作者：清华金融评论
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自然万物“春发、夏长、秋收、冬藏”，人类也同样要遵循自然的法则。年轻时，我们肩负责任付出汗水，把更多的精力都献给了事业和家庭，往往无暇顾及自己；退休后，我们有了更多的闲暇时光，来尝试之前未能实现的心愿，琴棋书画、游山玩水，享受属于自己的金色晚年。
幸福晚年需“六有”
人们常称60岁以上的人为“乐龄人”，即“享受快乐的年龄”。“乐龄”不仅仅是指一个人生阶段，更是在倡导一种生活态度：健康快乐、积极自主的老年生活。而要做到这些，“六有”是不可缺少的。
1、有老伴
少年夫妻老来伴，人生易老情难老；夫妻互敬又互爱，彼此照料乐陶陶；同甘共苦度一生，白头偕老无限好。
2、有老窝
住有所居，心中无所惧；老人一定要有相对固定的栖身之所，无论是自己的房子还是养老院，住的舒心，安稳才能称得上是安度晚年。
3、有老本
幸福生活一定需要经济支撑，老人要有自己的钱，更要保护好自己的老本，切忽轻易进行风险投资。老人的生活是否幸福，命运掌握在自己手中。
4、有老友
人生难得一知已，千古知音最难觅。交一个知友，增加一份精神享受；交一群朋友，拥有一片生活的绿洲。通过朋友间的交往，可以互相慰藉，解闷抒怀。
5、有所为
有所为并非让老人再就业办大事。从爱护大路两旁的草坪，到从事于民族精神的建设，都可以根据老人自己的能力去做。以至在家开一个小店，在网上建一个属于自己的网站。发挥余热，延年益寿。
6、有所乐
闲暇时光，可以充分发展自己的爱好，比如下棋、跳舞、摄影、绘画，旅游，或者上老年大学刻苦攻读等等，只要是自己喜欢的，都可以多尝试了解。寻找乐趣，有利身心。
养老到底需要多少钱？
随着科技和医疗卫生条件的进步，全球平均寿命一直有增加的趋势。据统计2009年，中国人的平均寿命是73。05岁，其中男性为７１。３岁，女性是７４。８岁，到２０５０年中国人品的平均预期寿使可以达到８５岁，这就意味着我们要为更长的退休生活做准备。
生活开支不算不知道
日常吃饭：７３００元／年 一日三餐（２０元／天＊３６５天）
住宿：４８００元／年 小区管理费＋水电煤气等住房基本开销（按照４００元／月）
穿衣：１５００元／年 一年四季，添置衣服３—５件。
交通：５０００元／年 一年１—２次短信得过旅行或者走亲房友
用品：１５００元／年 买报纸，参加娱体活动，家电维修等各项杂费开支
总计：２００００元／年
医疗开支，逐年攀升
退休后，身体各器官的衰退将会加速，各种疾病也将随之出现。据卫生部一项资料显示，我国６０岁以上老人人均患慢性疾病３—４种，需要不同程度的护理和照料。医疗开支随之加大，甚至会因急病而突然增加，影响到日常生活。而医疗费用也正在逐年攀升。
如果没有足够的积蓄或者保障，又该如何面对漫长的养老岁月？
以每月衣、食、住、行、医总费用为基准，综合年通胀率和晚年预期寿命我们便可以对未来养老金需求做个大概的预估。假如你退休前至少要准备１３０多万，方能保证未来２５年退休生活的基本开支。如期望更高品质的生活则要准备更多。
养老钱，越早准备越安心
养老储备如同爬山，早准备的人可拾阶而上，过晚准备的则要垂直攀岩。
投资理财中有两种强大的力量：时间与复利。越早开始时间与复利的威力就愈加强大，个人压力也就越小。
假设年收益率为7%，同样要达到60岁100万元养老金的目标，如果到50岁才考虑的话，每个月要到6000元左右，总投入超过70万，而从20岁就开始准备，每个月只需400元，总投入不到20万。所以，早准备就可以少准备。
养老方式面面观
我国的基本养老保险，是以社会统筹与个人账户相结合为牲的养老保险模式，按照该模式，个人和企业按照员工工资数额的一定比例缴费，分别进入个人账户和社会统筹账户，那么在未来社保养老是否真的能为参保人提供足额的养老保障呢？
以月薪6000元的员工为例，不考虑通货膨胀、工资增长、及账户利息等因素影响，假设30年后退休时社平工资是2000元，则按目前社保政策，每月大概可以领取退休金1800多元，社保替代率约30%。而按照专家建议，替代率达到80%，才能保证退休后的生活质量不下降。
1、企业年金——难以掌控
企业年金是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险。我国于2004年5月1日才开始试行。由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正衽企业年金的企业数量还是很少。人力资源和社会保障部公布数据，截至2009年12月31日，参加企业年金的人数是1116万人，仅占2。2亿参加基本养老人数量的5%，占全国总人口比例则不足1%。
