作者：清华金融评论
分类：图说
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“2014年中国居民退休准备指数为6.3。”6月25日，清华大学中国保险与风险管理研究中心联合海康人寿保险有限公司(下称“海康人寿”)共同发布该项指数的调研报告。
中国居民退休准备指数，是对一个国家或地区的居民在退休准备意识和退休准备行动的发展程度做出一个综合的评价。
报告指出，该指数反映出中国居民普遍对退休后的生活有更高的要求，对养老也有一定准备但仍有待加强。约53%的居民并没有良好的持续性退休储蓄习惯，而青壮年中这一比例更高。
清华大学金融系教授陈秉正表示，选择购买商业养老保险的比例较去年有较大增长，对已退休者而言，其重要性已成为仅次于社会养老保险的收入保障产品，这也预示着个人正承担着越来越多的退休收入责任。
“以房养老”保险试点开闸
实际上，商业保险在养老保险体系的三大支柱上都可发挥作用。
中国保监会人身险监管部养老保险监管处处长姚渝表示，商业保险服务于第一支柱——基本养老保险体系和医疗保障体系相对欠缺。目前，仅在江苏、四川等地为110万群众提供新农保的经办服务，提供内容主要集中在方案设计和精算服务上。
第二支柱——企业补充养老保险(主要是企业年金)，是商业保险一直以来非常重视的领域。根据人社部公布的2014年一季度数据，商业保险总共为4.3万家企业的837万职工提供受托管理服务，占受托市场的70%。商业保险公司投资管理的资产3004亿元，占市场的49%。另外，2013年团体年金保险收入为59亿元，相比2006年500多亿元的保费收入，仅剩下不到10%。
姚渝认为，团体补充养老保险是过去三大传统销售业务来源之一，但随着企业年金的发展，团体补充养老保险日渐萎缩。
在第三支柱——商业养老保险中，至2013年底，个人养老年金保险保费规模达到1533亿元；护理保险保费收入12亿元，护理保险产品100余个，约有十几家险企在护理保险上进行尝试。
除此之外，在养老服务业方面，截至2013年末，已有5家保险公司投资11个养老社区项目。本周，保监会正式开展住房反向抵押养老保险试点工作。
姚渝表示，《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》公布后受到各方的关注，但需要说明的是，这只是为老年人提供多种养老收入资金来源的一个探索，只是养老保险一个很小的方面。
商业养老保险产品匮乏
商业养老保险在发展的同时，也面临着规模小、覆盖面窄、替代率低的问题。姚渝透露，养老保险保费每年将近1000亿，占所有人身保费收入的15%左右；从覆盖面来讲，仅有940万人次的有效承保人。
同时，商业养老保险产品同质化程度高，缺乏真正的养老险产品。姚渝表示，目前商业保险总共有7700个在售产品，其中养老保险产品大约只有60个，老年人意外伤害保险产品20个，长期护理产品98个。这些产品自身也有问题，为了迎合客户理财的需求，险企在产品开发时很大程度上注重的是短期投资和快速反现，这就不可避免的忽视了客户养老需求。
老年人意外伤害保险在保险行业里是一个非常小的险种，占比虽然不高，但是却是能够充分发挥保险保障功能的险种。去年一家公司在北京推出该项保险产品，保费15元，为老年人在一年之内的12个公众场合的意外事故提供保额最高5万元的保障。保额虽然有限，但在一定程度上转移了老年人受意外伤害的风险。
除此之外，商业养老保险还缺乏政策支持。姚渝表示，保监会正在争取国家的政策支持，以此激发个人自愿购买商业养老保险的积极性。居民养老意识的培养也需要一个过程，“靠企业和个人共担养老责任”还需要时间去适应。
《2014年中国居民退休准备指数调研报告》会显示，近八成的受访者意识到自己应该为个人退休收入负责，表明中国居民已逐渐摆脱“养老靠政府、靠单位”的固有观念，在退休准备上有很大进步，但25-55岁的青壮年人群与55岁以上的中老年人群相比，退休准备状况不容乐观。
海康人寿总经理马君硕建议，25-55岁的居民应当在参加社会基本养老保险的基础上，积极参加雇主提供的退休计划，同时通过退休储蓄、理财产品、商业养老保险等多种方式为退休生活提供保障。
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