作者：清华金融评论
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文/李保华
随着《穷爸爸富爸爸》的出版，一场席卷全球的财商教育热轰轰烈烈地席卷全球。财商教育的兴起打破了“只要学习好就一切都好”的传统教育模式和千年来形成的教育理念。我们费尽千辛万苦培养出来的许多所谓“时代骄子”、“学术精英”和“品学兼优”的学生走上社会后，由于缺乏理财能力而陷入贫困之中，成为“啃老族”、“卡奴”，此种奇异的社会现象的存在其实是对我们千年来的思维模式和教育模式的一个极大的讥讽。
财商教育的重要性
据美国劳工局的一项统计调查报告显示：100个25岁左右的社会年轻人，到65岁退休后的经济状况为：1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过日子。一代歌王迈克尔•杰克逊因心脏停动在洛杉矶突然逝世，引发世界媒体疯狂报道。杰克逊生前，挥金如土，最近十几年陷入财务危机，迈克尔杰克逊生前唱片公司的负责人称，他生前欠下了大约4亿美元的债务。
诚然，导致以上社会现象的原因有可能有N种，但笔者觉得其中有一条很重要的原因：即现代大部分年轻人由于财商教育的缺失，导致理财理念的滞后、理财意识不强、理财技能的欠缺，使他们终身为钱工作，为钱奔波，不能达到钱生钱进而实现人生财务自由和人生幸福的境界，只是我们现代人必须面对的一个现实，其中的案例可以说不胜枚举，此类案例可以说是不胜枚举，笔者不在此一一列举。
财商（Financial Intelligence Quotient，简写成FQ），指的是一个人认识财富和驾驭财富的能力，是人在社会经济中的不可或缺的生存能力。简单的说，财商就是是赚钱能力、管钱能力和花钱能力的集合。通常认为，财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。前者在认识层面，后者是执行层面。
按照现在西方传来的理论，情商、智商、财商（又称3Q），是人一生成长中最重要的三个基本素质。正如美国教育基金会会长、培养出1000多名CEO的教育专家夏保罗先生所说“一个人智商不足，可以用财商来弥补；情商不足，也可以用财商来弥补；但是，财商不足，智商和情商再高，也难以弥补其不足。要想子女成材，就一定要从他们少年时开始进行财商教育培养”。中国古人对此亦早有精辟、全面的论述，孟子曾曰：“天时不如地利，地利不如人和”、其实孟子在这里说的“人和就是情商，地利就是财商，天时就是智商。”
如何对子女进行财商教育？
财商教育的理论近年来可谓异彩纷呈，仁者见仁智者见智，笔者觉得财商教育无外乎一下几个方面：
一、财商教育重在理念的导入
无论是国内还是国外，开办财商教育培训班的消息一直以来都不绝于耳。但或许为了迎合市场的需求，这些培训大都是教授实用的理财知识，比如如何储蓄，如何投资。其实财商教育最重要的还是观念的教育，那就像是内功心法。心法没练好，再多的招式都是徒劳无功的。对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少人小时候就接受过系统、正规的财商教育，而多是父母、师长的言传身教。尽管不同年代的人接受的财商教育不尽相同，在储蓄、消费、投资等方面的认识也差异很大，但从整体而言，由于受传统财富理念和价值观的影响，又表现出很多的共性：重储蓄，量入为出，缺少保障意识等。
正确的理财观念是，理财即意味着善于使用钱财，使个人与家庭的经济财务处于最佳状况，使生活的质量和品位得到提高。
二、财商教育要适合孩子的认知特点，以体验式教育为主
许多家长在对孩子进行财商教育时，热衷于向孩子进行“填鸭式”的枯燥无味、生硬的理财理论教导，孩子感到乏味，不愿意去学。其实我们可以根据孩子感性化的认知特点，采取游戏，情景模拟、社会实践等体验式的教学方式孩子可能会比较容易接受。透过有趣的游戏让儿童学懂基本的理财知识，强调操作性和实用性，通过独立学习、虚拟理财和社会实践等多种轻松、愉快的学习方式，培养儿童正确的财富观念、掌握科学的理财方法，养成良好理财习惯。
三、教育孩子树立正确的金钱观和财富观
《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特清崎说：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”言外之意是，金钱是把双刃剑，越来越富裕的生活本身不会对孩子有害，但是如果缺乏正确价值观的指导，金钱常常扮演着“罪恶之手”的角色。现实生活中存在很多这样的案例：2004年，云南大学学生马家爵因杀害4名同学触犯国法被处以死刑。三年后，美国弗吉尼亚理工大学学生赵承熙枪杀32名学生并自杀身亡。马家爵和赵承熙惨无人道的极端行为，受到了正义的惩罚，付出了自己生命的代价。但促使他们走向不归路的一个重要原因在于财商教育的缺失，他们没有树立对金钱和财富的正确认识观。
