作者：人人贷
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看这篇文章的朋友，如果你还是在传统金融行业，无论是银行、信托、保险还是券商，你应该能感觉到传统金融行业的桎梏。互联网的飞速发展对金融生态的改变早就开始挑拨着大家那根不安的神经。身边的人是不是已经纷纷跳槽了？
你会担心你所在机构的安危吗？
你会思考金融行业的未来吗？
在加入人人贷之前，我在两家金融机构先后做了七年信托资管业务，直到最近几年，传统金融行业的人才开始感受到宏观经济下行对传统机构的冲击。今年四大行的不良率、不良贷款双升以及业绩持续下滑就是信号。互联网金融的爆发式增长当然也是一大诱因，比如余额宝这样的产品就陡增了银行的揽储压力。
另外，就我所做的信托业务本身来说，由于信托是按项目来评估的，虽然有许多业务模式和交易类型，但久而久之，套路是固化的，打法也是大同小异，所以像我这样做过很长时间的传统金融人，很难找到创新动力了。船大船老不好调头，传统金融机构会有明显的滞后性，在日新月异的技术创新下，我们可以发挥的空间就少。
所以我去年说服自己来到互联网金融行业，的确收获良多，今天分享一二，看能否给大家一些从业的新思路。
互联网金融很多工作其实一点也不快
有一些人会认为，互联网金融就是把传统的金融业务搬到线上来做了。这其实还是蛮大的一个误区。进入了互联网金融公司后，我发现由于对时间、业务、目标客户的要求标准完全不同，以前在传统金融机构做的很多事情，不能简单的复制到互联网上。但是，我们可以针对互联网用户特性，去设计传统金融中不会涉及的产品。这时，互联网的神奇之处就开始凸显。
说回具体的工作，传统金融机构的业务模式和互联网金融公司的工作流程不太一样，比如对于“项目”二字的理解。很多传统金融项目，比如投行类的项目，单独做是非常快的。当时最快的时候，从接洽、评审、拟合同、签约、放款完成，一个项目可以三天达成。快是因为每项业务都有很完善的操作流程、规章制度，相应的标准也非常成熟。我可以直接照着标准，把若干件事并行梳理来提高效率。
但互联网金融公司，我们不是在做单一的金融项目，而更多的是在搭建一种模式，一种交易结构。比如公募基金在WE理财平台上的发售，这个项目是更底层的一个概念，代表一套交易结构体系，从资金流、信息流等维度实现基于互联网和计算机技术的金融产品交易闭环。这样的一个项目从开始接洽到最终上线可能需要做一个月，甚至可能要一个季度的时间。
只要服务器和网络容量允许，标准化产品一旦上线可能会直接面对几十万，上百万的客户。所以这一类项目在前期接洽中的慢，实际上是为了之后的快。相比之前做过的传统集合信托产品，客户量级至多也就百人左右，并且是以一种非常重而纯粹的线下方式来获客、交易及维护，成本和效率摆在那里。真正的互联网金融可以不需要与客户面对面进行沟通，线上可以搞定所有的交易环节。我们每有一种新的产品模式落地，就会相应地产生传统金融机构不可想象的流量，这一点让我兴奋。
因此，从传统金融到互联网金融，要结合互联网本身的客户特性，和互联网公司的流程，去开拓构建合适的互联网金融产品。
同样是经营风险 区别究竟在哪儿？
金融首先要考虑的就是风险，然而风险这件事，在之前的传统金融机构和互联网金融机构，来源是不太相同的。
风险可界定为两种，一种是所谓的操作风险。在传统金融机构，操作风险很大程度上在于个人，比如针对私人客户线下模式的金融机构，操作风险来源可能是经办的理财顾问，或者是在项目方的项目经理。而在互联网金融行业，操作风险可以理解为产品和系统的风险，要么是来自产品的逻辑，要么是来自系统的bug。
第二种风险就是比较核心的金融风险，在这一点上，无论是涉及债权债务关系的流动性风险、信用风险，还是其他标准化产品的管理人风险、市场波动风险、保险理赔风险等，它对于传统金融和互联网金融来说理解应该是一致的。但其在发展的过程中，由于阶段不同，风险所显露的体态也颇为迥异。
2014年，互联网金融平台在讲金融创业、风险释放。2015年末e租宝像是点燃了引信，引来了社会各界对互联网金融风险的关注，而后我们发现跑路破产的平台炮仗一样地响了起来。平台的个体风险导致的行业性风险远比传统金融机构来得快速。当然这里面监管缺失了一段时间，未来等监管落地，行业的新一轮爆发也很值得期待。
金融的意义还是在于经营风险、获取收益。消灭了所有不确定性，超额收益也就无从提起。互联网并没有解决不确定性这个问题，但却大大拓宽了金融的边界和想象力，光这一点，就值得继续探索下去。
你以为重度互联网用户就愿意在网上做重度金融？
传统金融与互联网金融，最核心的区别似乎是基因。传统金融的金融基因一定会更强，因为这是它的源头。而互联网金融的源头也许是互联网概念，也许是技术进步，其基因是更前卫的。但无论如何，互联网金融的本质也依旧是金融，无论从构词，到具体业务都是如此。
互联网本身是具有普惠性质的，它把边际成本降得很低，衍生出无限空间。比如在未来的财富管理领域，一定是会和线上以及人工智能相结合的，这是大趋势。但如果我们分析现在的互联网重度用户，他们的年龄还不是特别大。虽然我身边也有四五十岁甚至退休的人都在用电脑，但是显然，移动端的黏性还没有达到很强的地步。
另一方面，即便是新一代互联网原住民，对于超大的金额，防备心依然很强。他们并不愿意在互联网，尤其是移动端进行大额交易。比如你自己试想一下，买套房子四五百万，一次性支付，耗尽了夫妻两家人的悉数身家，告诉你手机点一下就可以购买成功，你会不会觉得特别踏实？
用户心智的成熟显然需要更安全、更经得住时间考验的技术环境和社会环境。这就要求金融服务水平的不断提升，使用户与新事物建立强信任关系。
传统金融机构更多的工作停留在产品层面，而互联网金融的机会就是服务了。这也是基因决定的。互联网公司一定是更懂用户的，这绝不是粗暴地把无限多的产品呈现在你面前这么简单，而是要找到你的需求，引导你，挖掘你。我们希望做的，是通过我们的金融专业，最终使用户明确自己心中的目标，而我们只是帮助用户达到而已。
毕竟，用户需要什么即使他现在不知道，也希望掌握某种方法帮助他了解。我们就是提供这种方法的机构。在之前，也许只能服务到有限的几百人，现在通过技术革命、智能算法，我们可以服务到百万、千万级的用户。
骚动你看得到 不如沉稳的有恃无恐
投机的企业永远在骚动，专业的相对有恃无恐 。在如此浮躁的社会，还是要有自己的坚持。去开发更好的互联网金融产品，为更广泛的用户提供一个真正健康的投资理念。
熊青云从宝洁跳槽到京东，那也不是为了钱，而是同样感悟到了改变与创新的内心诉求。她有一句话说得很情怀，“之前的很多职业经理人或创业者，大多是在工业时代的模式下接受教育并发展多年的，当如今开始面对越来越多的互联网“原住民”消费者时，必须先颠覆自己，才能和他们建立真正的连接。”
所以在这样一个时代，你做出来每一个产品，也许都是前无古人，这还不足够吸引你么？
文/WE理财金融机构部总监郭旭
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