标题：周延礼：协同构建保险科技新生态的机遇与挑战
时间：2018年11月18日 (下午2:21)
分类：互联网金融, 互联网金融-总60期, 总60期, 清华金融评论杂志文章
标签：无
作者：清华金融评论

[1] 保险科技从2016年开始在全球范围内预热起步，在2017年和今年发展成为行业风口。中国保险科技也抓住了行业发展机遇，但是保险科技发展也带来了新的风险隐患。本文建议通过协同构建保险科技生态环境来助力保险科技行业持久、健康发展。 保险科技是从金融科技演化而来，是指由科学技术带来的保险创新，包括互联网等科技应用到保险产品创新、保险应用领域创新，带来了经营模式创新、管理流程重塑等。目前来看保险科技对保险产品形态和服务方式、保险机构经营和保险市场状况均产生了重大影响。本文接下来将逐一分析这些影响，并介绍当下保险科技行业发展面临的机遇和挑战。 中国保险科技现状 保险科技得益于大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等基础技术带来的机遇，同时也综合各类技术包括和保险行业应用场景结合紧密的车联网、无人驾驶、基因诊疗、可穿戴设备等应用技术来不断发展。保险科技近年来在中国发展迅速。 中国保险业抓住了保险科技最新发展的机遇。保险科技从2016年开始在全球范围内预热，2017年、2018年成为行业风口。2016年以来，以欧美国家为主，科技概念频频应用于传统保险业。保险科技应运而生，美国成为全球的保险科技中心，不可否认美国在科技创新，特别是底层技术研发能力超强，以健康险领域为例，美国许多数据型科技公司成为最大投资热点。从保险科技创新模式看，既有瞄准传统保险公司痛点进行改善的大型保险机构，也有聚焦细分市场专注特定险种的“保险+科技”初创公司。据统计，海外保险科技创新应用的领域有11板块，涵盖初创公司、创新险种、第三方销售平台、比价平台、数据分析、中介工具等。而中国保险科技领域的市场参与体主要分为四大类：传统保险公司、全新互联网保险公司、互联网保险中介平台、其他非保险类机构。 传统保险机构积极推进数字化转型战略时，重点放在云计算、大数据、图像和语音识别等领域，探索与科技公司及互联网企业开展全方位合作，将保险科技研究成果运用到保险产业价值链的升级换代，主要是为实现业务管理全面转型升级服务。 全新互联网保险公司重塑保险行业的传统业态，在产品设计、市场营销、定价核保、理赔服务等方面进行了全流程的信息系统的改造，在信息技术不断创新发展驱动下，互联网保险公司给保险市场带来全新变化，主要是服务于企业的竞争力的提高。 互联网保险中介平台，有的致力打造互联网保险综合超市，有的建立互联网保险聚合交易平台，有的利用自身场景和技术优势，为保险行业定价和营销等环节赋能，主要是实现保险消费者满意度的体验。 其他非保险类机构，主要为大型互联网企业、医疗机构等，结合自身的用户、流量、数据优势，积极布局保险业，主要是实现其他行业与保险业的紧密结合。基于这些判断，保险业抢抓机遇，乘势而上，取得了长足进步。 中国保险业在保险科技赋能保险技术进步成效卓著。保险科技提供了改善保险业服务方式、提高服务效率的重要契机，保险科技是对传统保险商业模式全流程的数字化改造技术手段。特别是在保险产品开发设计方面，大数据技术辅助保险精算更准确度量风险，满足客户的个性化要求，实现保险产品的订制和精准定价；销售环节，大数据和人工智能技术不断动态了解用户需求，协助保险代理人精准掌握客户需求，实现精准营销；客户服务端，人工智能技术智能化了客服系统、核保系统，进一步提升服务效率，降低赔偿风险；理赔服务方面，图像识别技术等实现了快速定损和反欺诈识别等。 