作者：清华金融评论
分类：图说
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宁波市江东区江东北路金融大厦9楼是平安银行宁波分行营业部的办公地。其中的一间独立的办公室正处于一起诈骗案的漩涡之中，据债权人称，该办公室现在已被平安银行关闭。
过去三四年以来，在这间办公室里，平安银行宁波分行营业部原总经理陈渊与许多人签下了借款、担保合同或出具借条。她以个人名义向自然人和企业借高利贷，然后再借给一些企业或个人。
21世纪经济报道记者调查发现，自2010年陈渊入职平安银行以后，陈渊的借款月息高达3%至4.5%，总额可能超过10亿元。
债权人包括其亲朋好友，宁波企业家，甚至其营业部下属，她借款的理由大多是银行的企业客户因为贷款到期，急需短期资金周转，以待办理续贷合同。债权人则由于陈渊的职务身份，再加上她自己本身家底殷实、消费大方，都放心借款，而未曾怀疑其资金链会崩盘。
因部分资金只借不还，引发一些债权人怀疑并报警。6月26日，陈渊因涉嫌诈骗犯罪被宁波市公安局刑事拘留。该局政治处新闻科科长孙波7月1日接受21世纪经济报道记者采访时称，目前案件还在调查之中，且由于案情复杂，牵扯数据、人事较多，案件侦查期将会较长。
而此前6月3日，陈渊已向平安银行宁波分行提出辞职，当天就获得同意。平安银行对外称，陈渊是以身体原因提出离职并按规定办理离职手续。21世纪经济报道记者7月3日拨打平安银行宁波?a href=”http://q.stock.sohu.com/cn/601988/index.shtml” target=_blank>中行谐ふ徘搴偷缁埃奕私犹?/p>
借款模式
一位债权人小林（化名）为21世纪经济报道记者讲述她借款给陈渊的过程。她称，2011年他认识陈渊后，自己和公司就一直为陈渊提供借款。
2014年3月底，小林曾借给陈渊个人的一笔8000余万借款到期，陈还想续借，便和小林称营业部有个专门的资产管理账户“应解汇款户”，劝其将这笔钱放入这个账户，“不仅资金有保证，还能多赚利息”，并称这个账户是有法律效力的。
小林提供给21世纪经济报道记者的一份借款合同显示，借款人为“平安银行宁波分行营业部”向小林借款金额8250万，借款期限为2014年3月28日至2014年12月28日，月息4.5%（按月付利息），汇入指定的平安银行宁波分行营业部应解汇款户，担保人为陈渊，“借款方”处盖有“平安银行股份有限公司宁波分行授信合同专用章”。
小林告诉记者，自己去查过“应解汇款户”确实存在，自己有一位朋友也曾和陈渊签过类似的借款合同，金额4000万，借期10天，借款人也是平安银行宁波分行营业部，担保人也是陈渊，而且到期拿到还款，所以自己放心地签了合同。
据央行1997年12月1日实施的《支付结算会计核算手续》规定，“应解汇款及临时存款”科目下核算的资金均属于待划转的临时性过渡资金，用于核算此类资金的分户不属于银行结算账户，仅仅是为了方便未在本行开立银行结算账户的单位和个人的款项划转，而进行过渡性会计账务核算的内部会计核算账户。
6月3日，陈渊向平安银行宁波分行提出辞职，获得同意。众多债权人觉得苗头不对，小林试图联系陈渊但联系不上，去银行查发现自己的钱实际上根本没进过这个账户，遂报警。6月26日，陈渊因涉嫌诈骗犯罪被依法刑事拘留。
不过，平安银行对外表示，宁波分行没有“平安银行股份有限公司宁波分行授信合同专用章”或“平安银行股份有限公司宁波分行合同专用章”，陈渊的行为未经银行授权，该行对她与外部签订的借款合同不知情，“合同规定的利率等条款不合逻辑、且已严重超出银行正常利率范围，我行将积极配合司法部门调查。”
不过小林对21世纪经济报道记者称，6月29日，其朋友配合警方调查，去查询自己4000万款项进出“应解汇款户”的情况时，发现该账户疑似已被银行封锁进行内部调查。
陈渊曾告诉债权人，他们的借款贷给了史翠英控股集团有限公司和宁波市丰华船务有限公司。不过关于这个细节，警方称还在调查中，没有更多信息提供，21世纪经济报道记者亦未能从其他渠道证实。
