两地银监部门积极鼓励创设多种新型金融机构，为银行业发展注入了全新力量。
监管发力小微融资
在经济下行压力较大的背景下，对市场变化高度敏感的广深两地小微企业融资压力也有所增加。
“特别是做茶叶生意，常常需要囤货。看中一批好茶，便要马上入手，沉淀几年才出货，因此手里便需要大量的可用现金。”在广州芳村经营茶叶生意的闵姐表示。
着力解决小微企业在融资中遇到的困难，广深两地银监局立足于监管，充分发挥对小微金融工作的引领作用。任庆华告诉记者，在经营可持续和风险可控的前提下，广东银监局敦促辖内银行调整信贷结构，单列小微企业信贷计划，不断加大对小微金融的信贷资源倾斜力度。
如广发银行设立小微企业专项信贷额度，并通过“信贷工厂”业务模式，深化小微企业金融服务。据广发银行首席信贷官林亚臣介绍，2014年，广发银行将超过80%的对公信贷额度用于支持小微企业发展。当年年末，小微企业贷款余额1765.87亿元，比年初增加389亿元。
“生意人卡”是广发银行根据小微企业和个体工商户的需求和特点设计的综合金融解决方案，在采购进货时遇到现金难题的闵姐就是通过广发银行的“生意人卡”贷款40万元，解决了现金流转问题。
深圳银监局副局长胡艳超告诉记者，为做好小微企业金融服务工作，该局从动态提高小微不良贷款容忍度、推动建立从业人员尽职免责制度、鼓励开展小微金融创新、完善小微金融服务投诉问责机制和实施网点准入倾斜等五项新举措入手，持续加大对小微企业的支持力度。
在广深两地银监局的努力下，小微企业贷款“两个不低于”目标顺利实现。2014年末，广东银监局辖内的小微企业贷款余额1.52万亿元，增幅17.28%；截至2014年11月末，广东银监局辖内银行机构的小微企业贷款客户达44.85万户，辖内法人银行机构的申贷获得率达88.33%，较上年增长8.05个百分点。
截至2014年末，深圳银监局辖内用于小微企业的贷款余额4295.61亿元，同比增速21.14%，高出各项贷款平均增速8个百分点，比年初增加749.71亿元，同比多增151.82亿元。
监管部门与银行机构的努力也得到小微企业的认可。近期，广东银监局对珠三角地区的300家小微企业调研中，74%的企业认为银行贷款服务水平提高，其中27.5%的企业认为有显著提高。
加快技术应用：开拓小微金融创新路
破解小微融资“成本高、风险大”的难题，仅仅依靠传统金融服务手段难以完全奏效。
记者在广深两地调研过程中发现，多家银行开始广泛采用大数据和云计算等技术手段研究小微企业的行为、分析小微企业的风险，通过建立作业系统和信贷工厂来为小微企业提供流程化的金融服务。
广发银行行长利明献告诉记者，目前大数据已应用于广发银行小企业目标客群定位、客户准入，额度核定、定价及贷后风险监测。就像一台精密的仪器，时刻了解小企业客户的运行情况，为银行的各类差异化产品及金融服务提供决策支持。
广州芳村是全国花卉绿植销售集散的核心地带。梁伟森是花卉科技园内一名普通档主，过去，由于多数花卉档主不能提供房地产等抵押物，融资申请屡屡遭拒，档主扩大经营受到制约。现在，运用大数据工具，广发银行根据梁伟森与科技园内核心企业——国萃公司的结算记录，对其发放了小额无抵押贷款。
“2013年至2014年，平安银行在小微金融领域有两个重要‘动作’，一是开发‘贷贷平安’商务卡，二是布局线上业务，建设小微互联网金融模式。”平安银行小企业金融事业部市场营销部总经理倪晓云接受记者采访时说。
据倪晓云介绍，基于“以客户为中心”理念推出的小微金融产品“贷贷平安”商务卡，将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，摒弃抵押物崇拜，主要根据市场前景、企业上下游、结算流水等经营行为信息来判断企业偿还能力，因此构建了一种全新的小企业金融商业模式。截至2014年末，“贷贷平安”商务卡服务小微商户接近80万户，贷款规模近450亿元，重点支持了上千个商圈市场。
为提升小微金融服务能力，民生银行也在加快对移动互联、大数据分析等先进技术的快速应用。民生银行深圳分行副行长杨泉介绍，通过两年时间，民生银行已整合与小微企业相关的征信、工商等外部数据，建立了客户信息的垂直搜索引擎，为全面快速评估小微企业资信提供了强大支持。
“过去，发放一笔小微贷款需要7天时间；现在，民生银行客户经理手持‘小微宝’，现场收集客户信息，依托后台数据和评审模型的支持，最快两个小时即可完成贷款的发放。”他说。
深耕小微金融服务，基于大数据和云计算风控应用，招商银行推出一款移动互联网贷款产品“闪电贷”。通过数据整合和应用，“闪电贷”可以对零售客户进行精准定位，为客户提供金额1000元起可高至50万元的全线上自助办理的小额信用贷款。
招行零售银行部小微企业业务负责人公立告诉记者说，传统模式下，客户从申请贷款、递交材料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放贷，贷款实时到账。
“‘移动端、全自助、零资料、60秒’，‘闪电贷’让客户真正获得了闪电般的贷款体验。” 公立说。
丰富机构类型：补位传统小微金融空缺
为填补传统金融在小微企业融资问题上的空缺，广深两地银监部门鼓励创设多样化小微金融服务机构，目前，两地创新型机构设立不断取得新进展，类型逐渐丰富。
为解决核心企业上下游中小企业融资难问题，银监会2014年在全国选取5个省市银监局试点企业集团财务公司延伸产业链金融服务。珠海格力集团财务公司便是试点单位之一。
据格力财务公司总经理张蓓蕾介绍，财务公司的成立，使产业链业务品种从以前只能办理成员单位买房信贷和票据贴现，发展到可办理“一头在外”的应收账款保理和票据贴现业务，同时还可为产业链客户提供建店融资、产品维修保养贷款、保险代理服务等金融增值服务，从而打通整个产业链上下游客户业务链条。
消费金融公司在我国属于新生事物。2014年8月28日，银监会批复同意招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通筹建“招联消费金融有限公司”。
深圳银监局副局长陈飞鸿介绍，招联消费金融公司将定位为中国首家在线消费金融提供商，充分发挥互联网的技术优势和渠道优势，探索建立互联网模式下的一系列消费金融服务体系。在目标客户上，将瞄准未被传统银行服务覆盖的年轻客群，以技术创新构建普惠金融新体系。
“深圳银监局通过靠前服务，加强准入辅导，在坚持审慎监管的基础上积极支持新型机构发展创新。招联公司获批筹建，进一步丰富了深圳的金融机构门类，为银行业发展注入创新力量。”她说。