同时，“财商”一词的提出者罗伯特．清崎说过：“财商与你挣了多少钱没关系，它是测算你能留住多少钱以及能让这些钱为你工作多久的指标。换句话说，如果随着年龄的增长，你的钱仍然不断地给你买来更多的自由、幸福、健康和人生选择的话，那么意味着你的财商在增加。”如果你真正理解了这个定义，你就会发现：我们培养孩子财商的目的绝不是想让他们成为拜金主义者，而是想让他们懂得正确认识金钱以及如何运用金钱的规律，让他们去创造财富，使自己能够过上富足、自由的生活。至于理财观念，具体包括储蓄观、消费观、投资观、保障观等，这些都是最基本的对金钱的看法和认识，构成了衡量财商的几个关键因素，也是以后的执行能力的一个基础。
正如亨利•泰勒在他经过深思熟虑写成的《生活备忘录》一书中所指出的：“因此，在赚钱、储蓄、花销、送礼、收礼、借进、借出和馈赠等方面，正确的行为原则和方法几乎为一个人的完美无缺做出了论证。”
四、从孩子习惯的养成入手
“孩子们开始时通常不能理解为什么一定要这么做，但是你得帮助他们养成良好的习惯，这对今后的人生至关重要。”《钱不是长在树上的》一书的作者尼尔•古德弗雷如是说。其实，追寻古今中外很多成功者的轨迹，无不和良好的习惯的养成具有千丝万缕的关系，象投资大师巴菲特、世纪伟人毛泽东等等，成功和失败，都源于你养成的习惯。有些人做每一件事，都能选定目标、全力以赴；另外一种人则随波逐流，凡事碰运气。不论你是哪一类人，一旦养成习惯，都很难改变，这种情形就是我们平常所说的“惯性”是宇宙共通的法則。我们每一个人都会受到习惯的束缚和影响，习惯是由一再重复的思想和行为所形成的。因此，只要能够掌握思想，养成正确的习惯，我们就可以掌握自己的命运。良好的习惯其实我们每一个人都可以做得到，只要养成良好的习惯，我们就可以取代原來不良的习惯。惯性的作用不足为奇，也不无中生有有，更不是一成不变。但是它的确会帮助，甚至可以强迫一个人追求目标，将意念付诸行动。养成能让你成功的好习惯。一心一意地专注于你想要追求的目标，等到时机成熟时，这些新的思考习惯，将为你带来预期的名望与财富。
五、财商教育要坚持循序渐进的原则
美国父母教孩子理财有一套循序渐进的规则。孩子3岁时，父母会用寓教于乐的方式，告诉他金钱的重要作用，并且告诉他金钱的来之不易。到了4岁，父母会让孩子知道钱的面额，并让他知道，钱虽然有用，但不能自己想要什么就买什么，必须有所取舍。到了5岁，父母开始告诉孩子哪种面额的钱可以买到哪种东西，以及钱是从哪儿来的。孩子6岁时，父母会让孩子进一步认识金融货币，并学习简单的找零，练习点数目很多的零钱，并让他知道在处理财务时会遇到许多困难。7岁时，父母会帮孩子认识标价，以及寻找打折品。8岁时，父母让孩子了解他们可以做额外的工作来赚钱，如：让孩子在家门口放一个茶水摊，路过的大人一般都乐于惠顾，他们并不是为了饮用，而是为了鼓励孩子的劳动。同时父母会教孩子如何学着存钱，因为他可以拥有一个储蓄户了。家长会带他去银行，开一个监护账户，要他知道银行的所在，告诉孩子他可以定期去存钱，而且保管这个存折。到了9岁，父母会让孩子简单地制订一周的花钱计划，并让他学着货比三家。10岁时，在孩子每花一笔大钱之前，父母会让他从小钱存起积少成多。11岁时，孩子基本上知道了买家与卖家的关系，有了对电视广告的正确认识，并可以试着在银行进行定期存款了。12岁的孩子已经有能力管理自己的零用钱了，这时父母会帮助他们做预算，有计划地花钱，如：孩子想要买一个芭比娃娃，父母就会先帮助她做预算，每周存钱，直到足够买一个芭比娃娃为止。父母认为让孩子意识到为得到某些物品而储蓄是很重要的，并且孩子应该知道如何去储蓄和使用这笔钱。如果他在周末的下午发觉自己已没有钱可用，那不妨就让他在下一周内身无分文，这样，他就会懂得责任和结果，知道用钱时应该谨慎。
六、借鉴中国古代传统之精髓，古为今用，激发孩子的财商潜能和认同感
华夏文化可谓是一座丰富的宝藏，古人为我们留下了许多宝贵的精神财富，在财商教育方面也有遗迹可循。其实中华民族自古以来有“天圆地方”之说，天为乾地为坤。坤为土生万物，即是能赚钱发财；天圆就是智慧，灵活、变动、机动，正合智慧圆融之义；“人无群不立”。人必须在人群中生存，必须善于沟通，如此自己的聪明才智才能得以发挥；还有玉不琢不成器、君子不饮盗泉之水等，都可以作为我们进行财商教育的素材，不要以为一提起财商教育就是外国人的首创，外国的月亮未必比中国的圆。
总之，财商教育的关键点在于要系统掌握科学的提高财商的方法和目的，并结合单体的个人偏好，合理运用各种金融工具，走资本运作之路，最终走向财务自由。
来源 工行网站
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