作者：老乖姐姐评金融
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文/《清华金融评论》孙世选
中国保监会在2013年11月份发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》,这是中国第一张人身保险业重大疾病经验发生率表.其中包括6病种经验发生率表两张和25病种经验发生率表两张。
这里的“6病种”是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。25病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
表中ix是指重大疾病的经验发生率。kx是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
从这张大病经验发生率表可以看出，在人成年之后，重大疾病的发病率是随着年龄的增长而逐步上升的，并且人到一定年龄之后重大疾病的发生率上升速度非常快。比如，40岁男性的6病种的经验发生率为0.002151；50岁男性的6病种的经验发生率为0.007155，是40岁男性的3.33倍；60岁男性的6病种的经验发生率为0.017274，是40岁男性的8.03倍，是50岁男性的2.41倍。
需要指出的是，目前的大病经验发生率表前60岁的数据比较精确，后边高年龄段的发病率由于数据不足，是通过外推得到的。
根据中国第六次全国人口普查详细汇总资料计算，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。数据显示，2010年中国男性人口平均预期寿命为72.38岁，比2000年提高2.75岁；女性为77.37岁，提高4.04岁。男女平均预期寿命之差与十年前相比，由3.70岁扩大到4.99岁。
需要指出的是，这里的平均预期寿命是所有的人的平均预期寿命。但是，如果一个人现在已经80岁了，他的预期寿命是多少呢？肯定不是74.83岁了，必然是高于80岁。也就是说，那些相对年长的人的预期寿命是高于所有人口的平均预期寿命的，这些相对年长者的预期寿命在10年中的提升程度也会超过3.43岁。
虽然预期寿命并非实际寿命，但是预期寿命的增长对应着人均实际寿命的提高。而人均实际寿命的提高意味着大病发病率的（可能显著的）提高。
中国过去十年肺癌的发病率上升了300%以上。造成这种发病率激增的原因是多方面的，比如人均寿命的提高，比如环境污染等。重大疾病经验发生率表给人们提供了一个可信的视角，有助于人们更为理性，避免对数据的误读误判。
附录：中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）节选
