清华金融评论

保险业主动拥抱保险科技取得阶段性成果，保险科技是保险业决胜未来的不二法宝。

党的十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力。2016年，全国科技进步贡献率已经达到56.2%。保险业推进供给侧结构性改革，科技创新和应用将发挥越来越重要的作用。近年来，随着大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等科技迅猛发展，保险业主动拥抱保险科技，加快保险科技应用，在各领域取得了阶段性成果。虽然这些应用总体上还处于起步阶段，但从发展趋势看，保险科技拥有广阔的应用前景，终将成为保险业决胜未来的不二法宝。

保险科技在保险业的应用取得阶段性成果

保险科技得到保险市场各方主体的积极拥抱。一是传统险企积极谋求升级转型。人保、国寿、平安、泰康等大型保险公司纷纷整合原有的信息技术部门，组建数据中心或科技平台，其功能由后台技术支撑更多向核心业务流程驱动转变。中小保险公司结合自身实际，细分领域开展数字化运营。二是专业互联网险企开始出现。众安在线等互联网保险公司采用扁平化的组织结构，依托大数据和云计算建立具备数据挖掘、处理、存储的核心系统，提高运营效率和服务针对性。三是互联网巨头推动保险布局。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头结合自身的用户流量数据优势，通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。四是第三方平台积极参与。许多科技公司依靠保险科技优势，通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品、提供保险服务保障等方式，共同打造保险生态圈的多元环境。

保险科技实现了对业务流程的全面渗透。一是在销售领域开辟新渠道。保险科技进入保险业，首先是从销售领域开始的，这也是当前保险科技渗透率最高的领域。截至2016年底，76%的保险公司通过自建官网、移动APP、与第三方平台合作等方式，开展产品展示、比价销售、精准营销、O2O模式（线上线下结合）等。2012—2016年，互联网保险保费收入从106亿元增长到2299亿元，增长20.7倍，占总保费比重增长到7.43%，如图1所示。二是在产品领域打开新局面。一方面深耕传统保险市场，创新更加符合人民需要、物美价廉的保险产品。如依托大数据、云计算等科技，推出一批保费低、保障高的重疾险、防癌险等个性化险种，深受市场欢迎。2016年，全国健康险保费收入4042.5亿元，是2012年的4.7倍。另一方面适应网络经济对风险保障的新需求，开发出一批场景化、碎片化的互联网保险产品。2016年，全国退货运费险、账户安全险、航意险的保单分别达到52.31亿元、1.01亿元、0.73亿元，服务了网络经济的发展。三是在服务领域提供新体验。保险业是金融服务业，服务是行业核心价值。近年来保险科技的大量应用，对行业提升服务水平和质量发挥了重要作用。自助投保、手机投保、一键式投保等已经相当普遍。即使在人身险等比较复杂的领域，营销人员也通过手机APP或专用电子设备，实现快捷投保。针对理赔难这个行业痛点，加强保险科技应用，自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及。互联网销售的意外险和小额财产险，基本上都能够实现一站式自助理赔，90%以上的车险公司提供了线上理赔服务，全国业务量排前五位的人身险公司自助式理赔业务量占比达到80%。

保险科技催生了保险生态新模式。保险科技在保险业的进一步应用和发展，为保险业建立产业生态链奠定了基石。当前已经探索出两种模式：一种是以某一种保险服务为纽带，延伸到为客户提供衣食住行玩的大部分基础服务。比如在车险领域，为车主提供投保通道、理赔进度、违章查询、交通状况、汽车维修以及餐饮、住宿、购物、娱乐等信息，涵盖了车主的车保险、车服务、车生活。另一种是对保险上下游的产业链进行整合和延伸。比如，随着互联网的不断渗透，寿险业通过集中医、药品、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成保险产业生态圈。前一种模式的代表是平安车险生态圈，后一种模式的代表是泰康医疗健康生态圈。

