作者：人人贷
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文/人人贷联合创始人杨一夫
在过去的几年人生里，常常有很多朋友在聊天的时候问我“当一家互联网金融公司的老板，是怎样一种体验”或者“你们到底是怎样把人人贷运营起来的”之类的问题。大多数时候，我都只是从某些角度比较零散地回答提问者最想了解的部分。这次借着人人贷六周年生日的契机，我倒是也想自己来梳理一下，创立人人贷的这些年，我们一步一步走过的路。
第一步：决定你要做什么
在创业之初，我们就决定了做大家都擅长的金融方向，因为做擅长且对的事情是合规的基础，如果去做不擅长的事情，则必然需要通过打破一些规则来获取竞争力。但是这些规则的打破可能就存在一步步走向不合规甚至违法地带的风险。
可是在2010年的当时，中国的金融服务市场还是被传统金融机构垄断的。服务的范畴大多在企业融资、房屋抵押等大金额业务上面。客户关系、资产处置能力、风险评估办法等等一系列的经验和资源都聚集在传统银行，新兴的互联网金融平台看不到任何竞争优势。经过一番评估与调研，我们选择了市场几乎空白的个人信贷方向，与传统银行进行差异化竞争。
之所以我们认为在个人信贷领域创业会有成长的空间，原因是中国的征信体系才刚刚发展不到十年，对标来看美国的征信体系发展已经超过一百年了。在这样的时代背景下，很多中国人的信用记录很短或者根本没有有效的信用历史，这会阻碍他们从传统金融机构获得个人金融服务，但却并不代表他们信用差。此外，随着消费能力的提升和消费习惯的改变，信用贷款将会是一个明确的增量市场。于是我们选择这部分人群来作为我们服务的对象，利用这样一个时间和切入口去进入到金融服务这个领域里面来。更为重要的是，由于这部分人群的信用历史记录有限，当我们首次为他们发掘信用价值时，他们就愿意付出一个相对高一点的资金成本去作为服务的回报，对公司来说，这样可以直接产生经济效益。
第二步：找准你的核心价值
个人信贷业务的起步没有想象中容易，因为行业的基础建设很差，几乎没有现成的数据、规范的流程、标准的系统可以采用，这极大限制了业务的快速开展。但同时这件事情也没有想象中那么难，因为全行业都在同一个起跑线上。
相对于传统金融服务而言，个人信贷领域单笔交易金额低，可以用较少的资金量累积起较多的数据基础，从而以较低的成本来搭建系统。同时，个人信贷领域的单笔交易收益也不高，传统金融机构不太重视，这就更适合由新兴的互联网金融服务平台发挥所长，用数据、技术来提升交易量，以实现规模收益。
人人贷很早就认识到技术的价值并且相信其未来能够形成有效的商业模式，所以我们从一开始就非常重视作业系统的搭建和干净数据的沉淀。从2011年起，我们就开始开发独立的后台作业系统，基于公司的业务流程提升业务员的作业效率，为管理人员提供详尽的数据分析工具。这套系统至今还在不断迭代，也是人人贷的核心竞争力之一。
基于高效的作业系统和不断累积的数据，我们搭建了一个比较完善的数字化风险控制体系，并且随着客群的迁移、消费习惯的变化、经济状况的改变去不断做更新与优化，以抵御流动中的风险。
第三步：找到能做这些事情的人
有了业务的方向，对于创始人而言，很重要的一件事情就是如何找到并留住能干这些事情的人。
我们很早就明确要用技术来提升效率，所以在早期的一两年里，三个创始人很多精力都放在怎么去招更好的技术人才。想让技术大拿理解一家新金融公司要做的事情需要很好的耐心，但是反过来，只要你聊的时间足够长，他对你能够建立起信任，认同你的理念，合作机会并不难获得。所以那段时间感觉就是不停在聊天。
2013年底我们完成的1.3亿美元A轮融资，开启了互联网金融高估值的时代，帮助我们确立了行业地位，很重要的一点是，也让我们能够有更好的吸引人才的基础。
第四步：把控业务扩张的速度
人人贷在过去的两到三年里其实一直控制着发展的节奏，每年的平均增长率基本上控制在100%以下，虽然听起来还是很高，但是对于一个新兴行业，这个是很克制的数据。
我们之所以在战略上做这样的选择，其实是因为过去的两到三年行业过度竞争，各种机构都在进入市场，但他们并没有很好的风险控制办法，为了提升成交规模只是用一些非常简单粗暴的方式去大幅放贷，造成行业重复负债问题明显，资产质量较差。另外从长期来看，P2P行业作为理财产品的普及程度提升，资金供给量的增加，传统金融机构合作资金的流入，都会降低未来的资金成本。
在资金成本高和资产质量不好的双重因素作用下，如果还是大规模扩张业务，最后的结果一定是给未来挖下很多坑。如果单纯追求规模，做出几百亿的资产余额并不困难，但这几百亿的非常差的资产里面可能真的会有几十亿的坏账，这个坑未来是拿什么东西都填不过来的。
我们在2013年下半年就对这件事情有一定的预判，明确未来的两到三年里面还是要严控规模，提高资产质量。所以这三年我们一直保持一个相对低的发展速度，通过这样一种方式更好地，更顺滑地去渡过行业最乱的时间。现在回头来看我觉得是一个正确的选择。
第五步：随时保持危机感
也正是基于对风险的敬畏，我们几个创始人在业务开展时都是十分谨慎的，说句不开玩笑话就是：我们随时做好关门的准备。基本上我们每个月都会计算一次，如果人人贷现在停止借贷撮合新业务，只是维持一个比较小的团队，维持网站的运营，持续回收已出借资金，再加上公司所有的钱全部拿出来，是不是能够让所有投资人都不受损失。这跟我们团队的基因与价值观有关系，我们的团队在很多事情上面，尤其跟风险相关的一些事情上面还是非常保守的。也正是靠着这份保守，才取得了今天的成绩。
在金融领域创业，价值观比能力更为重要，需要考虑的问题比其他行业多很多。可能业内也有人会用一些非正统的方法，取得一些阶段性的成果，甚至有机会取得成功，但他一定不会伟大。对于我们自身而言，从创业的最初期，我们就很明确有些红线不能去触碰。尽管公司的规模不会扩张得那么迅速，但是我们始终走在我们认为正确的道路上。
人人贷已经六岁了，随着这个孩子的成长，我们也感觉肩头的责任愈发重大。在纷杂的环境里，保有初心，拥抱变化，是我们对自身的期许，也是对未来的期待。愿我们一起成长。
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