清华金融评论

回归服务实体经济本源、利用金融科技提质增效是中小银行实现其自身转型升级的必然选择。本文认为，中小银行应围绕供给侧结构性改革、大力发展普惠金融、利用金融科技创新成果和满足客户需求推进转型升级，同时应探索建立全面风险管理体系、稳妥推进中小银行去杠杆、切实防范转型升级派生风险。在此过程中，中小银行还应处理好短期利益与长期利益的关系、回归本源与创新发展的关系、激励考核与持续发展的关系。

第五次全国金融工作会议指出，金融业要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，全面提升服务效率和水平，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求。这为中小银行进一步明确市场定位、推进转型升级、做好风险防控、制定发展战略指明了方向，提供了持续发展的基本遵循。因为服务实体经济是中小银行持续发展的立身之本，实体经济是金融之母，金融是实体经济的血脉。服务实体经济是中小银行的天职，更是中小银行安身立命、持续发展之所系。中小银行是中国银行体系中的重要群体，其本身就是为服务当地经济、服务“三农”经济、服务中小企业、服务社区居民应运而生的，具有服务实体经济的天然属性。在改革开放以来的黄金发展期，中小银行得益于经济又好又快发展，在规模质量效益上实现了长足的发展。

而反观经济历史上出现的各种风险和危机，可以发现背离实体经济是现代金融危机的根源。经济学研究和国际经验实证表明，金融业脱实向虚，是酿成现代金融危机的根源之一。比如历史上发生的1929年美国大萧条、1997年亚洲金融危机和2008年国际金融危机，都是金融严重脱离实体经济酿成的恶果。美国2007年爆发的次贷危机更值得反思，当时美国金融业严重背离实体经济，只有15%的金融机构资产流入实体经济。对于中国金融体系而言，银行业是关系国计民生的核心产业，在促进经济发展中责任重大，尤其是中小银行在创新能力、人力资源状况、科技支撑水平、风险管控能力等方面均存在先天不足，如果盲目跟风脱实向虚，层层加杠杆，层层风险套利，一旦链条断裂、泡沫破裂，将会带来灾难性后果。因此，银行业必须将自身发展放到中国经济发展的大局中去谋划，以服务实体经济的具体行动，切实担负起贯彻落实五大发展理念、支持供给侧结构性改革的重大政治责任，切实担负起推动精准扶贫、推动普惠金融发展的重大社会责任，为实现中华民族伟大复兴的中国梦，贡献金融智慧和金融力量。

转型升级是中小银行服务实体经济的必然选择

对中小银行而言，中国经济进入新常态后，其外部环境发生了深刻的变化，实体经济在组织形式、发展动力、商业模式、生产方式、技术支持等方面均在进行转型升级的调整，这对中小银行的转型升级提出同步的新要求。随着供给侧结构性改革的深入推进，中小银行的市场定位、客户选择、服务需求都在发生变化，面临“为谁服务”“怎么服务”的现实问题，传统的经营理念、服务方式、营销模式，已经不适应经济发展新常态的要求，必须顺势而为，主动适应实体经济的发展变化，通过转型升级，持续优化客户结构、资产结构，创新服务方式，丰富服务内涵，提升服务实体经济的能力和质效。

同时，金融发展新形势也对中小银行提出新任务。近年来中国金融改革不断深化，金融体系日益完善，金融组织形式更加丰富，资本市场逐步壮大，直接融资比例大幅提升，互联网金融快速发展，保险、信托、证券等跨界融合的深度和广度前所未有，线上线下支付方兴未艾，银行体系发展壮大的同时，银行间竞争日益激烈，中小银行要适应金融发展的新形势，通过推进转型升级紧跟金融业发展潮流，提升自身持续发展的能力。

另外，科技发展新成果也对中小银行转型升级提出了新挑战。在新一轮科技革命的背景下，“互联网+”、人工智能、大数据、云计算、区块链等一系列新技术的出现，促进金融业向移动化、智能化、网络化、数据化时代发展，成为金融科技发展的新趋势，这既使中小银行的生存面临挑战，又给中小银行发展带来了前所未有的机遇。中小银行要根据金融科技发展趋势，积极拥抱新的科技革命，以科技创新支持转型升级，实现弯道超车和跨越式发展。

