清华金融评论

文/清华大学五道口金融学院互联网金融实验室

互联网信息技术的迅猛发展推动了消费者预期与行为的改变，同时也对保险行业带来了重塑。从互联网与保险的融合历程来看，互联网与保险的结合初期以渠道为切入点，逐步发展到产品设计、流程优化、营销创新等环节，现在开始延伸到联合服务提供完整生态链条。

根据国外保险行业与互联网的结合模式，互联网保险可分为四个发展方向：传统保险公司互联网化，互联网保险经纪/代理公司，互联网保险公司，以及互联网保险服务公司。其中，传统互联网保险公司在产品、渠道和服务等3个方面进行创新，在原有基础上或根据用户需求出售保险产品；互联网保险经纪代理公司借助互联网平台和互联网技术手段，改变保险交易和保险服务的模式，并发展出比价平台、O2O服务平台、专一产品平台等各类细分方向；互联网保险公司完全实现了产品设计、销售及售后的线上化，通过线上流程重塑了消费者的服务结构；互联网保险服务公司利用大数据、人工智能、软件即服务（SaaS）等技术手段为保险公司提供支持，帮助它们简化改善流程、降低运营成本等。下面，我们将从互联网和保险相结合为切入点，结合我国保险行业的行业现状，选取典型的国外案例进行分析。

传统车险产品的创新

在我国，传统险种车险在整个财险中所占比例高达70%，但却一直面临着亏损问题。如何改变现状、提高车险经营能力已成为产险公司面临的重要问题。美国旅行者保险公司通过互联网和高科技的应用，提供多样化和深层次的产品, 满足不同用户的多种需求。得益于精细化的产品定价，汽车保险的业务量, 也由2008年的140万订单增长至2012年的300万订单。

案例一 旅行者保险公司

旅行者保险公司 (以下简称Travelers)由圣保罗集团公司与旅行者财产事故保险公司两家在2004年合并而成, 成为美国第二大财产保险公司, 也是美国大型金融服务企业之一。圣保罗集团公司是美国明尼苏达州最老牌的商业公司之一, 也是美国最早的保险集团之一, 成立于1853年; 旅行者财产事故保险公司成立于 1864年4月1日, 是一家有150 多年历史的保险公司。

在2013 年, Travelers推出了一款叫做QuantumAuto2.0 的汽车保险产品。这款提供汽车报价的产品能够为不同用户提供分类别的服务和分层级的收费标准。分层收费标准给用户带来的一个直接好处就是它的基本套餐费用非常低廉。目前, 这项策略不仅在公司旗下的汽车保险产品中已经推广, 同时也在向商业保险这个类别拓展。

具体而言, 这项策略的应用方式是: 保险公司代理人收集客户信息, 将客户信息放入一个庞大的数据库, 将之与过往的用户信息进行比对, 从而判断该用户需要的保险产品的等级, 由此为用户需要缴纳的保险费用进行判断。 同时, 经过信息比对后, 系统将告知用户他可以享有的优惠政策, 给出一个最终报价。这样的一套运营模式基于大数据分析、云计算等高科技的应用, 从而使互联网平台能够帮助保险公司了解客户的真实需求、他们的消费水平, 也就能适时推出新的产品, 还可以对风险进行更好的分析, 而这也正是拥有庞大用户数量的Travelers公司目前的比较优势之一。

从收益情况来看, 这项技术被应用后, Travelers的业务量增长迅速, 就汽车保险这一个分支的业务量, 由2008年的140万订单增长至2012年的300万订单。

车险比价平台的创新

近两年，我国保险市场上出现的一大批第三方比价平台，同质化运营使得不少第三方平台面临被市场淘汰的命运，如何找到自己的特色运用，满足消费者的实际需求，在市场中站稳一角，避免被同类型公司淘汰是这些平台需要考虑的首要问题。英美的比价平台是发展的各有特色，学习国外比价业务的模式有利于我国同类型公司的发展。

案例二 Insurify

Insurify成立于2016年，位于波士顿，是美国第一家智能匹配用户需求的在线车险比价平台。平台通过线上问卷向用户搜集包括车的信息和驾驶人的信息。信息搜集后，Insurify根据对于保险公司的了解，将用户风险特征和保险公司偏好进行智能匹配，仅向用户推荐“合适”的保险产品，用户可以选择合适的报价商进行咨询和购买。为了提高搜索效率，推荐的报价商都是经过Insurify智能匹配的，使其符合客户的需求。解决了投保人和承保人之间的信息不对称程度问题，Insurify希望通过其数据驱动方式能够帮助用户能够节省购买车险的时间，提高匹配的有效性，从而提高交易成功的概率。

