作者：清华金融评论
分类：消息汇
标签：反洗钱
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近几年，随着大数据、云计算的广泛应用，和互联网金融业的异军突起，洗钱行为也日益呈现出网络化、智能化、国际化、专业化的趋势，对国际经济体系的 安全构成了严重的威胁。由此，近日复旦大学中国反洗钱研究中心联合蚂蚁金服等多家互联网金融机构在沪共同举办了2015中国互联网金融反洗钱峰会暨第五届 反洗钱高峰论坛，并联合发布反洗钱宣言，将合作共同打击金融犯罪
反洗钱反恐融资是国家安全战略
近几年，随着大数据、云计算越来越广泛地应用，互联网也呈现出对社会各领域各层次更广泛、更迅疾地嫁接和渗透，互联网金融业更是异军突起，超常 发展，同时也面临着异乎寻常的挑战。洗钱作为一种经济犯罪行为，不仅严重扰乱了我国的社会稳定和经济安全，而且也对国际经济体系的安全构成了严重的威胁， 且日益呈现出网络化、智能化、国际化、专业化的趋势。
“我们生活在一个充满网络和”数据”信息的时代，互联网金融彻底颠覆了传统金融业和金融市场的业态，给我们带来了无与伦比的便利的同时，也给洗 钱、恐怖融资等金融犯罪带来了进化。互联网金融犯罪的阴霾始终笼罩着全球，给全球和中国经济带来了巨大的影响。”复旦大学中国反洗钱研究中心的常务主任唐 朱昌在本次峰会上表示。
据了解，2013年8月19日，在全国宣传工作会议上，习近平总书记特别强调网络是重中之重。
而2014年2月28日中央网络安全和信息化领导小组第一次会议上，习近平又指出没有网络安全就没有国家安全，互联网发展对国家主权、安全、发 展利益提出了新的挑战，迫切需要国际社会认真对待、谋求共治、实现共赢。在中共十八届五中全会上明确实施国家大数据战略列入“十三五”规划中国发展的14 大战略之一。
由此，复旦大学副校长许征在峰会上强调，“当前，我国正面临着地缘政治、贸易摩擦、地下金融泛滥、诚信缺失、社会深层次矛盾凸显、国际国内多种 冲突因素叠加缠结等多维压力。十八届五中全会，也已经将互联网金融上升至国家层面，并明确指示，在防范风险的基础上促进金融创新。反洗钱反恐融资也被中央 政府提升至维护国土安全、经济金融安全的战略高度。作为一个法律、机制、手段甚至是”非传统武器”，反洗钱显得比以往任何时期都重要。”
在许征看来，遏制网络洗钱、维护公共安全能够作为论坛的核心主题，研讨互联网、大数据与反洗钱、金融安全等各方面的问题非常适合我国当前互联网 金融发展的需要。许征指出，第一，金融的互联网化，已经势不可挡。“可以说在近十年来，全球各国的互联网化，尤其是金融领域的互联网化发展最为迅速。所以 不管我们是否承认，当今世界已经进入了一个互联网的时代，金融行业的互联网化已经势不可挡。”他说，“今年国务院出台了关于积极推进”互联网＋”行动的指 导意见，提出了”互联网＋”普惠金融，极大地促进了我们国家互联网金融的发展，互联网正在与银行、证券、保险、基金等进行广泛融合创新。而且今年，人民银 行等十部委联合发布了促进互联网金融健康发展的指导意见，这个指导意见目前正在组织实施过程当中，中国的互联网金融协会也正在积极的组建过程当中。目前在 中国从事互联网金融的主要骨干和企业部门，也将加入到协会中去，而这个协会将来有希望落户在上海。”
