作者：《清华金融评论》, 经营
分类：卷首语-总第25期, 总25期, 清华金融评论杂志文章
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近年来，互联网金融在中国的发展呈现出爆发性增长态势，传统金融业务加速互联网化，互联网平台纷纷开展金融业务，网络借贷和众筹融资等新金融业态迅速崛起，以及互联网金融信息日益丰富，这些互联网+金融在提升了现有业务效率的同时，也极大满足了小微企业、欠发达地区和中低收入阶层的投融资需求。可以说，互联技术与金融产业的深度融合，为我国推动普惠金融的发展提供了新的动力。
发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，满足人民群众日益增长的金融需求。对于金融机构而言，使用传统手段开展普惠金融业务的成本高、风险大、回报率低，因此，如何实现普惠金融的商业可持续发展被视为一个世界性难题。在中国，普惠金融的实践始于20世纪90年代，其发展经历了公益性小额信贷、发展性微型金融、综合性普惠金融和创新性互联网金融四个阶段，但发展至今仍有一半以上的人群未被传统金融服务体系有效覆盖。
2015年7月，国务院发布《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》，将“互联网＋” 普惠金融列为11项重点行动之一，并从互联网金融云服务平台建设、利用互联网拓宽服务覆盖面、拓展互联网金融服务创新深度和广度这三方面，明确了行动方向和关键环节。
云计算、大数据、移动互联网等技术的出现及在金融领域的应用，在一定程度上解决了传统金融服务覆盖面不足的问题。一是传统金融机构使用互联网手段不断提高服务质量和效率，不断扩大覆盖面，二是大型互联网企业利用自身的互联网平台开展金融业务，使得金融服务的门槛降低，受惠人群极大拓展，体验明显提升；三是P2P网络借贷、众筹和互联网理财等全新互联网金融创新模式的兴起， 更是大大推进了普惠金融的深度和广度。
11月召开的中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议并通过了《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，为我国未来5年普惠金融的发展勾勒出路线图。在国家层面的政策支持下，普惠金融将迎来新一轮发展机遇期。
值得注意的是，互联网与金融的结合也扩大了金融风险的复杂性、隐蔽性、传染性。 P2P网贷平台“卷款跑路”事件频发，一些机构以“股权众筹”的名义进行非法集资，种种乱象不仅损害了普通投资者的利益，也违背了互联网金融的初衷。2015年7月，人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，这标志着我国互联网金融行业从无序竞争走向有序发展。
目前，针对互联网金融的配套监管细则尚未出台，给行业的发展带来了不确定性。建议各监管部门在制定细则的过程中将鼓励金融创新与防范金融风险协同推进，促进普惠金融的可持续发展。
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