总而言之，中小银行要适应外部变化，积极探索推进转型升级，以增强服务实体经济的能力和可持续发展的能力。

中小银行转型升级服务实体经济的路径选择

在这样的背景下，中小银行要充分发挥灵活高效、贴近市场、贴近客户的优势，顺应经济发展新常态，树立服务实体经济大有可为、大有作为的理念，在转型升级服务实体经济当中实现自身的持续发展。

第一，围绕供给侧结构性改革推进转型升级。供给侧结构性改革也为中小银行转型升级提供了巨大的市场空间、增长潜力和优质的客户资源。中小银行应结合自身实际情况和市场定位开拓新产业、新技术、新业态、新商业模式、新服务模式，并致力于满足社区居民消费升级的金融服务需求。同时，在绿色金融、责任投资理念的引导下，结合国家环保治理要求，开展绿色金融业务，向绿水青山要效益。在工作实践中，东营银行实施了“环保一票否决”制，对不符合节能环保要求的企业和项目不予授信支持，对战略新兴产业、绿色环保及高新技术行业施行优惠利率，取得了良好的经济效益和社会效益。

第二，围绕大力发展普惠金融推进转型升级。中小银行的市场定位是服务地方经济、服务中小企业、服务市民生活，开展普惠金融是中小银行的使命和责任。新形势下，中小银行要在普惠金融产品创新、组织架构完善、考核激励机制制定、分支机构设立、支付方式、减费让利等方面精准发力，在扶贫、小微业务、“三农”服务、社区居民创业就业等领域提供金融服务，实现普惠金融服务转型升级。这几年，东营银行结合自身实际，在普惠金融服务方面进行了积极探索，开发出“渔业贷”“银保贷”“就业贷”“新农贷”“巾帼贷”“棉花贷”等小微贷款产品，小微贷款余额201.66亿元，结合精准扶贫开发了“光伏贷”，已累计发放“光伏贷”扶贫贷款2241万元，服务贫困农户298户。

第三，围绕金融科技创新成果推进转型升级。在服务实体经济转型升级的同时，中小银行要紧跟金融科技发展新趋势，引入大数据、云计算、移动互联网、人工智能等技术，建立好新平台、新渠道、新媒介，实施精准的管理决策、精准的产品开发、精准的客户营销、精准的风险防控，让金融科技发展成果成为中小银行转型升级的有力支撑。但也要看到目前的现实情况，中小银行在财务投入、人才支持、开发维护需求等方面存在短板，在自有资源投入有限的条件下，可以以合作开发、开发外包、服务采购等方式满足转型升级对科技的需要。山东省的城商行这些年在这方面进行了积极探索，他们共同出资成立山东省城市商业银行合作联盟有限公司，统一为成员行提供以信息科技为主的中后台专业化服务，在科技系统开发维护、嫁接最新金融科技等方面实现了开发集约、成本节约，解决了单一中小银行在金融科技开发方面的短板，促进了成员行金融科技发展，支持了成员行转型升级。

第四，围绕满足客户金融需求推进转型升级。随着供给侧结构性改革推进，实体经济对金融服务的需求呈现出个性化、精准化、便捷化的特点，中小银行要在回归金融服务本质的基础上，围绕客户金融服务需求，运用金融科技成果，推进金融服务供给侧改革，深入实体企业上下游全链条、全过程，建立客户需求精确分析系统，推出个性化产品服务方案，积极探索为客户提供更安全、更高效、更便捷、更增值的金融服务，实现由被动满足客户需求向主动创造客户需求的转型升级，满足客户日益增长的金融服务需求，以实体经济的转型升级倒逼自身转型升级。

