作者：清华金融评论
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文/中国人民银行原行长易纲
数字金融有很多的好处，但是有一个主要的挑战，那就是隐私泄露的风险。数字化带来了新的问题，如何平衡数据共享的需求和个人隐私的保护，加强网络安全，防止数据泄露和滥用，将是持续的挑战。
结合中国的具体实践来看，数字金融是指借助于互联网、先进通信技术、大数据、人工智能、云计算等数字技术，不断改善金融产品和金融服务方式。隐私保护是数字金融时代最主要的挑战。如何平衡数据共享的需求和个人隐私的保护、加强网络安全、防止数据泄露和滥用等问题，将是持续的挑战。保护好隐私权，拥抱数字经济和数字金融时代的到来。
中国的数字金融从本世纪初起步，2010年以后进入广泛应用发展阶段。如今，数字金融每天都伴随着我们的日常生活，移动支付、手机银行、个人征信和数字人民币是数字金融重要的基础设施。2023年召开的中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，对数字金融高质量发展提出了新要求。
数字金融也是金融，其金融的本质没有改变。数字金融具有普惠性、及时性和便利性等特点。
在普惠性方面，数字金融可以大大提高金融业务的效率，降低成本，减少信息的不对称的情况，更精准地计算风险。这样就使原来金融机构不愿意或者不能够提供的金融服务成为可能，并且可以持续地实现互利共赢。例如，银行通过互联网的技术支持，可以向许多低收入的家庭和小微企业提供贷款，并且可以用模型来控制贷款的不良率，使得风险可控。
及时性方面，移动支付在中国取得了空前的成功，一个原因是之前中国没有普及支票和信用卡支付，在移动支付出现之前，老百姓主要的支付工具是现金。作为对比，美国居民的支付服务很早就是多元化的，支票、信用卡支付都很方便，所以他们改变原来的支付习惯就很难。中国出现移动支付后，迅速替代了支票的功能，移动支付和信用卡共同为老百姓服务。
便利性方面，数字金融服务不需要物理网点就可以方便地办理支付、转账和划款等金融业务；同时，数字金融也能有效解决个性化的金融服务问题，为企业和个人客户提供个性化服务，大大提高了金融服务的便利性。
数字金融有很多的好处，但是有一个主要的挑战，那就是隐私泄露的风险。他说，数字化带来了新的问题，如何平衡数据共享的需求和个人隐私的保护，加强网络安全，防止数据泄露和滥用，将是持续的挑战。
为了在有效实现数据共享的同时，充分做好隐私保护，可以采取以下措施：
一是坚持收集信息最小化的原则，只收集和存储执行特定任务所需的最少数据。
二是坚持透明和同意的原则，应清楚说明使用个人数据的范围，并获取用户的明确同意。
三是在收集了信息之后，必须要有信息保护措施，比如进行加密处理和匿名化处理。
四是定期进行隐私影响评估和安全风险评估，以识别潜在的风险，并采取必要的预防措施。
最后，要通过立法和监管，加强法律保护，明确法律责任，让收集信息的商户、有关部门必须把保护老百姓的个人隐私放在首位。
世界上主要发达经济体高度重视金融领域隐私保护的立法工作，从各国经验来看，普遍高度重视金融消费者隐私权保护，强调金融消费者的知情权、隐私权和话语权。他说，中国在金融领域隐私保护方面也开展了大量工作，出台了相关法律法规，但从立法层面看，中国现阶段对金融消费者隐私权保护的规定较为零散，分散在多个法律法规中，协调性和系统性不足。
发展数字金融离不开国际合作，数字技术发展日新月异，只有保持开放的环境，积极学习和借鉴国外的经验教训，才能保持中国数字金融发展的竞争力。此外，保持开放是提升中国数字金融的国际影响力、参与相关国际规则制定的必要前提。
文章来源 | 易纲在“北大深圳论坛2024”上主旨演讲
本文编辑丨周茗一
责编丨丁开艳、兰银帆
初审丨徐兰英
终审丨张伟
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