保险科技为监管科技的发展提供了支撑。在保险科技快速发展和广泛应用的形势下，监管部门积极探索监管科技的发展和应用。一是加强数据建设。推进现有监管信息系统的整合与数据互联互通，打造保险监管大数据平台。同时积极推进跨行业金融监管平台技术，积极应用新技术提升监管效能。二是改进监管方式。充分借鉴金融科技的发展成果，加强对互联网保险业务的实时流程监管，构建现代化的风险监测预警体系。同时主动采集、实时抓取相关风险，加强行业风险监测的时效性，逐步实施动态监管。

虽然保险科技应用取得阶段性成果，但是总体来看还处于起步阶段，大多数应用还是不平衡、不充分、浅层次和碎片化的。如，销售领域主要应用于简单、标准、低价的产品，产品创新领域主要集中在场景类、碎片化产品，精准营销、精准定价等应用还不多，服务领域应用的广度和深度差别很大。根据一项对保险公司调查，仅12%的受访企业将数字战略融入公司战略规划，超过50%的受访企业将自身定位为数字的追随者乃至滞后者；另一项调查显示，保险业已经建立专门的大数据研发团队的公司占比仅为20%，且三分之二的研发团队人数在10人以下。

保险科技是保险业决胜未来的不二法宝

保险科技的发展依旧高歌猛进。一是金融科技融资热情高涨。2016年，全球金融科技领域共吸引投资174亿美元，其中中国投资77亿美元，超过美国成为全球第一。保险领域的中国投资数量达到173项，平均年增长率高达44.3%。今年9月底，美国创投机构发布的“全球独角兽公司榜单”显示，金融科技已经成为最热门创投领域之一。二是金融科技创新不断突破。以人工智能为例，自“阿尔法狗”(AlphaGo)去年3月战胜李世石、今年5月战胜柯洁后，今年10月“阿尔法零”（AlphaGo Zero）完全不依赖于人类数据，自学三天围棋，以100比0的成绩战胜“阿尔法李世石”（AlphaGo Lee）。中国保险业的人工智能也发展很快，今年9月，太保集团首款智能保险顾问“阿尔法保险”上线，用户访问量4天达到200万。

保险科技是拓展保障功能的根本驱动力。党的十九大报告指出，中国特色社会主义进入新时代，新时代的主要矛盾是人民对美好生活的需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾。为发展党和人民需要的保险事业，保险业将紧紧围绕经济社会发展的重点领域和薄弱环节，以保险科技为根本驱动力，不断拓展保险保障职能。比如说，通过大数据、云计算、物联网、人工智能、无人机等技术，可以加快推进农业保险、责任保险、健康养老保险、巨灾保险等产品创新、服务提升和成本管控，服务国家治理体系和治理能力现代化。通过保险科技，增强风险管理能力，助力保险走出去和服务“一带一路”建设。依托保险科技，可以加快开发小额、低价、简捷、个性化的保险产品和服务，发展普惠金融保险。

保险科技是保险业转型发展的核心竞争力。当前，经济发展进入新常态，保险业高投入、高成本、高速度的粗放式增长已经难以为继，保险科技将成为今后保险业转型发展的核心竞争力。一些保险公司在转型中更加强调自己的科技实力和科技属性。今年9月众安在线在香港上市，首日总市值突破千亿港元，也一定程度反映了人们对保险科技的追捧。从保险科技对保险业的影响看，大数据是核心资源，掌握大数据就掌握了客户，掌握了产品开发，就可以赢得市场。车联网能够更精准地进行保险定价和风险管控。可穿戴设备可以对被保险人进行健康管理，降低发病率和死亡率。区块链技术可以有效提高管理效率和应用效率。人工智能可以提供优质、即时、低成本的标准服务，提高客户的获得感。

从发展趋势看，保险科技将重塑保险新生态，甚至对传统保险业产生颠覆性影响。但是考虑到传统保险的优势、消费者的习惯、行业的监管等因素，再加上保险科技自身也还处在探索阶段，预计保险科技的应用将是一个渐进式的过程。

（周延礼为中国保险监督管理委员会原副主席、清华大学五道口金融学院理事。本文编辑/丁开艳）