作者：张英凯
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文/《清华金融评论》 张英凯
据了解，截至2015年12月底，已经有超过30家银行上线了直销银行，但主要是以商业银行内部某个部门的形式开展相关业务。直销银行业务板块若成为独立法人，将有助于提供业务效率，避免商业银行资源内部消耗，还可以在某种程度上与其他业务形成互补效应。
直销银行有望成独立法人
1月11日，中国银监会召开全国银行业监督管理工作（电视电话）会议。会议部署2016年银行业监管工作中提到，将指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。
本刊2015年8月杂志封面专题《互联网银行机遇与挑战》中有专家就曾撰文指出直销银行应该作为独立的银行来发展。考虑到目前直销银行大多只是作为各家商业内部的某个部门来经营，从长远发展看，为了提高其运营效率，避免商业银行内部类似部门之间的资源竞争，应该考虑将直销银行作为独立的银行来发展，比如以商业银行子公司的形式呈现等。在这种体制下，不但可以利用已有商业银行的风险管控经验，而且还可以在经营上形成互补效应。
在该专题中，相关专家也提到要解决好互联网开户等问题。而在2015年初李克强总理视察微众银行时，利用生物识别技术实现远程开户与开展相关贷款业务已经得到初步验证。
对此，中国人民银行有关负责人指出，目前，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。但是，为探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性，为未来制定相关标准积累经验，人民银行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。
个人银行Ⅱ类户有助规范和直销银行开户行为
近年来，银行纷纷加快创新步伐、变革开户方式，有的银行推出了直销银行业务，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户办理相关业务，账户资金均只能在绑定的同户名银行账户间封闭运行，功能仅限于存款、购买投资理财产品等；有的尝试探索依托自助机具和电子渠道开立银行账户，为存款人提供限定功能的服务。
对此，2015年12月底，中国人民银行出台了关于改进个人银行账户管理的新规，增设了个人银行Ⅱ类户。从该账户的规定中不难发现，该账户有助于指导和规范直销银行的开户行为。
中国人民银行有关负责人在答记者问时也提到，为有效满足银行创新需求，便利存款人开立和使用银行账户，在现有的个人银行账户基础上，《通知》允许银行为存款人开立Ⅱ类户，并对Ⅱ类户进行了规定：一是电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转，以保障客户资金安全。二是进一步拓展直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。
综合来看，直销银行有望成为独立法人，这属于机制试点创新。个人银行Ⅱ类户新政策将规范直销银行的开户行为。而这都将有助于国内直销银行的发展。面对比较突出的业务同质化问题，如何利用自身优势，尽快探索形成特色定位模式，才是各家直销银行目前面临的最大挑战。