作者：清华金融评论
分类：互联网金融, 改革·发展新征程, 清华金融评论杂志文章
标签：王科进
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文 | 中国银行业监督管理委员会法规部副主任（正局级）王科进
本文编辑 | 贾红宇
本文探讨的是互联网技术在金融领域的应用问题。理解了这些问题，可能对将来互联网的发展、互联网金融的发展都会有一定帮助，也能更好地理解在监管当中出台的一些政策法规和措施。
首先，互联网是一种信息技术，它是一个信息的汇集、存储、传递、分析、应用等现代化的技术，在很多方面改变了传统银行服务的模式。这种技术植入银行领域，大大提高了银行服务的效率，降低了服务的成本，跨越了服务的空间，延长了服务的时间或缩短了人工服务的时间，提高了银行服务的速度和效率。这种改变主要是信息传递、信息分析、用户体验方面的改变，并没有改变银行服务的本质内容、内涵和要求，银行服务的基本规律也没有太大的改变。
第二，互联网技术在银行服务中的应用同样会带来新的风险，并不是没有风险的。这需要对新的风险积极进行探索、研究和分析，需要加强防范，使互联网在金融的应用规范中发展。
第三，我想谈谈在银行支付与结算业务中互联网技术的应用。支付结算是银行最基本的一个业务，这也是银行区别于其他金融机构的标志性业务。我们每个人都有账户，你的账户是在银行开户，与银行有一个协议，把资金存放在银行里，当你需要用资金的时候，银行会根据客户的指令来支付你自己账户里的资金，这是一个传统的模式。这个模式已经使用很多年了，现在互联网技术的应用使这种模式发生了改变。银行大量应用互联网技术，尤其是移动互联网的技术。在传统的操作模式下，客户要到银行办理相关手续，确认自己的身份，下达支付指令。有了移动互联网就不需要这样了，你可以在家里用计算机很快地完成支付，这是银行在应用互联网技术发展的业务，现在已经相当发达了。
同时，互联网也发展了一种新的业务，因为这种电子银行业务已经可以在任何时间、任何地点来给银行下达支付指令，地域的限制和空间的限制基本上没有了。比如晚上银行下班以后，也可以进行电子银行的支付，这就使得银行支付的效果大大提高，使便捷程度大大提高。
第三方支付机构的出现使客户在经营活动中可以通过第三方支付机构的网络，将客户自己的支付指令传递给银行。注意这里有区别。原来你对银行基本也通过互联网的手段，通过移动互联网，你自己对银行下达指令。现在不是了，现在出来一个第三方支付机构。你把自己账户的支付指令传递给第三方支付机构，第三方支付再把你的指令转给银行，要求银行按照你的指令把你自己的账户资金支付给指定的客户，就变成了一种新的业务模式。
这种模式的银行支付结算需要有足够的信息对客户的身份进行识别，银行怎么知道第三方支付来的指令一定是你自己亲自发的？要保证银行能够看到你的账户号、预留的手机号、姓名等信息，这些信息需要具有完整性和一致性，这是一个比较高的要求，以防止你自己账户的资金被盗取。要确保支付指令来自客户本人，要进行充分的识别，还要及时地提示客户资金变化的情况并进行反馈。你的指令下达以后，手机马上收到信息，支付了这么多钱你也放心。同时，还要确保在交易失败的时候，如果资金需要退回来，那也要退到你自己的账号里，防止可能发生的账户被盗用的漏洞，确保银行客户的资金安全。
应该说第三方支付机构和银行都在积极努力提高自己支付结算的安全程度，银行网银的安全程度相对来讲是比较高的。第三方支付的出现，便捷了你的支付，同时也有一些漏洞，也时有发生银行账户被盗用和个人信息被泄漏的情况，被不法分子利用个人信息突破了银行和第三方支付识别的关口，我们也处理过很多这类案件。
基于此，我们要考虑一个问题，效率和安全到底哪个更重要？确切地说这里不能说哪个更重要，应该说效率和安全是一个平衡的问题。我们既要方便，又要安全，这要保持一个平衡。比如现在进地铁需要经过安检，以前没有安检我们进地铁非常迅速就到达了上车的位置，现在因为要进行安检，速度稍微慢了一点儿，但是安全程度提高了，确保地铁乘客的安全，这也是一种平衡。