第二，洗钱的互联网化，也成为一种必然趋势。许征表示，互联网技术的迅速发展，为一些洗钱分子利用互联网金融进行洗钱活动提供了更为便利的技术 条件。尤其是近两年，随着移动支付的普及，洗钱犯罪呈现出由传统支付工具向信息化支付工具转移。目前互联网金融中常见的洗钱行为主要有利用网上银行实施地 下钱庄违法犯罪活动。比如，利用第三方支付平台进行专业清算、网络赌博、非法集资，以及各种网络炒汇、炒金、网络传销、证券期货非法犯罪、银行卡犯罪、网 上制假售假等。特别值得引起关注的是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等上游 犯罪也都在充分利用互联网进行实施。“近期我多次参加上海高院、中院的各种活动，发现最近两三年来，金融犯罪在上海的案件成倍增加，也说明了公共安全确实 值得引起高度关注。”
第三，反洗钱也必须运用科技化的手段。许征进一步表示，关于促进互联网金融健康发展的指导意见里，曾经指出要求所有的从业机构采取有效的措施履 行反洗钱的业务，并协助公安和司法机关防范和打击互联网金融犯罪，金融机构在和互联网企业开展合作代理时，不得因合作代理关系降低反洗钱金融犯罪执行标 准。“在互联网金融环境下，洗钱犯罪组织将会越来越多地介入现代电子信息技术以及其他高科技手段，加快洗钱速度，摆脱反洗钱机关的追查。”他说，“魔高一 尺，道高一丈，所谓采取有效措施履行反洗钱业务，也就是犯罪活动的客观现实要求反洗钱工作必须充分利用高科技的手段，必须建立国家级、行业级和企业级的反 洗钱系统，特别要重视国家级的反洗钱系统。”
第四，反洗钱规则应当进入标准化。“随着我们互联网信息应用技术的蓬勃发展，依托互联网兴起而兴起的金融机构，也正如雨后春笋般的发展壮大起 来。与此同时，金融混业经营或综合经营的趋势也与日俱增。”许征建议，反洗钱手段科技化需要反洗钱规则进一步的标准化:“首先，履行反洗钱义务的主体应当 进一步界定，反洗钱法规定的金融机构和履行反洗钱义务的特定非金融机构的内涵与外延都需要进一步的拓展；第二，建立健全反洗钱金融领域的法律规范、行业指 南和监管标准；第三，国务院反洗钱行政主管部门，国务院的有关部门、机构和司法机关联合建立健全并持续维护国家级的，适用于境内外的具有最高权威的反洗钱 黑名单库，该库可以提供全国履行反洗钱义务的金融机构进行查询、使用，这在国外是非常成熟的做法；第四，规定统一的客户身份识别要素标准。客户身份识别、 报告大额交易和可疑交易，保存客户身份资料和交易信息是反洗钱预防措施的三项基本制度。其中客户身份识别制度又处于最为基础的地位，尽管各项金融业务都对 客户识别提出了要求，但是其要素标准又各不相同。很有必要编制具有法律效力的统一客户身份识别要素标准，也为充分利用大数据分析奠定基础。”
互联网金融机构携手发布反洗钱宣言
为促进互联网金融的健康发展，蚂蚁金服等多家互联网金融机构在本次峰会上，联合发布了反洗钱宣言《陆家嘴(600663)宣言——中国互联网金融反洗钱联合倡议》，声明将齐心协力共同提升行业的整体抗风险能力，更好地维护中国金融安全，更好地服务中国经济。
宣言明确:上海作为中国金融业发展的高地；陆家嘴作为上海金融中心的制高点，也是我国反洗钱，保卫金融安全的主阵地。
宣言承诺并倡议:一、自觉自主，把反洗钱纳入企业的基础性部署。以国家的反洗钱政策为履职尽责的指针，顺应监管模式由“他动”转“自动”的趋 势，按照FATF的风险为本原则和方法，科学进行风险评估，合理配置资源，有效防范或降低洗钱和恐怖融资风险，以保卫国家安全，维护金融安全，履行社会责 任。把以反洗钱、反恐融资为重点的风控意识始终置于公司运营的最高位，通过多种活动转化为各级管理人员、业务操作人员的自觉行动和主动责任。纠偏扶正，落 实关键措施，把反洗钱工作贯穿于公司运营的全过程。
