作者：老乖姐姐评金融
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标签：农村金融
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文/农业信用保证基金办事员童涵旎、台湾金融研训院金融研究所副研究员张蕙嬿
本文编辑/孙世选
善用官方农业金融体系是台湾的农业得以永续经营的至要关键。本文汇集了台湾农业企业和小农借助农业金融体系的稳固后盾实现发展的三个案例。
随着全球经济发展趋势变化及因应气候变迁和环境保护的潮流，农业逐渐朝向生活的产业，对环境友善，发展精致、健康农业，凭借新科技研发与创新及节约能源，开发环境调节体系，提升经营效率，赋予传统农业新的生命。农业已经不仅只是从事单纯性生产的事业，也结合了绿色生态产业与服务业等多元要素。现代农业结合科技、创意、文化等元素，维系生态、环保要求，展现多重的面貌与态样，也蕴藏了无限商机。台湾的“农业委员会”为因应全球化及国际经贸自由化，确保农业永续发展，发挥农业的科技优势与地理条件，“农委会”基于“健康、效率、永续经营”的施政理念，于2009年提出“精致农业健康卓越方案”，以期创造新的生活价值和无形的外部经济效益。健康农业推动健康管理模式，建立农产品安全管理体系，透过多元的农产品认验证制度，使农民能依其发展需求与产品通路做出最适选择。本文汇集台湾农业企业及小农如何透过农业金融体系之稳固后盾，使其兼顾现实面，实现理想，进而成就梦想之案例，从而分享友善农业、健康农业与科技农业的概念。
循环水养殖系统：鱼与菜健康共生
历经三年筹划、兴建，“瀚顶生技”在台湾屏东农业生物科技园区经营超过5千坪（1坪约等于3.3平方米）的鱼菜共生温室养殖场，2014年初正式营运。该养殖场经由SPF鱼苗筛选出健康的龙胆石斑、东星斑和鳗鱼，通过国际标准化组织（ISO）22000和危害分析的临界控制点（HACCP）国际食品认证的高标准，是台湾规模最大鱼菜共生养殖场。
“瀚顶生技”从事水产种苗、水耕蔬菜及藻类养殖，是农业生物科技园区进驻厂商之一。进驻园区的优点除可享受官方的优惠配套外，主要考虑产业聚落之效应，因为该园区发展重点产业包括植物种苗、种畜禽与无特定病原动物、水产种苗及养殖产品、机能性食品、科技中草药及药妆品、生物性农药、生物性肥料、动物用疫苗、动植物病虫害检定试剂、动植物分子农场、农生技服务业等。进驻业者透过群聚关系逐步建立互补及上、下游供应链关系，并且进而与园区外的合作厂商串联形成庞大产业供应链。
该公司建构的“循环水养殖系统”，利用物理过滤净化系统、生物过滤系统及紫外线杀菌系统，使海水在系统中不断循环利用，非但减少水资源耗损，亦可控制水源质量，同时也能确保排除养殖过程中的危害因子。养殖区、蔬菜区和海藻区产生的废料，透过水处理系统直接搜集到废料槽，作为园区内的天然肥料，一切资源充分利用。且因为不使用任何水产药物及化学农药、肥料，自然不会产生药物残留问题。据营销部经理钟静雯表示，传统的抽取地下水养殖方式，不仅造成地层下陷等环境损害，且受外在传染疾病及天然灾害等因素影响，攸关渔获量及质量，在价量与供需关系牵动之下，造成价格经常性之波动；而瀚顶的养殖方式，海水资源耗损仅是一般鱼塭养殖的5%，运用科技创造最天然的养殖环境，不仅避免天灾损耗，也能有效抑制病菌，质量稳定，价格也相对平稳。
对农业经营者而言，投入之初，花费庞大的设备成本，且获利难以预估，加上贷款还本付息的压力，成为沉重的负担。当局了解业者的困境，除提供低利的政策性农业项目贷款支应外，也积极运用农信保基金的担保机制，用以提高金融机构的放款意愿，使业者减轻还款压力。瀚顶生技公司董事长许守信和总监赖珏光，有志一同，互相支持，努力完成共同目标。当然，拥有技术，实现理念和打造梦想，需要资金的支持，他们费尽心力，以超过新台币两亿元建造科技温室，终究完成鱼菜共生健康优良的环境。该公司财务处副理邱继德指出，完善的财务分析、明确说明获利来源，都是顺利取得资金的重要因素，建议农业企业详细描述企业自身的利基，以便金融机构了解，及提高农业信用保证基金之保证成数及贷款金额。