防控风险是中小银行转型升级服务实体经济的根本保障

然而，改革的同时也会带来很多阵痛和风险。因此中小银行还需要时刻谨记，防控风险是银行业永恒的主题。中国经济进入新常态的形势下，中小银行既要面对银行业的常规风险、共性风险，也会在转型升级服务实体经济过程中面临新型风险、个性风险。

首先，中小银行须探索建立全面风险管理体系。中小银行全面风险管理体系建设起步晚，精细化程度不高，是金融体系中相对薄弱的群体，防控好风险既是中小银行生存的需要，也是服务实体经济发展的根本前提。2016年银监会发布《银行业金融机构全面风险管理指引》，为中小银行机构构建全面风险管理体系提供了基本的遵循。近几年来，东营银行聘请国际知名咨询机构开展风险管理专项评估，提出涉及全面风险治理架构、资产负债管理、操作风险管理、资本管理等方面的全面风险规划项目并推进实施，初步搭建了全面风险管理体系框架、风险偏好体系和风险报告体系，全面风险管理体系建设初见成效。

其次，在当前情况下应稳妥推进中小银行去杠杆。有些中小银行经营风格相对激进，扩张情结深厚，资产负债出表错配的现象比较突出，同业负债依赖度高，广义信贷增速较快，非标资产配置较多，降杠杆势在必行。今年以来，银监会密集出台了一系列监管文件，要求开展“三违反”“四不当”“三套利”等专项治理，人民银行也出台了史上最严的MPA考核，将表外理财纳入广义信贷MPA考核，倒逼银行降杠杆、去非标、回表内。但也要看到，中小银行自身规模普遍较小，资金实力不强，缺少稳定的资金来源，流动性风险压力大，降杠杆的任务比较艰巨，潜在的流动性风险不小。从欧美国家经验来看，专注于核心业务，而不是一味去做自营投资、发展高风险的重资产业务的银行在利率上行阶段受到冲击最小。因此，杠杆率较高的中小银行要及早扭转思路、调整经营策略，摒弃规模情结、速度情结，从过度依赖同业业务回归本源，做好传统资产负债业务，积极发展零售业务，服务实体经济发展和社区居民消费升级，通过加强流动性风险监测、建立银行间流动性互助机制等举措，管控好流动性风险。

再次，中小银行须切实防范转型升级派生风险。中小银行转型升级是新课题，也是长期过程，需要探索和创新，转型过程既要处理好银行业常规风险，也要防范好转型升级带来的派生风险。在经济新常态下，金融改革稳步推进，金融创新日趋活跃，金融监管逐步从紧，监督管理机制体制逐步完善，中小银行要加强对宏观经济金融形势的分析把握，准确解读经济金融政策法规，切实防范形势把握不准、政策解读偏差带来的风险。科学把握“三去一降一补”改革要求，既要做好减法，也要做好加法，有效防范风险转嫁。稳步推进转型升级工作措施，准确评估转型升级过程中管理创新、技术创新、服务创新、营销创新等创新活动蕴藏的风险，切实防范创新风险。

总体而言，中小银行转型升级是个长期过程，不可一蹴而就，在其过程中需要注意处理好以下三方面关系：一是正确处理短期利益与长期利益的关系，把转型升级作为着眼于持续健康发展的战略工程，立足长远，系统规划；二是正确处理回归本源与创新发展的关系，既要回归服务实体经济这个本源，更要结合新时期实体经济自身创新发展的需求，以创新的金融服务，更好地坚守服务实体经济这个本源；三是正确处理激励考核与持续发展的关系，积极发挥激励考核的指挥棒作用，着眼于转型升级、持续发展完善激励考核机制。中小银行转型升级服务实体经济，也是事关社会相关领域的系统工程，政府与监管部门需要营造良好的法治环境、监管环境、舆论环境，维护中小银行合法权益，确保监管公平，保护中小银行改革探索的积极性，同时要积极推进中小银行与社会中介机构和科技公司的合作，做好成果借鉴和吸收共享，为中小银行转型升级提供强有力的社会支持。

（高传星为东营银行股份有限公司党委书记、董事长。本文特约编辑：成家军，本文编辑/王蕾）