作者：人人贷
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2016年11月5日，由财新传媒主办的“中国互联网金融合规与创新论坛”将目光聚焦到互联网金融行业的监管路径与创新发展上，邀请了包括人人贷在内的领先平台代表和行业学术机构专家共聚一堂。人人贷WE理财副总裁黄秋子出席论坛，并与参会嘉宾围绕行业现状、监管影响以及未来走势等议题分享经验与观点。
网贷行业与用户之间的信任债“到期将还”
根据网贷之家等机构发布的行业统计数据，截止今年10月份国内正常运营的平台约2154家，其中新增平台继续减少，行业集中度趋势明显。与会嘉宾认为，这反映出国内网贷行业真正步入了深度“洗牌期”。
对此，黄秋子认为，当前阶段的行业现象一定程度上说明网贷行业与用户之间积累的“信任债”到期将还。网贷机构在过去几年的高速发展以至于野蛮生长的行业环境下已经获得了由此带来的市场红利，同时也欠下了一笔不小的与用户之间的“信任债”。未来一段时间，在监管政策的强作用之下，行业门槛被大幅抬高，而通过合规重塑行业与用户之间的信任关系将是维系其长期可持续的基础。
银行资金存管“高门槛”考验平台基础技术能力
在确认合规的前提下，黄秋子认为，网贷平台的创新应该更多地体现在技术上，包括平台的撮合技术，更高效的信贷管理技术，以及数据的清洗与积累过程等。这些基础性的技术创新在当下更应当被重视。
以银行资金存管为例，人人贷出于对政策的预判以及自身发展的自律需要，在监管政策出台之前便实现了与中国民生银行的资金存管对接。总结起来，真正合规的银行资金存管需要满足三点条件：第一，平台动不了用户的钱，即资金的隔离；第二，平台动不了用户的账，要做到所有的流水管理是在银行完成而不是在平台完成；第三，平台做不了用户的主，即所有的行为出于用户的自行决定，而平台不能代为决策。
“实现上述三点并非简单的对接数据。平台在与银行的分账户对接过程中，需要有非常清晰干净的底层数据提供。而在过去几年的发展中，不排除一些平台为了实现快速扩张而采用简单粗暴且不够规范的数据积累方法。如今面对高要求的监管，虽不能绝对地预判他们无法完成合规动作，但必将面临更大的合规压力。”
资产质量高的平台有利于在未来的行业逆周期内“弯道超车”
在过去几年，大量的平台“跑马圈地”使其资产端快速扩张，而理智且有远见的机构则可能反其道行之。从资产端的发展来判断网贷行业的未来竞争格局，黄秋子认为，金融行业存在顺周期与逆周期的调控过程，这是行业发展的客观规律。平台逆周期内的表现以及前瞻性决策就显得至关重要。人人贷在过去两年里，资产端非常克制地保持了不超过100%的增长速度。“我们认为在过去几年，行业内的资产质量并不足够优质，控制好平台扩张的速度，尤其是资产端的质量就意味着我们在未来行业进入逆周期阶段时，可以轻装上阵，实现弯道超车。”
行业机遇大于挑战，细分领域仍有大量空间有待耕耘
虽然过程经历曲折，但互联网金融以其创新性带来了新的金融运行模式和理念，也因其普惠性拓宽了金融服务的目标群体和范围，成为当前中国金融体系的重要补充。那么，“后监管时代”的互联网金融何去何从？
中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚教授认为，金融行业将随着国家宏观经济的转型而进入深度调整期，行业集中度进一步加剧，最终形成一批金融寡头领导市场，同时，在专业细分领域则可能百花齐放而繁荣，互联网金融平台参与竞争的机遇很大。中央财经大学法院学教授，金融法研究所所长黄震教授认为，当前形势下，互联网金融监管者和平台都适合采用动态监管的思路，促使规范后的互联网金融真正融入到中国金融大体系中，并发挥其应有的价值。
作为行业内领军平台的代表，黄秋子最后强调，互联网金融在很多领域仍大有可为，譬如在金融基础设施的完善以及衍生的金融增值服务等领域，目前的发展仍未达到普世化的程度，有大量的市场空白等待有实力的机构去探索。对于人人贷而言，主要战略集中在围绕个人借贷领域进行多元化布局，以实现2020年整体资产规模超过1000亿的目标。
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