作者：人人贷
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2017年3月23日，博鳌亚洲论坛2017年年会在海南博鳌拉开序幕。本届论坛中，科技金融继续作为热点之一受到关注。人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时就科技金融格局演变和相应的金融监管等话题，与中外媒体进行交流。
张适时表示，科技与金融高度融合的过程成就了中国互联网金融行业的全球领先地位。随着监管的落地，行业门槛明显提升，互联网金融进入中后期的高水平比拼，平台规模效应与数据能力是赢得这场竞争的关键。
人人友信集团CEO、人人贷联合创始人张适时
三大浪潮叠加，成就中国互联网金融全球领先
2013年被称作互联网金融元年，之后的发展速度十分惊人。张适时认为，三大浪潮的叠加效应推动中国互联网金融成为全球领先业态。
其一是金融体系演变的浪潮。在过去五年间，中国的金融领域经历了由国有控股公司“一统天下”逐步向民营企业开放的过程，让这个行业具备了市场化的活力。
其二是移动互联网的浪潮让中国产生了全球规模最大的移动用户群体，其在网络世界中产生的海量数据得以被积累和利用，成为当前中国征信体系发展中重要的数据来源。
其三是消费信贷的崛起。从房屋按揭到信用卡消费，在过往的十年，中国个人金融，尤其是消费信贷真正规模化地崛起。从平台的用户结构变化也能看出，消费信贷已逐渐深入到更为广泛的人群中。
对于科技与金融融合所产生的“化学作用”，张适时认为，技术驱动之下，互联网金融发展的基础设施在过去五年得到极大完善，其背后的核心是数据能力的提升。结合自身的实践，他指出，国内征信体系如今已积累了海量数据，与五年前相比发生了翻天覆地的改变。
监管促进行业环境改善，行业竞争即将步入“决胜局”
监管是金融绕不开的话题。张适时认为，2016年8月《网贷网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地将会带来平台的大规模出清，但行业的发展并不会因此减速，而是逐步走入规范与良性竞争的轨道。从过去一年陆续出台的监管措施及其带来的影响来看，监管的方向主要围绕着防范道德风险的工作展开。这其中，银行资金存管和对借款人的额度限制对防范道德风险发挥了积极的作用。
首先，银行资金存管一旦确立，网贷平台的资金流动便受到了严格的监控，使得擅自挪动用户资金等行为将被有效限制。而对借款个体或企业的额度限制，既将网贷平台的服务范围锁定在面向小微群体的普惠金融范围内，也使一些交易造假行为的成本大幅抬高。
“多重因素的作用下，行业的进入壁垒已经被高高筑起，而随着道德风险被有效地控制住，整个行业即将进入到下半场的‘决胜局’中。预计未来的3-5年内，行业将形成偏寡头的竞争格局，或许只有少数平台有机会进入‘决赛’，”张适时表示。
专注个人信贷，人人贷持续深化规模效应与数据核心竞争力
如何带领人人贷进入“决胜局”？张适时首先为大家算了一笔账。当前中国广义的消费金融规模约为20万亿人民币，主要包含四大业务类别，即房贷、车贷、信用卡和一般性消费信贷。其中，一般性消费信贷占据约10%的比重，是包括网贷平台、消费金融平台在内的竞争市场。预计到2025年，中国的个人消费金融市场规模将接近50万亿，其中一般性消费信贷的规模有望达到5万亿。
结合人人贷的成功实践，张适时介绍道，在未来3至5年，规模效应和数据化能力将是帮助人人贷保持行业领先地位的两大核心竞争力。
首先，规模效应能够有效降低运营成本，帮助平台提高风险识别度、提升数据积累能力和对客户的认知能力。
其次，互联网金融行业发展至今，已经过了野蛮生长的时代，转向精耕细作的阶段。未来，数据化的能力就显得至关重要。数据能力不仅体现在风险管理上，更是通过长期的数据化经营实现最大的经济效应，使平台的各个业务环节达到最优状态。
张适时表示，过去几年，“慢”是人人贷必然的战略选择，可以帮助平台顺利度过行业混沌期。而经过六年的沉淀，人人贷已经形成了较为明显的先发优势、规模效应和数据化能力，未来将继续专注在个人信贷领域，在这个仍有极大增量空间的市场中继续成为领跑者。
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