温室里的大鱼场，龙胆石斑、东星斑和鳗鱼，在接近海水水质的场域里悠游着；温室菜园则有季节蔬菜和藻类，一片盎然绿意。这温室只阻隔了风雨和调节温度，阳光依然洒落每个角落，鱼与菜，仍然吸收阳光的养分，健康地生长在这片乐土上。
友善农业：养健康鸡产健康蛋
花莲县寿丰乡山上、土地面积超过4甲（1甲=9699平方米）的“乡庭无毒农场”，难以想象上万只土鸡同时奔跑、飞跃的壮观画面。农场的主人是张进义。他养鸡12年，亲手建造这个属于鸡只大军的天堂，并且饲养鲤鱼以便监控水质，目的是提供鸡只更健康、及更美好的生活环境；他坚持无毒且友善环境的决心从未改变。自然、无毒，人道、友善是张进义秉持的原则。
鸡的主食是玉米、牧草和野生青草等，没有混入任何加速生长或改变自然生长法则的药物等添加物。此外，宽敞的空间让鸡只可以自在活动，好山好水好养身，每只鸡都呈现低体脂、充满活力。所饲养的鸡只，十几年来经检验药物残留都为零，保持没有任何不良纪录，让农场主人甚为自豪。不过，这种饲养方式，不仅要用心，还要有不妥协的执着。坚持不速成，表示必需耗费更多的时间，坚持不添加药物，代表必须花费更多心力去照顾它们。要花费更多的气力与心血，对经营者而言，都是成本。高成本的营运关乎资金是否到位，资金的筹措，常常使张进义焦头烂额。他是一位单纯且朴实的农人，拥有热情与拼劲，但缺乏资金规划观念，一开始因不懂鸡的特性，造成鸡群大批死亡，产生巨额损失，甚至经常连购买饲料的经费都没有着落。加上未搜集相关信息，不了解官方的优惠政策与农业金融机构倡导政策性农贷措施，背负了大笔债务。经历几番困境，他终于了解了财务规划的重要性，所幸经由农信保基金的担保，解决了向农业金融机构贷款担保能力不足的难题，最后运用农贷机制，顺利取得贷款，透过周转资金、度过难关。后来，他努力默默地辛勤付出，建立了口碑，有了固定的客户群，不论鸡或鸡蛋，都供不应求，他逐渐站稳脚步，才有今日的丰硕成绩。
张进义认为，现今的农业金融体系对他们这些没有担保品的农人来说帮助很大，帮助良多，否则无法持续坚持理念而经营。要实现农场经营的良好理想与梦想，必须凭借这样完善的机制，获取融资，慢慢累积资源，慢慢成就这一方天地。他未来计划设置观摩鸡场，使更多人认同他的理念要求及养鸡方式，以及了解友善农业。要让人们亲眼看到鸡的成长过程、品尝真正放山鸡结实肉质的美好口感，让小朋友们了解计算机、手机不会产出鸡和蛋，所有的食物都是农人细心耕耘、付出心力而来，希望来农场的大人及小朋友从此不浪费食材，珍惜食物与资源。
有机火龙果女农青挺过灾损
出生在农家的伍美黛，对农务并不陌生，但她和大多数的农家子弟一样，成年后向往都市生活，急着离开故乡。不过，爬上巅峰很快，摔下来也很快、很重；她说，失败让她重新面对自己，到都市闯荡后才发现心系的还是故乡土地。
伍美黛很早就投入火龙果的种植。三十几年前，她和父亲在桃园种植火龙果；回到花莲后，她改以有机种植，也辅导其他农友投入有机火龙果种植行列。她说，让身体吃进干净健康的食物很重要，有机农作近年来越来越受到重视，但在台湾西部，土地易受到污染，没有工业的花东，是台湾最适合有机农作的地方。但真的有机农作并不简单，不用药就得用更多力气去除草除虫，但在农村缺乏短期人力，适逢产季人力往往不足，影响产出；另外如果台风来袭，损失的不只是农作物，周边农用设施连同毁损。以红龙果来说，重新架起支架，又是一笔开销。伍美黛得知青年从农创业贷款，在受过相关农业训练课程后，在没有担保品情况下，她以青年从农身分，由农信保基金担保，由自农业金融机构协助取得政策性项目农贷低利息周转金，这让她挺过难关，使她的返乡从农路更顺遂，并行有余力辅导其他农友，加入有机红龙果种植行列。她希望推广有机种植的理念，使之可以被更多农民接受，也能让更多人享受到健康有机的甜美果实。
台湾的农业从单打独斗的小农，到分工缜密的农企业，农业以不同风格、不同规模、不同型态，发展出独特的经营模式。上述案例显示，无论是小农或大农，过去多数的农业必须顺应气候的变化而生产，常因天然灾害或病菌感染遭受惨重大的损失，或是缺乏财务经营观念，或是在面临转型或升级时所需之资金挹注，种种过程。如何善用官方农业金融体系，积极运用担保机制，寻求相关单位适时的提供支持与辅导，无疑是农业得以永续经营的至要关键。
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