作者：清华金融评论
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推进数字基建成为抢抓疫情后全球产业分工调整机遇、构筑竞争新优势的必然选择。然而，要实现数字化形态的蝶变还有很长的路要走，数据实时性、可用性、完整性，前端业务工具的数字化、数据治理中台的搭建与升级，以及管理平台的效率提升，最后是整个业务形态和服务形态的数字化，先进技术的参与大有可为。
近几年，金融机构一直在转变发展思路，不要粗放式发展，要精细化运营，不只追求增长，还要追求效率，因为运用人工智能、区块链、大数据、云计算、物联网等先进技术可改造或创新金融产品、经营模式、业务流程，推动金融发展提质增效，金融科技得以向金融服务各个领域渗透，金融行业数字化转型得以不断推进。2019年，六大行均重金布局金融科技，从投入金额来看，建行居首达176.33亿元，其次是工行，投入超163亿元，农行和中行分别为127.9亿元和116.54亿元，邮储为81.8亿元，交行科技投入最低但也超过了50亿元。疫情突发带来了巨大的不确定性，线下停摆，线上服务成为主导，金融机构集体按下了应用金融科技的“快进键”。目前来看，几乎所有金融机构都迫切需要依赖金融科技完成数字化转型。未来，科技和金融的融合会更加深入，金融服务的性质将加速演化，金融机构数字化的特点将更加突出。
“黑天鹅”事件突发，大范围冻结人员流动的举措，使得线下消费场景消失。2020年2月1日，人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，共提出30条措施，强调要保障基本金融服务畅通，引导企业和居民通过互联网、手机应用程序（App）等线上方式办理金融业务。金融机构由里到外都需要零接触服务用户，实现业务需求快速响应，提高业务效率和服务体验。以智能风控、精准营销为代表的金融科技应用和数字金融解决方案，帮助金融机构主动或被动从“铺网点、重规模、广泛营销”转向“线上化、重价值、定制化”的发展模式，致力于提供多渠道、多路径的在线自助服务，实现线上7×24小时不间断的业务模式。各银行、保险机构得以通过网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务用户，提供零接触且零距离的服务渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。
疫情考验金融机构放大业务规模的能力，如银行可能需要去做大“业务规模”这个分母。目前，很多大行都在做发卡业务，挖掘存量用户。之前，银行不关注存量用户，现在通过金融科技能够更深入识别存量客户需求，通过存量用户的挖掘扩大信贷服务规模，降低逾期率。一些原来没有做信贷业务的城商行、地方性银行也在加快布局，挖掘优质客群被抑制的信贷需求，在个人短期贷款快速缩水的行业背景下扩张，以形成局部经济逆周期的应对方式。
疫情影响更是考验客户。部分企业停业或者工资发放不及时，次级人群还款能力受影响，商业欺诈、恶意违约、骗贷等可能会出现高峰。不管大行还是中小银行消费信贷资产质量承压，逾期率不可避免地上行。在不得不提高不良容忍度的同时，智能风控成为线上信贷的焦点。在不改变传统金融机构“数据+模型+规则”处理逻辑的前提下，智能风控突出机器学习模型的应用，如线性回归、Logistic回归、支持向量机、神经网络、深度学习、集成学习等，对于金融机构的风险管理人员来说，随着外部数据获取途径的增加，对于过去无法获取有效风险特征的人员或中小企业，风险数据得到了有效补充，“智能”机器学习算法和模型可全力支持实现反欺诈，金融机构得以利用金融科技最大限度服务好疫情一线普通民众，同时遏制恶意失信行为，降低“逾期”这个分子。
随着金融科技广泛应用于金融行业，创新性金融服务模式不断涌现，金融业态也在发生深刻变革，新兴业态在为行业带来新变量的同时，也产生了新的风险场景和风险特征，以科技来监管金融科技的趋势越来越明显。我们看到，云计算可为监管部门提供廉价的计算和存储资源，通过数据集中汇聚提供大规模的数据资源，提升监管工具的共享程度；大数据可实现大规模数据的挖掘分析能力、高效实时的处理能力；人工智能可提升数据的智能分析能力，提升客户交互能力；而区块链保证获取的基础信息的真实性和效率，保证业务合规性，同时提高业务办理效率。