中国保险业借助保险科技打造了全新的保险生态系统。随着保险科技的迅猛发展，大型互联网企业、专注于赋能险企的科技服务公司、各类基于互联网的中介平台、与保险科技紧密相关的通信汽车零售等行业纷纷加入保险布局，保险产业链不断得到扩展，保险生态圈得到不断扩大。一个以保险主体为中心，链接相关行业上下游不同的产品、服务的提供者和客户，协调、系统为客户提供一站式服务的保险生态系统正在逐渐形成。 构建保险科技可持续发展生态环境的必要性 一是构建保险科技可持续发展生态环境是保险业转型升级的需要。经过20多年发展，保险行业总资产从2000多亿元增长到16.75万亿元，资金运用规模从1817亿元增长到14.92万亿元，保险从业人员已达900余万人，保险赔款和给付支出从510亿元增长到1.12万亿元，农业保险、大病保险、养老健康保险等关系国计民生的保险业务不断壮大，保险业服务能力显著提升，在服务经济发展、社会治理和民生保障方面发挥着越来越重要的作用。但是，当前的行业发展也进入了困难时期，一度出现金融风险累积、市场乱象丛生、偏离保险本源等严重问题。进入新时代，保险业发展要向高质量转变，保险科技拓宽了保险行业的想象力，给多元主体释放巨大空间，是突破发展瓶颈，拉动行业转型升级的重要手段，也是保险业走高质量发展之路的重要路径依靠，更是构建保险科技可持续发展生态环境的需要。 二是构建保险科技可持续发展生态环境是保险业寻找转换动能的需要。多年来，保险业改革发展取得的一些成效，如，产品定价机制改革、市场准入退出改革、资金运用体制改革等，市场改革措施的不断推出和完善，为保险业发展提供了发展动能。进入新时代，保险业的主要矛盾已经演进为不平衡、不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾。时代背景和行业现状，迫切要求保险业要转换发展动能，要切实推动行业的质量变革、效率变革和动力变革，实现要素的合理高效配置。保险科技为保险业转换发展动能提供了条件，大数据、人工智能、区块链等技术的应用为行业注入新的发展动力，互联网保险公司、互联网科技企业在保险市场中的快速发展和积极参与，给行业带来了无穷的发展机遇，为保险行业持续健康发展提供了前所未有的强大动能。 三是构建保险科技可持续发展生态环境是保险业寻找创新增长模式的需要。一段时间以来，中国保险业选择了一条业务驱动型的发展路径，虽然取得了一定的成效，已成为世界第二保险大国，但由于长期重规模、轻效益，重保费、轻利润，导致保险市场风险不断积聚，流动性风险突出，资产负债不匹配风险、资金运用风险、资本金虚假出资、不当关联交易等问题严重，保险业处于保费增长模式转型的阵痛期。保险科技直面行业发展痛点，以创新的视角和手段解决行业发展顽疾，通过信息透明、印记可查等科技服务功能的升级换代和服务模式的创新，必将为行业创新发展提供强大风险管理的工具。 四是构建保险科技可持续发展生态环境是保险业务与场景融合的需要。随着保险科学技术的日新月异，保险业的创新层出不穷，保险生态系统正在不断建立和完善。保险业跨出行业界限，广泛联系其他相关行业，参与到相关产业上下游的产品和服务中，打造了一个更为广阔的“保险+”场景，形成以保险业为主的新型产业链。保险科技的广泛应用，是保险产业链拓展的前提，也是打造新型保险生态圈的重要法宝。保险科技使保险与其他行业场景融合成为可能，也是继续发挥保险作用，使得“保险+”成为可能的重要因素。随着科技水平的不断提高，保险科技也必将为保险的全面普及、广泛覆盖提供支持和保障。 科技带来的风险隐患 保险科技给保险业发展提供了新旧动能转换的动力，降低了保险公司运营成本，重塑了管理方式和业务流程，优化了市场结构，提高了消费者良好体验。