作者：清华金融评论
标签：陈新民
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文/汉口银行党委书记、董事长陈新民
在十八大明确将“科技创新”作为提高社会生产力和综合国力战略支撑的大背景下，2015年7月，国务院发布《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号），提出“探索推进互联网金融云服务平台建设”，鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务；促进移动金融在公共服务等领域的规模应用。
值监管层积极推进互联网金融云服务平台建设之际，基于以上背景，本文将以汉口银行金融云服务的建设和应用，特别是联合第三方以“智慧医疗”解决民众就医“三长一短”实践为案例，管中窥豹，探讨商业银行金融云服务的边界、应用领域、商业模式和以此助力金融供给侧改革的路径。
Bank一词来自意大利语“长凳”，源于中世纪意大利港口货币商，都习惯聚集在长凳上为贸易商和生意人提供货币兑换服务，由此衍生出最早的金融服务。
互联网技术改变了人们的生产生活方式，这对以存、贷、汇“立命”的传统商业银行提出了新的命题——既要求银行顺应客户向网上转移的趋势，成为“云上银行”；又必须“接地气”，渗入本地生活、服务场景，把自己的服务像水、电一样随时送到大众面前。在此背景之下，金融云服务应运而生。
业界对“金融云服务”的传统认识，是金融机构从外界输入云服务。即金融机构利用云计算平台，将自身数据、流程、服务分散部署到云端，实现“金融上云”，从而提高自身系统运算和数据处理能力，奠定开放的生态环境基础。除自建外，目前传统金融机构主要从云计算提供商获取包括服务器、数据库和解决方案等云服务。如阿里云、腾讯云等互联网公司，都推出了面向金融机构的“金融云”解决方案。
随着传统行业“互联网+”推进过程中对线上专业金融服务需求的井喷，以及银行“轻资产”转型内生动力，另一种形态的“金融云服务”应运而生。即金融机构依托长期积累的风控、管理、数据和技术优势，通过各类在线服务场景，向非金融业机构提供信用、支付、认证、接口等金融服务。在这种新形态下，银行业金融机构以开放、分享的姿态和平台化输出方式，跨领域、跨行业与第三方合作，以达到为社会提供更丰富、安全和便捷的在线金融服务的目的。
本文所说的“金融云服务”，就是这种新形态。一方面，金融脱媒倒逼，商业银行以此介入公共服务蓝海，借助支付、交易等高频入口，可为自身获取更多流量和资金沉淀；另一方面，银行向社会机构、触网企业提供自己擅长的专业服务，帮助这些机构更好地服务他们的用户，也促进了普惠金融发展。
金融云服务基于传统存贷汇，但不独立存在，而是嵌入各种线上服务场景。提供云服务的银行不再是冲在最前端的士兵，而是心脏一样的后台中枢，它与社会机构、企业合作，为线上消费、社交、政务办理、生活服务场景提供信用、支付、认证等核心金融服务。这些服务高度融合于场景之中，像水电一样触手可得。究竟哪些服务既是社会大众、产业互联网所迫切需要，又是商业银行擅长且可在线输出的？
政府机构、企事业单位、创业企业、产业公司“触网”，产生的如政务在线办理、在线便民服务、线上交易等云端业务，衍生出对客户身份在线实名认证、建立电子账户、单一账户多点登录、在线支付等金融需求。若机构自建账户体系、搭建支付通道，不仅流程繁杂、工期长且后期维护成本高，金融资质不足和技术能力有限也会阻碍传统机构“触网”的步伐。但对于商业银行而言，这些都属于可标准化输出、快速交付、开箱即用的“金融云服务”范畴。
以汉口银行为例，近年来该行就进行了一系列将“金融云服务”应用于本地普惠金融服务的创新探索。
