作者：清华金融评论
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标签：金融教育
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公众金融教育是金融消费者应享有的权利。为全面了解当前公众金融教育现状，通过对公众金融教育情况进行调查分析，发现当前公众对金融知识的了解远不能适应金融业改革和发展的需要，公众金融教育存在诸多约束因素，亟待加强。
基本情况
此次调查分别从金融教育主体和教育客体角度对公众金融通过融机构进行调查；金融教育客体则重点选取农村农民、社区居民和学校学生（初中生、高中生）进行调查。调查范围共包括6家商业银行和9家农村信用联社的58位高管人员、8位分管金融工作的副县长、60位市民、60位农民、27名中学生和32名高中生，样本总量245个。调查样本数据主要通过面访和问卷方式取得，共发放问卷237份，收回问卷228份，有效问卷228份，收回率96.2%、有效率100%。
调查问卷的内容根据被调查对象的不同各有侧重。在银行业金融机构高管人员的调查问卷中，主要有对加强公众金融教育的基本态度与观点、对公众金融教育相关内容的理解、所在单位开展公众金融教育的基本情况与存在的问题等内容；在市民、农民和学生的调查问卷中，主要有与银行机构接触的具体情况、对金融知识的认知情况、对金融知识的关注情况、学校课程设置情况、对金融知识学习投入情况、获取金融知识的途径和对金融知识偏好等内容。
主要结论
城市居民对金融知识认知度和关注度普遍高于农村农民。
在对农民和市民关于金融知识认知度的调查中，“对金融知识一点也不了解，不知道何为金融知识”的市民占26.67%，农民占28.33%，市民所占比例低于农民所占比例1.66个百分点；“对金融知识了解一些”的市民占70%，农民占60%，市民所占比例高于农民所占比例10个百分点。“对金融知识根本不关注”的市民占18.33%，农民占26.67%，市民所占比例低于农民所占比例8.34个百分点。
公众对金融知识的偏好仍集中于满足基本生活需要层面。
在对农民和市民关于金融知识偏好的调查中，问及“当前最想了解的金融知识”时，68.33%农民和56.67%市民认为当前最想了解的是存款类知识；51.67%农民及21.67%市民最想了解贷款类知识。而对理财、证券、保险知识的偏好度较低。
电视是公众了解金融知识的主要媒介，
而网络主要是学生知晓金融知识的媒介。在关于金融知识了解主要途径的调查中，电视在农民和市民了解金融知识主要途径中均居于第2位，在学生了解金融知识主要途径中均居于第1位。网络在农民了解金融知识主要途径中居于第7位；在市民中居于第6位；但在中学生和高中生中均居于第3位。
“送金融知识下乡”对农民了解金融知识发挥了作用，但活动有待进一步深化。
在对农民关于“送金融知识下乡”相关内容的调查中，13.33%农民认为通过“送金融知识下乡”活动增进了对金融知识的了解和认识，但在问及“了解金融知识主要途径”时，通过“送金融知识下乡”这一途径仅居于第8位。
制约当前公众金融教育的因素
组织架构不健全。
尽管银行业公众教育工作，明确了银行业公众金融教育工作由银监会统一领导，银行业协会、银行业金融机构以及各相关方面共同参与，联动开展的组织领导机制，但这属于银行业系统内部的工作机制，对相关方的约束力不够。目前，尚未建立由政府牵头组织、社会相关部门共同参与的加强公众金融教育的组织架构体系，在一定程度上制约了公众金融教育工作的深度与广度。
公众金融教育主体存在缺陷。
一是部分政府领导决策层金融知识比较欠缺。据对8位分管金融工作副县长的学历、专业、金融从业年限的调查表明，分管金融工作的政府领导人金融从业年限较短。且从近年的政府工作报告看，均未涉及过加强公众金融教育方面的工作部署、计划与安排，公众金融教育重视程度不高。
二是银行机构认识与决策存在偏差。通过49份高管人员的调查问卷显示，银行业金融机构高管层在加强公众金融教育认识与决策上存在偏差。如有的高管人员认为银行机构加强公众金融教育的责任与义务尚待明确；有的高管人员认为银行机构此项工作开展难度较大，探讨研究不够。
公众金融教育客体对金融认知度及关注度较低。
公众的金融意识是保证公众参与、支持金融可持续发展的基础。但通过对农民、市民、初中生和高中生对金融认知度的调查显示，当前公众金融意识比较薄弱，对各类金融现象比较陌生。其中，对“金融知识一点也不了解,不知道何为金融”的农民占28.33%，市民占26.67%,初中生占44.44%，高中生占25%。另有20%的农民和20%的市民认为“金融离自己生活太远，不愿接受金融知识教育”；20%的农民和3.33%的市民认为“了解金融知识对自己日常生活发挥作用不明显”。在对金融关注度的调查中，对金融知识根本不关注的农民占26.67%,市民占18.33%，初中生占37.04%，高中生占21.88%。
进一步加强公众金融教育的对策建议
健全公众金融教育组织架构。
建议由政府牵头，成立由社会相关部门（包括宣传部、教育部、银行机构、银行协会、金融监管部门、社会公众及社会各界代表）共同组成的加强公众金融教育的组织架构体系。
政府领导层应加强金融知识学习与教育。
公众金融教育属于政府行为，作为教育主体应树立正确的金融理念，在社会公众金融信用观念的培育与金融知识的学习方面发挥重要的导向作用。建议政府领导层加强金融知识学习与教育，使决策更科学、更理性。
发挥金融机构在公众金融教育中的资源优势。
金融机构应提高对社会公众金融教育工作的认识，将提升全民金融素质纳入社会责任范畴，采取多种形式自觉开展公众教育、宣传金融服务知识、整合行业金融教育资源。可设立公众教育服务点，形成点面结合的公众教育系统，并以此为平台，通过信息共享、合作互动等多种方式，扩大公众教育服务工作效果。
新闻媒体应加强金融知识的宣传与教育。
广播、电视、网络、出版物等大众传媒应广泛参与，充分发挥各自优势，推动金融素质教育。尤其是电视媒体更应发挥主渠道作用，通过电视片和宣传片加强金融知识的宣传和教育。