监管机构关注的是全面且持续地收集、监测和分析被监管机构的风险信息，针对被监管机构的主要风险隐患制订监管计划，“实时监管、持续性监管”的目标是分类完成的，需要合理配置资源。之前监管机构采用的是现场+非现场监管的模式，眼下“零距离”非现场监管模式正在加强。从准确地提取数据到数据治理分析，再到决策的非现场监管逻辑，在疫情之前我们就开始了实践，我们在广东上线的地方金融非现场监管做到了实时化、自动化、常态化、持续化。将区块链分布式共享账本、去中心化、透明性、隐私保护、节点控制、信息的不可篡改与可追溯等特性充分应用于监管系统中，系统基于分布式存储、加密计算、交叉比对验证等技术特点，实现产品实时登记、信息及时披露，可以对接银行存管数据，数据的真实性、完整性及安全性可以高效交叉验证。在实现有效监管的同时，系统向被监管机构提供黑名单共享、业务数据修改留痕、引入银行和行业协会等相关方共建增值服务，可有效解决传统监管手段中存在的金融机构与监管者信息不对称、不可靠等痛点，辅助监管部门强化监管力度，引导金融机构合法合规经营，更好地保护金融投资者、消费者的合法利益，从源头减少矛盾纠纷事件，维护地方金融稳定。
监管机构实时观测各被监管机构的业务运营状态，根据监管规则设定风险预警模型，实现实时动态监管处理，进而使用政策工具箱更好地引导被监管机构脱虚向实，将金融服务与实体经济结合。从发展的角度来看，云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术应用，为监管科技更大范围、更深层次地应用创造了条件。总的来说，监管部门一定要跟上时代的步伐，科技能力一定要提升，做到趋利避害，否则违法分子的科技能力超过监管部门的科技能力，那就是灾难。
因为公开透明、信息可追溯的特点，区块链技术低成本地解决金融活动中的信任难题，影响着金融服务行业价值验证、价值转移/储存、价值交换、风险管理、核算与审计等核心功能，目前在鉴证、成本、速度、风险管理、价值创新中已显现出优势。未来，零售银行业务、供应链金融业务、跨境支付、保险业务、会计核算业务、证券业务以及电子票据业务将在区块链技术的影响下产生较大变化。
区块链技术如何解决信任难题？从数据创建和初始存储，到数据过时被删除，谁上传了数据，谁申请查询了数据，谁使用了数据，区块链可以做到溯源，避免数据被滥用。在基于区块链的分布式数据管理、可信身份认证的解决方案里，结合区块链技术实现“数据上链”功能，当个人信息数据上链后，信息都会变成加密的，密钥掌握在每个人自己手中，别人调看或使用你的数据须经你本人允许，而且每调用一次都会被记录在案，这种设计保障了个人的知情权和所有权。对数据隐私进行保护，区块链提供了匿名化和用户授权使用等工具和方法。疫情期间区块链技术应用在疫情管理，实现在用户本人知情的情况下授权披露，又能让相关机构可信地追踪到用户的信息，既保护隐私，又保障公共安全，也是基于同样的原理。基于区块链技术的疫情防控协同系统能将疫情数据、资源调度、重点关注人员等数据汇总，通过疫情防控指挥中心、防疫物资管理、企业复工管理、疫情防护信息上报等模块，实现可视化管理，让物资、床位、交通、企业经济等关键信息得以快速支持决策。这样的流程也就是数据收集到数据治理，再到数据驱动决策的过程，是数据产生价值的理想状态。
当然，数字化协同一定是基于真实数据。信息提交的过程，利用区块链将个人用户/企业机构关键行为数据上链，用不可篡改的特点威慑个人用户/企业机构提交真实信息，降低后续取证难度，方便溯源。可以说，区块链技术因其不可篡改性塑造了其公信力，保证了数据的安全可信，将数据阳光化。不过，区块链并不能孤立存在的，大数据、人工智能技术与之融合，推动区块链技术应用场景不断拓展。区块链技术构建可信的数字生态环境，大数据对业务、服务数据进行综合治理，进行精确的实时预测与挖掘分析，人工智能提供分析图像、视频、语音等高维非结构化数据的能力，提高模型训练、评估、测试效率，三者“结盟”驱动业务/服务“数字化”“可信化”，进而做到智能监测、智能决策，达到降风险、增效率的目标。
时至今日，推进数字基建成为抢抓疫情后全球产业分工调整机遇、构筑竞争新优势的必然选择，中国政府提出“要运用大数据提升国家治理现代化水平”“要建立健全大数据辅助科学决策和社会治理的机制，推进政府管理和社会治理模式创新”的重要论断，为推进国家治理体系和治理能力现代化打开了技术赋能的路径。国家数字化治理，金融行业、金融机构数字化治理都在加速行进，但无论是金融机构、监管机构还是政府部门，要实现数字化形态的蝶变，还有很长的路要走，数据实时性、可用性、完整性，前端业务工具的数字化、数据治理中台的搭建与升级，以及管理平台的效率提升，最后是整个业务形态和服务形态的数字化，区块链、人工智能等先进技术的参与大有可为。
本文刊发于《清华金融评论》2020年6月刊，2020年6月5日出刊，编辑：秦婷
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