Insurify的产品体验十分突出，体现了“科技感”。2016年1月，在Insurify宣布获得种子轮融资时，其同时推出人工智能保险代理人Evia（Expert Virtual Insurance Agent，虚拟保险代理专家）。美国Insurify通过数据运用减少信息不对称，智能匹配提高投保率，使用人工智能保险代理人，减少运营成本，增加产品科技感。

案例三 Confused.com

Confused.com成立于2001年，是英国第一家车险比价公司，推动了英国汽车保险购买方式的变革。目前，Confused.com业务已经从车险比价拓展到多险种业务比价，同时涵盖了金融服务比价业务。除汽车保险外，平台保险比价品种包括人寿保险、家庭保险、假期和旅行保险、宠物保险和大篷车保险等；此外，还有其他金融产品比价，如信用卡、储蓄、家用燃气等。除了提供产品比价，2013年，Confused.com推出了MotorMate Drive App——一款通过APP收集驾驶数据的UBI车险服务应用。回顾其发展历程，Confused.com从单一车险比价向多险种比价横向发展，满足客户的各种保险比价需求；同时，又推出UBI车险服务，提供纵向增值化产品。

与国内比价平台慧择网类比。慧择网是国内首家推出比价业务的第三方平台，平台以比价业务为核心，进而为用户提供一系列增值服务，如保险测评、定制保险方案、垂直在线交易、协助理赔等。与Confused.com类似，慧择网通过单一的比价业务拓展至多元化的增值服务，以满足客户需求、增加客户黏性。2016年3月，慧择网获得2亿元的B轮融资。

与社交媒体结合的产品创新

社交媒体已成为保险公司与客户建立交流和保持互动的新渠道，对于创新保险公司，社交网络更是获取客户资源的有效来源以及保持客户黏性的重要手段。丹麦保险公司World Nomads将旅游险与社交互动进行结合，用户数量已经超过百万，近5年保单保费收入稳步增长。

案例四 World Nomads

2002年，World Nomads在丹麦成立，隶属于保柏国际健康保险，主要业务是为世界各地的旅行者提供旅行保险与旅游安全服务。World Nomads的服务为，针对旅途期间提供：医疗保险、逃生保险、24小时紧急情况援助等。此外, 公司提供各种语言版本的旅行指导, 可直接在手机上浏览, 并能够通过旅行博客与他人分享旅行经历、攻略、安全常识等。该公司旅行保险产品灵活性较高, 适合变化性较强、风险相对较大的旅行保险项目。目前，平台用户遍布全球150个国家及地区, 用户数量已经超过百万，用户参与的旅游项目包括登山、越野、游泳等。

World Nomads独有的旅游交互功能，使得与其他保险类网站相比有极其不同的体验。通过论坛社区、旅游指南、学习天地、故事分享等四大板块，让投保人一进入这个网站更像是一个单纯的旅行者，查看目的地的相关信息, 找寻志同道合的人, 享受旅行的快乐。在分享旅行经历方面, 公司设立旅行奖学金, 以奖励乐于将自己的旅行经历拍摄、 写作或以其他形式记录并分享的用户, 整个公司用户形成社区氛围, 彼此进行信息的联通和互动。World Nomads将网站建立成为一个独特的旅行社区，帮助客户了解旅游地、找到“驴友”，社区文化对客户产生了极大的吸引力，增加了客户黏性。

World Nomads业务遍布全球多个国家，以澳大利亚市场为主。根据2015年的保费统计，澳大利亚市场占比70%，其次是美国占比10%，欧洲(含英国)占比9%。公司近5年稳步上升。2011年至2015年期间：保单销售数量的复合年均增长率达5.8%，至2015年总销售保单达58万；保费收入的复合年均增长率6.4%，至2015年保费收入达1.17亿美元。在过去5年中，公司利润的复合年均增长率达16.9%，2015年税后净利润为540万美元。

服务创新需求的保险产品

借鉴学习全新的商业模式，有助于丰富我国互联网保险的创新产品。按需保险创新平台Trov通过互联网、手机等移动终端直接为用户提供特定物品的、特定时长的保险，一项可以即时开启或终止的保险项目。

