作者：清华金融评论
分类：消息汇
标签：直销银行
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亲，直销银行来了，你用过吗？
2014年，余额宝[微博]给传统银行带来冲击后，一些中小银行就力图在互联网上重新夺回自己的地盘，直销银行应运而生。去年年初国内第一家直销银行面世，经过一年多发展，今年直销银行更是扎堆上线。
据统计，短短一年多时间，业内直销银行数量已经增至近30家。但是，银行加快布局直销银行的背后，也存同质化趋势，体验感差、产品服务仍需提高。
直销银行扎堆上线
随着“互联网+”时代的到来，直销银行成为各家银行“互联网+传统理财”的试水平台，银行版的“T+0”、P2P等理财方式在直销银行上得到实现。相比传统银行，直销银行本身就是由互联网时代应运而生，属于不依托实体网点，通过网络、电话等纯线上渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式。也正因如此，直销银行面世之后，成为了很多银行试水互联网金融的新平台。
目前，除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行试水直销银行外，许多地方区域银行也开始试水，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。而且在直销银行战场上，中小银行的行动比大型银行更为激进。
直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行的产品和服务，是一个看不见的银行。在这种经营模式下，业务拓展打破了时间、地点的限制，可以通过各种互联网的渠道，特别是移动互联网的渠道获取服务。正因为如此，直销银行具有成本低的显著特点。
通过体验多家直销银行后发现，门槛低、方便度高是直销银行的最重要特征，此外还具有全天候、不受物理网点限制、线上线下融合的特点。直销银行是24小时在线敞开的，普通市民只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”，注册后可绑定一张或多张银行卡。
直销银行的产品可以分为3类：一是理财类产品，包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财；二是传统存贷汇业务类产品，包括存款、贷款和汇兑；三是其他产品，主要包括基金、金银和保险。记者从各银行官方网站以及微信中看到，从收益率来讲，目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。此外，直销银行不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。
与银行柜台相比，直销银行存款利率也有一定优势，“直销银行与传统电子银行最大的区别在于，直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息的。”一家商业银行工作人员告诉记者，目前，银行(含电子银行)的普通定期存款需到期支取才按照定期存款的利率计息，否则，该笔定期存款将按照活期存款利率计息。而把钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。“假设在直销银行存了一年的定期，到7个月时提前支取，不够一年但超过了半年的固定期限，银行就按半年期的利率给客户结息。”
仍有多个问题待解
从最初对运作模式、产品设计、品牌推广的探索，到如今数目规模、市场份额、服务质量的显著扩大和提升，直销银行获得爆发式增长。但《证券日报》记者在体验调查中发现，在“大量上马”的同时，直销银行的同质化问题已经初步凸显，用户体验问题也未能优化。部分银行的直销银行还存在业务条线单一、体验感差等诸多问题。在传统的经营思路和监管框架下，直销银行如何突围恐怕还需要费一番功夫。
近期，某网站发布《直销银行评测报告》，从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描，结果显示大部分直销银行都普遍存在一些问题，有一定的缺陷。
发现，现阶段多数直销银行都支持绑定他行借记卡，只是通常需要该卡已经开通网上银行，并且通过一定金额的转账来落实绑定。而且，部分直销银行只能绑定一张卡，更有直销银行只能绑定本行银行卡。此外，有些直销银行绑卡程序繁琐，注册认证流程复杂，在注册环节需要填写的信息非常多。身份证号、证件失效时间、姓名、性别、电子邮箱、预留问题一、问题一答案、预留问题二、问题二答案、验证码等等；然后是绑定信息环节，需要填写绑定手机号、绑定账户类型、绑定账号、所在城市；最后设置开户授权码和登录密码，在这一过程中并不能完全体会到直销银行应有的便捷和简单。
产品是直销银行的生命线。目前直销银行的产品线总体上比较单薄，中小城商行的产品则更少。而且，直销银行在传统的存贷汇业务上也比较薄弱，未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破。
还注意到，从产品的跨行比较看，因为直销银行建设中“仿造”现象比较突出，不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出，直销银行上特色化、品牌化的产品较少。
除了产品匮乏，安全和收费也让消费者对直销银行心存疑虑。《证券日报》记者发现，虽然有的直销银行可以绑定他行卡，但把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中时，部分直销银行是要收费的，这也导致很多消费者对直销银行仍持观望态度。很多市民也表示，现在还没有用过直销银行，“担心开通后卡里的钱被盗走或者被乱收费”。
另外，银率网2014年360°银行评测结果也显示，有66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。调查显示，客户不选择开通直销银行的主因是对直销银行的业务不了解，对其安全性依然存疑。此外，直销银行的用户体验度也有待提升，15.18%的受访者认为直销银行“操作复杂”，影响其开通直销银行。
银率网金融研究中心主任殷燕敏表示，从目前上线运行的直销银行来看，多家直销银行业务线并未完善，只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线。另外，还要提醒客户要注意风险防范。
来源：证券日报