“史翠英”是宁波本土知名海产品品牌之一，史翠英控股集团创立于2008年，除了食品产业，还涉及建筑、房产、文化、传媒、商业等领域。这家公司最近连续被起诉，涉及劳动纠纷、借款纠纷，其中一起借款纠纷暴露陈渊曾作为借款的担保人，于是陈渊还被追加作为被告。
陈渊其人
一位接近陈渊的不愿透露姓名人士告诉21世纪经济报道记者，陈渊此类贷款业务始于2007年另一家银行工作之时。她以个人名义向自然人和企业高息借款，并将钱转贷给其他公司，用以赚取利差或填补借贷资金漏洞。
陈渊的这种业务，在民间俗称“过桥贷款”。虽然银行员工参与过桥贷款属于违规行为，但在浙江已屡见不鲜。
由于银行不允许员工参与这种业务，陈渊不从自己的账户走账。上述知情人士称，宁波华彩电器有限公司有一个对公账户参与到陈渊的业务中，不过该公司法定代表人孟宏刚和原财务总监陈益祥在接受21世纪经济报道记者采访时予以否认。
此外陈渊还通过朋友颜某的个人账户和徐某的一个公司账户来转钱。据了解案情的知情人称，从2011年至今，颜某的账户已有近30亿元资金进出。
几位接触过陈渊的人士均向记者描述，陈渊人脉广，业务能力强，为人不错，出手大方，还被评过优秀员工，受到领导青睐，位至营业部总经理。
接近陈渊的人士称，平安银行宁波分行营业部用章有专人保管，但在平安银行宁波分行营业部，陈渊搞“一言堂”，大小事由她说的算，即便大大小小的债权人都进她的办公室签合同，下属也不敢去问她具体在做什么。在出事前几个月，陈渊以资金周转紧张为名还让下属替她借过几百万到几千万不等。
陈渊的多数债权人是宁波本地的有钱企业家。数位要求匿名的债权人告诉21世纪经济报道记者，陈渊问他们借款时都说，自己的客户企业贷款到期，而资金还未回笼，“出点钱帮助企业渡过难关。”他们说，由于陈的职务身份，再加上她自己本身家底殷实，消费大方，并没想到她会出事。
陈渊和他们的借款合同或借条利息一般1.5分到4.5分之间不等，有些债权人因为和陈渊熟识多年，有时借款只是“友情赞助”，多数仍为高息借贷。在浙江，一般月息超过2分的借款被视为高利贷。
这些借贷通常都是陈渊自己为借款人，由第三方公司担保，打入指定的个人账户或者公司账户，除了前述颜某某等人的账户，有时她会直接要求债权人打入另外一个债权人的个人账户里，来偿还快要到期的本金或高额利息。不过今年，平安银行宁波分行作为借款人开始出现在合同里。
一位要求匿名的债权人透露，陈渊的办公桌有很多章，涉及多个公司，签几份借款合同时会盖上不同的章。
过桥贷款需求
事实上，过桥贷款的需求一直存在。企业在银行的贷款到期，需要续贷，而手续办理需要时间，或者资金暂时无法回笼，便需要短期的“过桥”资金，等银行续贷之后再还款给借款人。借款人一般有专做过桥贷款的公司，但也不乏银行员工用自己的资金放贷，或者介绍客户企业给过桥贷款公司，虽然在银行已属违规行为。
一位要求匿名的专做过桥贷款业务的公司副总告诉21世纪经济报道记者，一些关系较好的银行员工会将自己的客户公司介绍给他们做过桥贷款，但并不会直接参与客户与他们公司的借贷关系之中，像陈渊这种行为，他评价为“胆子太大”。
不过他也坦言，即便只是介绍客户，也应属违规，毕竟是将银行的客户资料泄露出去。
但在浙江，这种银行员工冒着违规甚至违法风险参与过桥贷款似乎已成为潜规则。近年来浙江曝出多起银行支行行长级别的员工“违法圈钱”的案件，基本都以“帮助客户转贷、放贷和理财”为由，并向其亲属和客户许诺高额利息回报，涉及金额从数千万元至数亿元不等。目前已有多名行长因涉嫌“集资诈骗”、“非法吸收公众存款”等罪名获刑。
今年6月13日，中国建设银行绍兴城西支行原行长陈惠君因涉嫌普通诈骗被绍兴市公安局越城分局刑事拘留。与陈渊类似，陈惠君也是以“帮助客户转贷”为由，许诺高额利息对外进行借款。已知涉及资金总额为3.26亿元，利息3分到6分不等，受害者约40人，其中最大一笔借款为3800万元。
银行人士指出，2011年银根收缩之后，很多企业面临银行在贷款到期之后不批续贷的问题，导致过桥贷款还不出来，所以当时浙江企业老板跑路的情况很多。
目前，陈渊涉嫌的诈骗犯罪案件还在进一步侦查之中，平安银行宁波分行在此案中承担的责任尚有待司法机关界定。
(来源：21世纪网-《21世纪经济报道》)
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