案例五 Trov

Trov成立于2012 年, 是全球第一家按需为物品投保的互联网保险公司。Trov能为特定的物品提供保单，随时取消保单或随时理赔，其最大的特色在于产品定位与及时性。Trov创始人兼CEO为ScottWalchek, 曾参与创立 Macromedia (现 Adobe)、 Inktomi (现 Yahoo!)。目前， Trov总融资额达3920万美元，投保产品总额高达85亿美元，投保产品总数超过94万件。目前，Trov的移动端APP仅对澳大利亚和英国部分地区开放下载。

Trov被保物品主要分为4类: 常用电子设备、家用设备、音乐设备、游戏及娱乐设备。具体操作流程如下： 上传物品照片 (电视机、手机、电脑、吉他等); Trov平台通过物品样式与模型生成所有投保所需的数据, 备注投保人信息；即时给出保险报价。

Trov专注于移动端服务，主要面向80后的年轻人群提供服务。这类群体的生活习惯和消费习惯对移动端黏性较大，同时，其财产大多集中在电子设备、音乐设备、游戏及娱乐设备等与自己兴趣爱好相关的物品类别中。但是，这些物品尚不是传统保险产品覆盖的投保物品。因此，Trov迎合年轻客户群体追求个性化的特点，提供为移动互联网时代人群所设计的按需规划保险。用户在上传个人物品数据后, 可以根据不同需求进行保险理赔选择。投保计划也可以根据需求个性化的选择对应不同价格、不同理赔情况的保单。

与传统保险行业相比，Trov具有互联网时代的典型特征: 门槛低, 对客户主观条件要求不高; 使用流程简单, 办理业务便捷; 服务时间和场所不受限; 基于互联网生成海量数据, 有利于业务扩张和客户积累。Trov可以通过互联网进行线上产品销售、客户关系管理、运营服务改进计划等。随着传统渠道佣金和人工费用的攀升，互联网保险公司通过在线上售卖保险产品,大大降低了管理成本和产品费率, 提高了公司盈利能力。

Trov是全球第一家按需为物品投保的互联网保险公司, 其产品和服务丰富了保险业的结构。与传统保险公司不同,Trov更像是一个代理人角色,与不同地区保险公司合作,由保险公司监管风险, 通过APP完成付费与理赔业务,理赔时还可以由聊天机器人通过APP与客户进行实时沟通，充分利用互联网优势, 产生了独特的竞争优势，具有良好的可持续发展潜力。

总结

近两年来，我国互联网保险发展迅速。（1）保费收入方面。据中国保险行业协会（以下简称中保协）数据统计，2015年我国互联网保险保费规模实现跨越式发展。互联网保险保费收入高达2234亿元，相比2014年保费收入的858.9亿元上涨了1375.1亿元，收入规模比2011年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中占比上升至9.2%。2016年上半年，累计实现保费收入1431.1亿元，是2015年上半年累计保费收入816亿元的1.75倍，与2015年互联网人身保险全年保费水平接近，占行业总保费的比例上升至5.2%。（2）保险公司数目方面。中保协数据显示，截至2016年2月，共有61家公司开展互联网人身险业务；69%的财产险会员公司开展互联网财产险业务。截至2015年11月，在保监会上备案开张互联网保险业务的保险经纪代理公司达到105家。因此，互联网保费收入规模以及开展互联网保险业务的公司数目都呈现上升趋势，尤其是保费规模实现了翻倍增长，在行业总保费规模占比也不断攀升。

从微观实践来看，国内也出现了一批创新型保险公司，它们通过互联网技术和大数据运用，改变传统保险行业的产品设计、定价、销售以及服务方式。例如，出现了专营企业团险、健康险等专注于细分市场的保险公司；出现了从以医疗费用控制切入，希望建立保险、医院、客户三者服务生态的保险公司；出现了针对癌症、重疾互助保障的网络互助创新保险公司。依托于互联网，创新型的保险企业对风险进行了更精准定价，对运营效率进行了规模化提高，也驱动了现代保险业的创新发展。

（注：本文国外案例来自《互联网保险：国际创新与实践》一书，该书对互联网保险领域的20个前沿性、代表性商业模式进行了分析和探讨。该书内容编著于廖理教授在清华大学五道口金融学院所开设课程“互联网金融发展史与商业模式”的学生作业。“互联网金融发展史与商业模式”课程面向清华大学本科生和研究生开设，共有来自15个不同学院的选课学生104人。《互联网保险：国际创新与实践》一书反映了同学们对于商业实践的观察和思考，也是学院课程与社会实践相结合、力求学有所思学有所用的一项尝试。）

本文编辑/丁开艳