二、互助互信，切实提高同业间反洗钱合作水平。按照“及时性、有效性、互助性、可操作”原则，在提高企业自身反洗钱能力和水平的同时，加强同业 间合作，搭建信息共享平台，建立健全信息分享机制(如黑名单、灰名单)，做到共性问题先归并后统一再上报，个性问题单独处理，提高整体的沟通效率和有效 性；一般信息定期交流，重要信息及时分享，重大信息即时互通，研发成果主动共享，联合行动，紧密协作，遏制不法势力，打击金融犯罪。
三、共建共融，合力提升行业的反洗钱整体有效性。以复旦大学中国反洗钱研究中心为目前阶段的联合协调中心，积极参与反洗钱技术创新，风控体系建设，积极转化科研成果，快速提升行业单兵阻击和协同作战能力。
四、相拥相成，主动拥抱监管。勤沟通，积极主动与监管部门建立起常态化的有效沟通机制，保持渠道畅通；多沟通，将问 题进行充分剖析与交流；善沟通，讲究方式方法，征得监管层的理解、谅解和指导。加强互动，防患未然，主动积极配合政府监管部门和执法部门的行动。从一线实 践出发，发挥自身优势，积极贡献全局性、创新性和长期性反洗钱工作的研究成果和实践智慧。
居安思危，未雨绸缪。尚处建设期成长期的互联网金融，问世便沐春风夏雨，前景无限，但也处处受到异乎寻常的安全挑 战。一定要自律自强，守法护法，决胜风险，借力“天时”、“地利”，壮大发展，齐心协力共同提升行业的整体抗风险能力，更好地维护中国金融安全，更好地服 务中国经济。
蚂蚁金服副总裁陆杰迅在代表互联网金融企业发言时表示，各机构须团结起来，共同应对和打击恐怖融资和洗钱犯罪，维护 金融和网络安全。互联网推动新金融的发展，也对监管带来新的需求。同时，积极配合监管部门搭建基于新一代金融基础设施的监管体系，推动新金融时代的行业自 律和消费者权益保护，让“互联网＋”金融的各项业务创新完全置于透明有效的监管之下，实现稳妥创新。
大数据成为破案神器
事实上，对于如何打击洗钱和恐怖融资，新兴的互联网金融行业近年来也做出了一系列探索。尤其是在全新的DT时代，利用大数据等技术手段反洗钱，也给打击洗钱带来了一些全新思路。
来自蚂蚁金服反洗钱中心的科学家们，已经在利用大数据工具去分析犯罪分子洗钱的蛛丝马迹，包括网络赌博、地下钱庄、贪污受贿，甚至是恐怖融资等，然后提交给警方。
据了解，触发蚂蚁金服反洗钱中心汇兑型地下钱庄模型的是一个姓朱的用户。朱某在支付宝上有着非常多的资金交易对手，部分在国内，部分在国外，单日交易十分频繁，且呈现分散转入集中转出的特征。同时，这些账户间的资金往来不是整数，数字常常能被汇率整除。
大数据进一步深入分析发现，朱某上游的资金来源基本上都是在韩国、日本、法国等境外登录，这是一些从事海外代购的卖家。而在朱某的下游，则是一批来自全国各地的账户，经分析为朱某的马仔。
海外代购人员卖货收到的都是人民币，而采购又需所在国外汇，需要拿人民币兑换，可是国家每年兑汇额度有限制。于是这些海外代购卖家便把人民币打给朱某等人，再由朱某分散转给全国各地的马仔们，马仔们到银行兑换成外币后汇给海外的商家。
对此，蚂蚁金服的反洗钱专家们判断，朱某等人可能是一个汇兑性地下钱庄团伙，随后将其报给公安机关立了案。