金融云服务通过金融云服务平台实现。后者是一个统一的线上基础设施服务体系平台，即通过技术创新、模式创新和集成创新，研发一系列标准化、可共享的统一服务构件（模块），支撑接入服务应用平台和各个应用场景的服务需求。汉口银行的金融云服务平台于2016年建成，目前包括互联网账户认证、线上支付收单、电子账户体系和大数据集市等四大模块。具体而言，认证模块包括人脸识别、第三方核查、多渠道视频技术等；支付模块包括银联支付、第三方支付、多渠道收单业务等，支付清算网络覆盖200多家商业银行；账户模块包括电子账户体系、托管平台等；大数据模块包括行为数据、本地交易数据、第三方数据等。平台将四大单元模块耦合集成，让服务以一种统一和通用的方式进行交互，可独立或组合输出使用。
金融云服务平台就像树根一样牢固有力，支撑起了银行“本地化服务”“专业化服务”的双轮，并为双轮驱动输送养料——这正是金融云服务应用的领域。
在金融云服务本地应用场景的选择上，接地气、黏性高两大条件须同时考虑。汉口银行首先锚定了目前公共服务中最为民众关注的痛点之一——看病难。目前武汉市属医院70%以上门诊就医使用医保支付，绕不开的医保如何互联网化？
作为武汉市金融社保卡的主要发卡行，该行于2016年3月推出“智慧医疗-医保线上支付”（以下简称“医保线上支付”）产品，并在武汉多家三甲医院落地，让医保无卡线上实时结算，成为金融云服务应用于本地公共服务的一个典型案例。“医保线上支付”是一种全新的医保账户结算模式，患者不用携带医保卡，在手机上就能用医保个人账户实时缴费，医保和个人自费部分自动核算，拓展了医保使用场景。作为金融云服务在医疗领域的创新探索，“医保线上支付”具有两种认证：提供银联卡四要素和活体人脸识别两种身份认证方式，适用信息化程度不同的医院。
事实证明，银行以开放共享的姿态，向公共领域输出金融云服务，既惠及民生大众，又有利于自身深耕细分市场，通过搭建在线场景，为银行线上拓户、提升客户黏性找到了一片蓝海。
当银行不再是一处物理场所，而是一种无时无刻不在的服务，银行该做些什么？
与互联网公司相比，商业银行的优势是金融专业能力、业务牌照和广泛的客户基础。线上线下融合模式构建O2O场景，是不少银行正尝试的一种突围路径。一方面搭建线上场景，外拓客户，并引导线上客户至线下网获取差异化服务；另一方面，通过网点阵地营销，引导线下客户享受线上专属服务，并配合大数据营销增加黏度。
自建或合作构建应用场景，将是未来金融的主战场。
银行向公共领域提供金融云服务会产生系统建设、产品研发、优化运维等支出，社会服务的公共性和互联网产品特性决定了市场培育期较长，不过长远看，无论是社会效应还是商业回报均极为可观。截至目前，汉口银行已通过金融云服务引流40多万客户。此外，通过与第三方合作搭建线上场景，有利于提升客户黏性，并抢占获客先机，为互联网交易银行转型奠定了基础。
不过，金融云服务还处于探索阶段，其发展依旧面临诸多挑战。
首先是标准欠缺。国务院鼓励提供基于金融云服务平台的信用、认证、接口等公共服务，但这些服务如何界定、以何种方式输出，业界尚无明确说法，银行、互联网机构只能摸索前行。如果能将服务内容标准化，明确运营、服务规范，将更有利于其快速延展。
此外，呼吁公共服务领域进一步拥抱“互联网+”。公共服务领域数据开放程度不高，像武汉市政府这样建立“政务云”打通40多个委办局数据孤岛的案例并不多。这给金融云服务创新带来了障碍，建议政府大力引导公共领域深度触网，并鼓励社会机构数据对接。
正如传统云服务以稳定、低成本的运算、存储服务推动互联网产业突飞猛进，金融云服务以安全、高效的在线金融服务，或将降低各行业“互联网+”的门槛，加快产业互联网进程。
金融云服务之于社会，解决的是长期以来线上金融专业化服务供给不足的问题。如果每家触网企业都自建账户认证、搭支付结算平台、提供投资服务，“全民办金融”的局面必将带来社会资源和效率的极大浪费。从这一层面看，金融云服务通过优化社会要素配置、降低企业成本、防范金融风险，能更好地服务供给侧结构改革。
本文刊发于《清华金融评论》2017年3月刊
编辑：丁开艳
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