作者：清华金融评论
标签：普惠金融
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第十二届全国人大常委、人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵近日在“2015普惠金融CRO全球峰会”上发表题为“发展普惠金融促进经济结构调整”主题演讲。她表示，应该用小额信贷、股权众筹帮助失业转岗，帮助再创业的人，这是普惠金融可以尽力的地方。用现代信息技术发现需求、控制风险、成就他人、发展自己，应是金融从业人员的价值追求和对社会的人文关怀。在普惠金融当中，希望用互联网精神促进金融业的改革，促进我们国家的社会转型。
以下为吴晓灵演讲实录：
谢谢主持人！也非常高兴，今天能够跟这么多年轻的同志们在一起，大家共同探讨普惠金融的问题。
我今天演讲的题目就是发展普惠金融促进经济结构调整。普惠金融和互联网精神是非常一致的，互联网是开放、平等、协作、分享，有这么多互联网人士能够介入到金融业界来，我想对于我们今后能够更好地发展普惠金融是非常有利的。
在2005年，世界GAP小组提出普惠金融概念。普惠金融是解决民生问题的重要工具，它的含义是让每一个人在有金融需求时，能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。这个定义包含了很多含义。首先，它是合适的价格，就意味着提供普惠金融服务的机构必须是财务上可持续的。然后，它提供的服务是全方位的，客户的需求包括贷款、存款、支付结算、保险、投资等各类需求，以互联网为代表的信息技术，给了社会更多了解人们信用的机会，给了人们更多积累信用的机会，让信用变为财富将是缩小财富收入差距更好的路径。
商业可持续的小额信用放款给了许多低收入人群改变自身命运的机会，让低收入人群的人力资本变成了财富。中国开展小额信用放款也出现了很多感人的例子，比如台州银行，他们曾经对一个全部家产只值500块钱的农民工的家庭放了3000元的信用贷款，让他去编织，用木头编织汽车坐垫，让这个家庭后来有了几万元的收入，看中的是人力资本。农业银行江苏分行，有一个信贷员十年在农村放款6000万元，没有一笔坏账，了解每一个人的长处，给会养殖的人放款养鸭子养鸡，会种地的人去贷款，看到人力资本的长处，让人力资本变成长处，我想这个就是小额信用贷款对低收入人群改变命运机会的这样一种作用。
普惠金融可以通过小额融资解决人们的消费需求和生产需求，解决一部分社会就业问题。
经济转型、结构调整中需要用普惠金融做好社会政策的托底工作。中国经济正处于发展方式转换、经济结构调整和增长动力更新的关键时期。在这个关键时期，资产重组、企业并购、优胜劣汰，这是常见的事情。在这样一个更替和重组过程当中，新旧替代中劳动力的安置是最关键的。债务重组不难、资产重组不难，但是人的重组、人的安排是最难的。
2001年，为了解决国企改革职工的就业问题，国家推出了下岗失业职工再就业担保贷款，后来推广至再就业的小微企业。因为下岗的职工各方面的能力不是特别强，再就业能力比较难，除了给他们两万块钱贷款贴息之后，后来给了能够吸纳下岗职工的小微企业的贴息贷款，最高到100万。这样的小额贴息贷款其实帮助了很多的职工重新走上了就业的岗位。
今后，中国经济会面临更多下岗失业或者职业转换问题，今年、明年，我们都会面临更多的企业的收购、兼并、重组，会遇到更多的高耗能的，还有产能过剩的企业的淘汰。这一点对于社会经济发展来说是好的，但是对于这些就业的人来说，他们会面临很大的挑战。
所以，我们应该用小额信贷、股权众筹帮助失业转岗，帮助再创业的人，这是普惠金融可以尽力的地方。
让金融成为发挥人力资本作用的工具，应是金融从业人员的价值追求和人文关怀。金融伴随商品经济的发展而产生和发展，它促成了财富的增长，但也加剧了财富分配的差距。凡事都是有两面的，过去我们的高端金融确实促进了社会资源的极大的、有效的分配，也促成了社会财富的急剧成长，但是在这个过程当中，大家都知道，谁能够得到金融和服务，谁就有创业致富的机会。大家都是创业者，得到A轮融资，不等于你能得到B轮和C轮融资，谁能到最后，谁就能成长得最大。
同样的，对于低收入人群来说，如果没有人相信他的能力，没有人给他第一笔小额信用放款，他也难以把自己的能力变成财富，难以把自己的信用变成财富。所以我想，我们现在的金融从业人员多一些人文关怀，多一些关怀那些有人力资本，愿意凭自己的劳动创造财富的人，给他们一次机会，应该是和互联网精神相容的，希望互联网时代，能够让金融成为更多的人展现自己人力资本的机会。
互联网时代信息不对称的问题会得到更好的解决，生产、生活场景中的资金供求期限不匹配的问题会更加透明。如果是在一个信息搜集比较困难的时候，很难了解到一个个人或者一个生产环节当中，它的资金的需求和它的产销状况。但是，在互联网上，它使得一个人的生活更加透明，使一个人的生产销售更加透明。根据这些透明的信息，我可以了解它的信用，可以了解它的偿还能力，这个就是我们进行金融服务非常重要的信息来源。我在多次场合讲过，阿里巴巴集团进入到金融，最初是为了大家结算的方便，为结算双方提供了担保。当它积累了很多的结算数据之后，了解了这些人的商业信用，了解这些商家在销售产品或者购买产品有金融需求的时候，他们开发了阿里小贷。当他们发现有更多人有闲钱，享有更多财富的时候，他们开发了余额宝，也就是在支付宝的线上销售天弘增利宝基金，这些都是在互联网上人们的生活生产场景来发现的。
用金融服务满足人们的需求，成就他们的梦想，让财产所有者更自主地运用财产是金融业能够做到的，我想蚂蚁金服的成长过程，展示了一个金融与生产生活场景相结合的一个过程，京东的金融服务，腾讯的金融服务，同样植根于生产生活之中，传统金融现在所崇尚的供应链金融也是同样的道理。
用现代信息技术发现需求、控制风险、成就他人、发展自己，应是金融从业人员的价值追求和对社会的人文关怀。
让金融不再是高高在上的不可企及的殿堂，而是伴随在人们身边忠诚的服务者，这可能是互联网时代、产销者时代，万物互联的共享经济时代金融业的本质。
这就是我今天在普惠金融当中对大家的一点感言，看到这么多年轻的同志们在这里，希望用你们的互联网精神促进金融业的改革，促进我们国家的社会转型，谢谢大家！