清华金融评论

随着中国银行11月30日在五个城市正式推出特定养老储蓄产品，首批试点的工、农、中、建四家大型银行均已开始发行特定养老储蓄产品。

今年7月，为加快推进商业养老金融业务发展，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求，银保监会、人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》。通知明确，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

业内专家认为，特定养老储蓄试点将有助于增加第三支柱养老金融产品供给，更好地满足居民多样化的养老需求和投资理财需求。

1、产品类型及期限有哪些？

特定养老储蓄产品设定了整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年4个期限，可满足个人客户中长期的多样性养老需求。

2、产品利率如何？

特定养老储蓄产品的年化利率在不同试点地区略有差异，但普遍高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

据调查，整存整取产品利率较高，广州、成都和西安均为4.0%，青岛和合肥则为3.5%。零存整取和整存零取利率相对较低，广州、成都、西安利率为2.25%，青岛和合肥则为2.05%。

目前各大银行挂牌的存款利率，5年期整存整取为2.65%，零存整取、整存零取则为1.45%。同时，各大银行的大额存款利率，目前也均不到4%。特定养老储蓄产品在利率上具有较大优势。

3、起存金额是多少？

在起存金额方面，特定养老储蓄整存整取、零存整取、整存零取分别为50元、5元和1000元。

4、是否保本？

由于特定养老储蓄产品属于定期储蓄存款，保本保息。

5、是否有条件限制？应该如何购买？

年龄在35周岁以上的客户才可以购买，且目前只在广州、青岛、西安、合肥以及成都五地试点发售，每位客户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款上限为50万元。

特定养老储蓄产品到期日必须年满55周岁，即储户年龄+购买产品期限需大于等于55，且产品到期后，利率也会根据当时的市场情况进行重新定价。

办理特定养老储蓄产品需持开办地区（目前仅有五个试点地区）签发的本人身份证、储蓄卡到当地的银行网点进行办理。

6、能否提前支取？

存款人因个人原因需要用款可以办理提前支取。其中，整存整取产品支持部分提前支取和全额提前支取，部分提前支取次数不受限制，部分提前支取后剩余金额应不低于起存金额。零存整取、整存零取产品不支持部分提前支取，仅支持全额提前支取。

7、提前支取利率如何计算？

据了解，特定养老储蓄产品每5年为一个计息周期，同一个计息周期内利率水平保持不变，每个计息周期的适用利率以该周期开始日的特定养老储蓄产品利率执行。提前支取的话，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

8、是否可用个人养老账户的资金购买？

11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，广州、西安、成都、合肥和青岛等36个城市在列。而根据银保监会此前发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的的储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。

参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。这也就意味着，试点地区的公众可以通过个人养老金账户购买特定养老储蓄产品，享受个税优惠。

试点产品颇受市场青睐

据了解，由于利率高且安全，目前试点地区销售较为火爆。

中国银行相关负责人表示，特定养老储蓄产品属于人民币定期存款，相较于普通定期存款，有四大特点：一是储种齐全，储户可结合自身资金情况按需选择；二是存期更长，符合养老定位，且不同期限的产品与客户年龄有一定适配性，更加精准服务养老需求；三是专属利率，利率定价一定程度上体现了普惠性；四是灵活支用，存款人因个人原因需要用款，可以办理提前支取。

在上海金融与发展实验室主任曾刚看来，特定养老储蓄除了收益上具备相对优势，期限上具备养老产品特征，最重要的特点是可以直接通过个人养老金账户购买。特定养老储蓄产品为配套个人养老金制度建设而推出，鼓励大众将钱投入个人养老金账户，以满足未来的养老需求。