第三方支付更注重客户体验的便捷，也要考虑安全的问题。目前第三方支付也提出了很多保护措施，比如推行的用户保障计划，对客户的资金损失进行补偿。他们的口号叫“你敢用我敢赔”，如果发生了支付的错误损失，我就赔付你，这是根据大数原理进行赔付的，以提高客户对第三方支付安全的信心，应该说这种补偿方式是有一定效果的，但是这也是一个事后的补偿方式，也仅适合于小额的资金损失，不适合大额资金。如果是几十万或几百万元的大额损失，我们出现过这种大额资金被盗，他们也在赔付，但是是不适合的，原因是大额的资金损失发生以后赔付起来负担是非常重的。所以，我们应该更重视事前的风险防范，这也是为什么我们提出要加强银行与第三方支付的合作。希望这种合作是互利共赢，共同推动互联网技术在银行业的应用，提高便捷性，提高效率。
下面我要讲的是互联网业务在信贷领域的应用。信贷业务就是一个资金的提供方和一个资金的使用方，资金的提供方通过自己的风险控制、尽职调查等找到合适的客户，找到一个风险可控又可持续发展的客户，把资金提供给他，最终还要把资金收回，这是一个完整的过程。在这个过程中，资金的出借方必须有完善的风险控制技术，其中有两个环节非常关键。第一个环节就是要能够正确地找到合适的客户。这里存在一个问题，在理论上叫逆向选择。客户会逆向选择，本来他不是一个合适的客户，他会把自己包装成一个合适的客户，你就要正确地分析和判断。传统的银行业务靠什么？靠完善的尽职调查，也就是我们常说的基本的原理是信息要对称，要把客户的信息搞清楚，大量的尽职调查，也通过其他渠道获得大量的信息来印证尽职调查的情况。然后进行风险评估，了解他的生产经营状况，了解他的公司治理，了解他的人员，了解他的技术，了解他的市场、销售渠道等，这一系列的问题都需要认真去做，来解决逆向选择的问题。
现在互联网的发展使信息不对称在一部分客户里解决得比较好，比如在线的电子商务有大量的商家，小微企业商户的商家，他们在电子商务当中有大量的交易记录，这个记录对他的销售情况、生产经营状况可以提供一些支持的信息。在电子商务中，很多客户消费使用第三方支付，买东西的同时也提供了你的信用、消费量，也提供你的消费习惯等一系列信息，这些信息都有助于实现信息对称。另外，由于大量的小商家的客户和消费者在线，对于贷款人来讲，也能够非常容易地找到这些客户，同时记录比较完善，计算机技术分析云计算、大数据比较快，可以很低成本、很快地决定是不是借款给你。这是互联网技术应用的一个优势，在线上的一些消费型的商家，能够比较快地实现信息对称。
还有一个环节要注意的是，我们还要有一个道德风险的控制。当你把资金借给借款人以后，借款人需要正确使用资金，按照我们约定的用途合理使用，这里就会产生道德风险。有些客户会不按照原来的约定使用或冒更大的风险挪用等，这个控制也是信贷当中非常重要的环节，传统的银行业务都是进行跟踪，贷中管理，贷后跟踪，去企业看，也通过很多支付渠道，包括银行的账户分析资金回笼情况、货物销售情况等。互联网也可以提供这方面的支持，对线上提供这方面的信息支持，确实拿这钱买东西了，商家拿钱进货了，进货的时候网上交易都有记录，进了货卖给谁了都可以及时地跟踪。
所以，互联网技术有助于解决这两个问题，尤其是现在电子商务第三方支付大量的积累，有助于解决交易行为的信息不对称，了解借款方的经营状况、信用状况等，能够比较有效地判断风险，判断这些企业的偿还能力。同样，这些道理也适用在线上交易的消费者。需要讲的是这个还是不足的，因为这只是一部分客户。对于大部分客户来讲，我们还需要大量的线下信息，也就是要有人去找客户，做风险尽职调查，要通过各种手段来分析。
所以，互联网技术在金融的应用不能单纯讲线上、线下怎么样，两者应该有机地结合起来，通过不同的方式，在不同的客户当中采取不同的方式。有的客户线上信息足够了，对风险控制，大数据分析来控制风险都没什么问题；但也有很多客户不适合这样，它在线上的信息比较少，尤其交易记录比较少。所以，只有线上和线下的交易相结合，才能使互联网在银行业的应用得到成功。
最后，互联网技术的发展和应用是一把双刃剑，大量的银行业务可以用互联网金融，也有很多非法的银行业务、非法的金融活动可以应用互联网金融，提高了这些非法金融活动的规模、聚集的速度、危害的程度，它的破坏力会更大。因此，也要加强对非法的互联网金融活动的防范和打击。比如利用互联网的技术进行非法集资，这样集资的速度会更快，原来集资都是要见面的，人和人之间做集资活动，现在网上进行就可以了，不需要见面，时间和空间都跨越了。所以，现在要打击防止不法分子利用互联网技术来从事非法的金融活动，还要打击非法吸收公众存款等。这也是我们发展互联网中金融监管当局应该注意和防范的，应该加强监管力度。