作者：清华金融评论
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文/中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞 本文编辑/贾红宇
金融消费教育有效性评估是指采取正确的评估方式搜集信息，确定某项金融消费教育项目的效果、意义和影响。系统性的金融消费教育有效性评估体系可以帮助金融监管当局作出正确的决策，开展具有针对性的金融消费教育活动。
国际金融教育网络（INFE）在总结部分国家金融消费教育有效性评估实践的基础上，研究拟定了金融消费教育有效性评估的指导原则（以下简称“指导原则”），其对我国构建标准化的金融消费教育有效性评估体系有着很好的借鉴意义。
金融消费教育有效性评估的基本原则
事先进行规划
在进行金融消费教育有效性评估之前，要准确界定评估的目的，考虑所采取的评估方式在以往对金融消费教育项目评估中的效果和不足，选择最适合评估目的的评估方式，设计最适合评估目的的评估问题，确定某项金融消费教育项目评估结果中成功与不成功的标准，并设计基于评估结果将采取的下一步行动的方案。
另外，应尽可能将金融消费教育有效性评估的规划，与金融消费教育项目的设计和开展同步进行。
考虑文化因素
金融消费教育有效性评估应可以包容和反映所有利益相关者的文化素养和精神价值，在进行金融消费教育有效性评估的规划时，应考虑所有利益相关者对货币、储蓄、投资的态度，进而得出最适当的评估目的、评估方式、评估报告的类型、评估结果发布方式等。
考虑成本因素
在金融消费教育项目和评估之间均衡分配资金，例如区分不同的评估目的与范围，设定某项评估所需成本在整体金融消费教育项目总成本中的比例。
公正性与独立性
尽量由一个独立于金融消费教育项目实施团队、拥有适当专业能力与经验的团队，以一种全新的视野对金融消费教育项目进行评估，确保评估结果的公正性。
选择适当的评估方式
根据规划中确定的评估目的，选择经过验证的评估工具和经过同业评议的评估方式进行评估。所选择的评估方式不应忽视评估参与者的文化层次、可接受成本等因素，不应对金融消费教育项目的实施造成阻碍。
保密性
要确保评估结果和评估过程中获取的个人信息的保密性，在评估规划时，必须对如何搜集、储存乃至销毁上述个人信息的问题进行事先考虑和安排。
评估报告的标准化
评估报告中应至少包括以下两方面的内容：详细描述所使用的评估方式，以确保未来的重复使用；明确指出评估结果的局限性。
评估结果的公开性
选择适当方式发布评估结果，与评估参与者和所有利益相关者就评估结果进行充分沟通和交流。
金融消费教育有效性评估的具体实施步骤
制定评估规划
1. 确定评估的目的和范围。（1）对金融消费者教育项目的实施背景以及拟选择的评估模型在以往相似的教育项目中是否成功进行综合研究，进而开发描述项目活动和评估预期影响之间联系的逻辑模型；（2）与教育项目参与者、培训者和其他利益相关者充分沟通、搜集信息，清晰界定教育项目的目标从而明确评估的目的、内容、范围和对象。
2. 选择最适合评估目的的评估模型和方式。（1）根据评估目的，选择评估模型和方式，平衡评估目的、可利用资源以及评估结果预期应用之间的关系；（2）根据想要获取的信息，设计评估需要回答的问题；（3）开发基于评估问题收集所需要的评估工具和方式，并拟定对评估方式进行同业评议的计划；（4）确定评估参与者和数据来源，比如测验、考试和调查结果等。
3. 拟定评估结果的数据收集方式。（1）创建一个稳定的、系统的评估结果数据收集系统，确定用来支撑评估结果的专门的数据收集方法；（2）对确定的数据收集方法先行试验以确保能按照预想的方式实施；（3）拟定数据收集过程中获取的个人信息的隐私保护计划，告知参与者数据收集的用途、保留期限和处置方式。
对评估结果数据进行分析
1. 基于评估结果数据对评估模型进行调整。从多种渠道和来源中获取评估结果数据，实时对评估项目的初期变化进行评价，必要时，优化评估模型。