而不仅是地下钱庄，蚂蚁金服反洗钱团队也利用大数据进行打击网络赌博。团队负责人介绍说，目前在支付宝里面抓赌博非常精准。
例如，某账户只在8—9月份或是世界杯期间特别活跃，然后交易经常发生在半夜0—5点(欧洲各种俱乐部比赛和杯赛和国内存在时差)，系统会怀疑这个账户存在网络赌球行为，发出预警，然后再由专人对这些可疑行为进行分析判定。
仅今年上半年，蚂蚁金服反洗钱团队就向反洗钱监测分析中心报送各种洗钱可疑交易报告300多份，其中多份已移送公安机关。
大数据反洗钱将成趋势
国际货币基金组织的数据显示，全球GDP总量超过70万亿美金，而每年全球非法洗钱的金额占到全球GDP总量的2—5%。
各类犯罪分子，包括毒品、黑社会、恐怖活动、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序、金融诈骗等，采用形形色色的方式将非法所得通过洗钱变成合法收入。
蚂蚁金服反洗钱中心资深总监李小杰表示，反洗钱人员首先需要在海量网络数据中清洗出跟反洗钱有关的数据，建立数据集市。
通过分析黑样本以及线下反洗钱积累的经验，研究人员归纳出各种洗钱相关上位犯罪的可疑特征，建立起数据模型。例如网 络赌博，这些账户单日交易频繁，常常分散转出，因为赌徒分散在全国各地，同时会有一些不定向返利，因为赌博不是每个人都会赢。再比如贪污受贿，受贿人往往 对某一领域拥有掌控权，账户资金交易量巨大，但额度又和用户本人身份不匹配。
一旦账户情形和这些数据模型匹配，依靠大数据建立起来的智能反洗钱系统会自动预警，认为账户存在可疑交易。再由人工 做进一步分析，确认可疑后提交给反洗钱部门或是公安机关。其中运用了人工智能和机器学习等前沿科技，由于用智能方式代替了传统人工排查，大大提高了效率， 也减小了误报率。
据悉，下一步蚂蚁金服将利用大数据对毒品、黑社会、恐怖活动、走私、贪污贿赂、破坏金融管理秩序、金融诈骗等7大类洗钱上位犯罪，全部建立起智能监控模型。
对此，复旦大学中国反洗钱研究中心秘书长严立新也指出，随着我们从IT进入DT时代，大数据的价值正在进一步被挖掘。由于大数据能够更准确、更及时、更全面、更完整地记录信息，所以在打击洗钱和犯罪等领域有着重要作用，这也会成为整个社会的趋势。
记者了解到，在美国孟菲斯，警方启动了一个名为“蓝色粉碎”的项目，利用大数据为警员提供情报，预测哪些地方更容易 发生犯罪，什么时候更容易逮到罪犯，自2006年项目启动以来，孟菲斯的重大财产和暴力犯罪发生率下降了26%。而在国内，不久前国务院印发的促进大数据 发展行动纲要中，也明确提出大数据成为提升政府治理能力的新途径。
不过，也有部分民众担心利用大数据打击犯罪是否会侵犯到隐私。对此专家指出，大数据并一定意味着要触碰用户隐私。 “利用的数据都经过分类和清洗，与打击犯罪无关的数据不会涉及，同时这些洗白过的数据也区别于原始数据，不会泄露用户隐私。”蚂蚁金服反洗钱团队相关负责 人表示。
据悉，目前蚂蚁金服采用大数据、“互联网＋”的思路构建了智能的反洗钱体系，目前已实现通过三道大数据技术的立体防 线来进行反洗钱的风险管理和防范。今年以来，蚂蚁金服反洗钱团队就向反洗钱监测分析中心报送800多份可疑交易报告，其中多份已移送公安机关。借助大数据 的力量，使可疑交易报告更准确，大幅降低误抓率，提升反洗钱工作的效率。
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