作者：清华金融评论
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区块链的自身特点与商业银行具有高度契合性，尽管目前商业模式还未成熟，但在商业银行领域的应用前景值得期待。
区块链将引发一轮关于信任的变革，并可能成为新一轮互联网革命的关键词。世界经济论坛在2016年8月表示，约80％的全球大型银行将在2017年推出区块链项目，该技术是金融业未来的“跳动心脏”。
首先，区块链能够帮助商业银行提升效率、缩减成本。高盛预计，区块链技术的实施可以简化现金证券清算和结算流程，能够为美国和全球资本市场分别节约20亿和60亿美元资本；在减少可疑交易方面能够节约30亿到50亿美元；在减少错误和手工处理方面能够节约20亿到40亿美元。其次，随着区块链技术的发展，一些新的产品和服务将应运而生。有些能够帮助商业银行寻找到新的利润创造途径，而有些则可能导致银行脱媒加剧，这些都促使商业银行更迅速、深入地与区块链结合。再次，区块链能够使商业银行在经营和服务模式等方面有所变革。在对当前中心化银行系统进行部分改造的同时，优化流程、完善架构。
区块链+商业银行的领域与场景
1.商业票据。商业票据领域存在流程冗长、场所分散、真伪难辨、人力成本高昂等问题。通过区块链技术，票据将以数字资产方式进行存储、交易，不易丢失、无法篡改、交易流程可追踪，具有更强的安全性和不可抵赖性。在中国，浙商银行已推出了基于区块链技术的移动数字汇票平台，提供汇票签发、签收、转让、买卖、兑付等功能。
2.跨境支付。跨境支付处理流程十分复杂，成本高昂，出错率高，且较难做到完全可追踪（因此会有洗钱行为），区块链技术的安全性和可追踪功能可以解决这些问题。咨询机构埃森哲指出，银行最常见的区块链应用探索是银行跨境转账，其调研的银行中几乎半数银行机构都在进行跨境转账研发活动。桑坦德银行是首批将区块链应用到支付转账领域的银行，消费者在进行国际汇款后，银行第二天就能进行相关清算。
3.跨境贸易。近期，澳大利亚联邦银行、美国富国银行、澳大利亚跨国棉花贸易商合作完成了基于区块链技术的信用证，对货物进行跟踪，同时进行自动执行合约，取代原有手动流程。此次交易是将88捆棉花自美国得州运输到中国青岛，使用私有分布式账本的智能合约开立信用证，采用美国区块链初创企业Skuchain的Brackets系统。该笔交易通过GPS设备追踪运输中货物的具体方位，一旦货物抵达最终目的地青岛，智能合约就会根据收到的反馈，自动激活支付流程。可以想象，区块链的智能合约还可以运用在智能分红、智能结算等业务场景。
4.信息存储。区块链可以运用到存储客户信息、交易记录、资金流向等各类信息中去，记录的信息不可伪造、不可篡改，具有较高安全性。2016年11月，中银香港宣布已经使用区块链技术存储楼宇的估价信息，通过分布式分类账技术，建立及传送完整、加密的资料。银行可借此精简验证估值报告的流程，提升估价的可追踪性和准确性。
5.数字货币。比特币是应用区块链技术的数字货币，此外还出现了以太币、Ripple币、Circle币、花旗币等加密数字货币。2016年8月，瑞波、德意志银行、桑坦德银行和纽约梅隆银行宣布已经在联手开发新的电子货币。一些国家的央行也正在研究发行数字货币的可行性。
6.内部管理。例如，可以应用于企业内部的完全不记名投票或评分、员工信息存储、操作记录存储与分析、经费的运作轨迹等。
国内外大型银行对区块链的探索实践
目前区块链有公有链、私有链、联盟链三种应用形态。一些嗅觉较为敏锐的商业银行已开始积极筹谋，投身区块链研究和应用，以期在未来的激烈竞争中获取主动权。面对这一新技术，各家银行围绕自身优势和实际需求采取了不同的策略，主要分四种模式：
一是组建区块链联盟。例如，成立于2015年9月的R3 CEV致力于制定银行业区块链技术开发的行业标准、探索实践用例，目前已有70多家金融机构成员，其中包括中国的中国平安、招商银行、中国外汇交易中心和民生银行等。2016年5月，中国金链盟成立，被誉为中国版R3，标志着中国金融行业开始抱团实施区块链的研究与应用，参与者有中国平安、微众银行、京东金融、山东城商行合作联盟等。2016年12月，韩国21家金融公司和5家区块链科技企业组建了韩国首个区块链联盟，韩国政府机构也参与其中。
二是建立内部实验室，并在部分业务领域开展应用试点。如花旗集团在其创新实验室研究“花旗币”，并在上面测试运行了名为“花旗币”的加密货币；纽约梅隆银行推出一种供公司内部使用的员工酬劳系统BK Coins，用于兑换礼品卡、优惠券及津贴。经过内部实验后的一些成果已经开始应用到实际生产领域，例如，在中国，平安集团已在七八个场景探索区块链技术应用，其中资产交易和征信场景已展开交易；邮储银行推出了基于区块链技术的资产托管系统；浙商银行上线基于区块链技术的移动数字汇票平台。
三是与科技巨头展开战略合作。例如，巴克莱与Wave公司联手，将信用证、提货单、国际贸易流程的文件放到区块链上进行不可篡改的验证等。在中国，邮储银行与IBM公司合作开发区块链托管系统；华瑞银行与Ripple签署了战略合作协议。
四是收购兼并区块链科创公司。如高盛集团联手其他投资公司向比特币公司Circle注资5000万美金，开展区块链技术的技术储备和探索等。
商业银行应对策略探析
“人人都知道它是金矿，但提炼出真金还需一个过程”，这可能是目前区块链行业现状较为贴切的一个描述。首先，要承认区块链确实是金矿，前景广阔，变革未来。但同时也应看到提炼真金的过程可能不一定如想象中那么顺利，以太币被盗等事件提醒我们，区块链应用之路并非一马平川。Gartner咨询公司指出，区块链可能还需5～10年才有望成为成熟产业，投资者在制订未来两年投资方案时，可能要允许区块链项目出现90%的失败率。其次，抓紧机遇，在标准制定等方面争取话语权。当前正是区块链从起步发展到广泛应用的窗口期，商业银行应抓住这一机遇，积极参与到区块链相关的发展规划、行业标准、技术接口、支付标准、行业规范等的制定中去，建立有利于金融机构发展的游戏规则。再次，早做筹谋，打磨科技竞争力。一是应开展内部实验，可花旗、瑞银、纽约梅隆银行等都有创新实验室的经验，先在内部试用，待时机成熟再行“亮剑”，同时应在机制上给予创新和试错空间。二是要培养人才，商业银行应尽快培养相关人才，以打造区块链技术和人才核心优势。三是要广泛合作，商业银行要抓住投贷联动机遇，对适合的区块链初创公司进行投资或展开战略合作，在获取科创企业技术资源的同时，还可通过未来资本市场运作获得投资收益。
（王雅娟为中国工商银行城市金融研究所分析师。本文编辑/王蕾）