2. 区分评估结果数据类别。将通过数量分析所获得的数据界定为定量数据，用来评价教育项目的价值或改进未来的项目；将书面或口头的想法、谈话、照片或图纸等数据界定为定性数据，用来辅助定量数据寻找评估结果的原因和评估项目的优劣。
3. 对评估结果数据进行全面分析。对已获取评估结果数据进行检查和审视，寻找和明确评估结果数据中的关键点。谨慎选择评估结果数据的对照组，剔除不适合评估模型的评估结果数据，防止过度归纳评估结果。
4. 与利益相关者交流、完善评估结果及评估方式。定期与所有利益相关者分享评估结果（包括负责评估进程其他要素的团队成员），明确评估实施中运转良好和不理想的部分，并分析原因。
公布和使用评估结果
1. 公布评估结果。（1）在评估进程的所有阶段，定期向利益相关者反馈评估的阶段性结果；（2）编写评估结果的摘要和结论，采用所有利益相关者都能明白的方式清晰和准确地表达评估结果；（3）决定适合的评估结果公布方式；（4）确保所有评估参与者能通过适当的方式获得评估结果。
2. 使用评估结果。（1）界定可以使用评估结果的利益相关者的范围和权限；（2）确保授权范围内的所有利益相关者获取评估结果的及时性、完整性和准确性；（3）事先准备解释评估结果的理论原理，并使之过程保持透明；（4）研究如何将评估结果运用到未来的评估项目之中。
可采用的几种金融教育有效性评估的方式
重点群体集中访谈
评估实施者可以选择某类金融消费教育的重点对象群体（如农村居民、在校学生等），进行集中访谈，通过向其询问问题，获取希望得到的评估结果数据。
此种方式的优点在于，可以直接获取评估参与者对特定金融消费教育项目的态度和观点；此种方式的缺点在于，评估结果数据可能会受到访谈个体主观因素的影响，访谈样本也可能缺乏代表性，且无法形成定量数据。
个别访谈
评估实施者可以选择某类特定主题的金融消费教育项目的专家进行个别访谈，通过向其进行结构化或自由形式的询问，获取希望得到的评估结果数据。
此种方式的优点在于，相对于集中访谈成本是低廉的，且可以获得深度和专业化的信息，有助于理解复杂问题，有助于从评估参与者的视角确定评估项目的有效性；此种方式的缺点在于，寻找到具有代表性的样本困难较大，访谈结果也会受到访谈者主观因素的影响，且无法形成定量数据。
问卷测试
评估实施者可以选择某类金融消费教育的重点对象群体（如农村居民、在校学生等），发放测试问卷，从问卷结果中收集数据以衡量金融消费教育项目的效果。
此种方式的优点在于，可以形成定量数据，有利于准确评估金融消费教育项目的实施效果；此种方式的缺点在于，无法获得评估效果产生的原因和机理，评估结果可能受到与教育项目无关的因素影响，且找到自愿参与测试的参与者困难较大。
观察
评估实施者通过直接观察金融消费教育对象一定时期内的行为变化，衡量金融消费教育项目的效果。
此种方式的优点在于，可以获得有助于理解教育项目参与者行为变化的数据、信息；此种方式的缺点在于，评估结果可能受到观察者主观因素的影响，且无法形成定量数据。
评估日志
在金融消费教育项目过程中，由参与者自行记录他们的经历和从项目中学到的内容，定期向评估实施者进行反馈。
此种方式的优点在于，可以获得基于大量参与者态度和观点的样本结果；此种方式的缺点在于，耗时、成本较高、数据完整性较差且受记录者主观因素的影响，同时也无法形成定量数据。
对我国金融消费教育的启示
目前，“一行三会”的金融消费权益保护部门在金融消费教育方面开展了很多有影响的活动，收到了一定的效果。然而，现阶段对金融消费教育成果系统性的评估体系尚未建立，没有形成对各种金融教育项目有效性的反馈机制。INFE的指导原则较为系统、全面地分析了构建金融消费教育有效性评估体系的宗旨、原则、具体实施步骤及评估结果公布等。
下一步，人民银行将考虑借鉴INFE的指导原则及相关国家的良好实践，概括归纳现有金融消费教育有效性评估方式的优缺点及共性特征，并结合我国国情，建立我国标准化的金融教育有效性评估体系，从金融消费教育项目设定的现实需要、项目成本、微观效应、宏观效应等角度出发，综合使用定性数据和定量数据的分析方法，科学设定评估指标，使各项金融消费教育项目的有效性得到客观评价，进一步优化金融消费教育的成果。