最重要的是，企业年金衽最终主动权都在企业里，员工个人是无法掌控的。如果你很想参与到企业的年金计划中去，那么前提条件一是你在职，二是所在企业愿意为职工缴纳企业年金。
2、养儿防老——不堪重负
“养儿防老”是中国人的传统养老观念。但是随着“4：2：1”家庭结构在中国逐渐普及，传统养老观正受到强烈冲击，80年代四世同堂的金字塔迅速演变成现在的倒金字塔形家庭结构。曾经的“小皇帝”如今面对就业、医疗、住房、子女教育，已经举步维艰，又如何周到地顾及赡养老人？事实上如今许多父母还在以不同方式来资助子女买房、创业等。而随着社会的发展，将来还要出现“8：4：2：1”的家庭，可见养儿防老已越来越不现实。
3、商业保险——养老支柱
商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。其特点鲜明，天然具备参与长期养老储备计划的优势。兼备了投资和保障的功能，使理财主体更加多元化，提高了养老保障水平。目前商业保险中的年金保险，两全保险，定期保险，终身保险都可以达到养老的目的，客户可根据自己的实际情况选择投保。
4、金融投资——种类繁多
金融投资是目前大多数人比较熟悉的养老方式。可供选择的工具很多，一部分属于有固定收益的品种，如银行各类存款、人民币理财产品、外币理财产品、国债等。这类产品的优势是安全稳健，但收益不会太高。一旦收益不抵通胀，其实际购买力是缩水的。另外一部分属于较高风险的投资品种，如股票、基金、期货、权证等。对于以养老为目的的投资来说，一些稳健型的投资品种应该是首选，如基金。而基金也随风险收益的不同分为货币型、偏债型、平衡型、ETF、LOF等，每个人应根据实际情况进行搭配。
值得一提的是，目前也有不少人把养老金寄托于房产，觉得手中有房养老不愁，那么单一依靠房产投资是否能完全解决养老问题呢？
方式1出租：以每月的租金来支撑每月的养老金开支
租金收入仅是房产价值的一小部分，大部分本金压在房产上，并不能为老年的日常生活提供持续的收入现金流，可见靠租金养老没有充分地利用所有用于养老的资金；而且房屋出租过程劳心劳力，中途如出现断租，势必影响晚年生活开支需求。
方式2出售：一次性出售来支撑未来多年养老金开支
房屋出售后，大笔资金仍需要再次规划，才能为晚年养老提供支持，否则同样要面对资金贬值的风险，并存在晚年没有持续可增长的收入现金流，有钱不敢用的问题，仍是一个不完整的养老规划。
可见，房产投资虽具有较强的抵御通胀的能力，但是其变现能力较差，加上国家政策支持及法律监管不很明朗，单一靠房养老仍然不够稳妥。
综上所述，用过分依赖短线或保守单一的投资方法，去累积维持未来几十年退休生活的资金，往往事与愿违。
科学规划养老
养老金必须是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金。
持续的——活多久、拿多久、源源不断。
稳定的——不可忽上忽下，忽有忽无。
增长的——增值的养老金才能抵御通胀，满足增长的养老需求。
不可挪用的——不可临时大量取出，用做其它风险投资，影响未来现金流。
现金——不是物品，更不是各类有价证券，无论它是以什么形式储备的，最后一定要以现金的形式用于消费。
如何科学的规划？
科学的养老金规划应该遵循安全性、持续性、增长性三个基本原则，及早行动，通过社保打稳基础，商保全面加固，其它投资精装修。这样我们才能拥有坚固而舒适的养老城堡。
1、社保打基础：社保作为一项国家福利，在我们的养老金储备过程中扮演的是基础的角色，我们建议每个人都要尽量参与到社保中来，解决我们晚年基本的吃饭和穿衣等问题。
2、商保全面加固：商业养老保险与社会养老保险相结合是应对养老问题行之有效的方法。商业养老保险借助专业理财团队对资金的中长期乔筹划运作，达到养老资产的稳健增值，保证晚年长期、稳定的现金流。在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，根据个人的财务状况、家庭结构等个性需求来自主选择保障额度。还有效弥补了社会养老金只能按月领取固定数额，缺乏弹性的弊端，提供了更多的选择，可以月领、年领等，解决自己养老过程中的实际需求。在养老规划中起到不可替代的作用。
3、其它投资精装修：在社保商保的基础上，还可通过其它组合投资进行养老金补充，如配置一定比例的股票，基金，黄金，艺术品收藏等。组合投资做为养老金储备中的自由选项，需根据自己的年龄，风险偏好及时投资工具的了解等实际情况灵活运用，才能为未来养老生活锦上添花。