同时，新技术的引入也会带来了不可避免的新风险隐患，主要体现在以下几个方面。 一是客户信息、个人隐私等信息安全风险。保险科技的应用是以数据为前提的，储备足量的相关数据信息才能综合运用大数据、人工智能、区块链等技术进行开拓创新。实践中，一些保险公司从业人员道德缺失，利用职务便利非法窃取客户资料，泄露信息谋取非法利益，对保险消费者造成较大损失。互联网平台开放的信息技术也难以保证个人信息的绝对安全，会造成一些消费者对信息科技的不信任，因担心隐私泄露，不接受个性化服务。 二是经营管理失位、不当操作等合规经营风险。保险科技的实施对保险信息化水平提出了更高的要求，一些机构信息化管理机制不健全，信息化系统设计、实施及后继保护措施不完善，导致误操作风险控制难度加大，经营者或消费者操作失误会导致系统异常，产生经济损失。此外，个别网络平台因合规意识不强，经营管理粗放，导致违法违规行为时有发生，产生较大经营风险。 三是产业融合、跨行业风险传递的风险。保险科技的应用使产业边界趋于模糊，以互联网企业为代表的跨界企业成为金融业的进入者，金融和科技实现跨产业交融，市场交易结构设计日趋复杂，很多跨市场、交叉性金融工具涉及多方合同，金融业内的风险难免传递到保险市场。 四是创新不当、服务错位等信用声誉风险。创新和监管之间历来是一对矛盾统一体，一些不恰当或者过度创新会有合规风险。一些互联网企业没有经验数据积累，也没有过硬的准确定价技术，却试图套用保险的精算体系，给出固定赔付金额吸引消费者，触碰监管红线，最终被监管部门叫停。部分企业追求利润的冲动比较强烈，自身风控能力却很弱，内控不健全，对保险行业声誉造成不良影响。如，个别网络平台在销售自身商品时强制搭售保险产品，在流程安排、技术设置上没有充分告知或者对消费者拒绝搭售服务设置重重障碍，侵害消费者的知情权。 五是非法集资、网络诈骗等网络安全风险。随着普及程度的不断提高，影响力的逐步扩大，保险科技已成为保险市场创新的一面旗帜，也是各个市场主体在竞争中取得先机的重要机遇。但也要看到，正是由于保险科技的创新性和未来可期性，有些不法分子也闻风而动，未经有关部门批准，假借保险科技之名，打着“金融创新”的幌子，借大数据、区块链技术为诱饵，承诺高额收益的方式，实施金融诈骗，涉嫌非法集资。此类事件层出不穷，具有很大的欺骗性和风险性，对保险科技的普及发展均造成严重的负面影响。 建设保险科技可持续发展的生态环境 要应对这些风险与挑战，保险业须坚持服务实体经济发展的主攻方向，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，为此，全行业要把思想和认识统一到“六稳”上来，努力实现保险科技可持续发展的生态环境建设目标。 一要始终坚持高质量发展不动摇。推动高质量发展，是以习近平同志为核心的党中央做出的重大战略决策。当前我国社会主要矛盾的变化要求我们着力解决发展不平衡不充分的问题，大力提升发展的质量和效益。保险科技要服务于保险业向高质量发展阶段的转变，要推动保险业更好的服从服务于经济社会发展。通过保险科技的不断创新和应用，促进行业转变发展方式，建立新的业务发展模式，在质量、效率和动力方面实现变革，不断提升全要素生产效率和发展动力。 二要始终坚持服务实体经济不动摇。实体经济是一国经济的立身之本，是财富创造的根本源泉，也是国家强盛的重要支柱。保险业要坚持本业属性、保障为先，发挥保险的长期稳健风险管理和保障的功能，成为经济“减震器”和社会“稳定器”。发展保险科技必须把着力点放到服务实体经济上来，引领保险业更好地发挥保障本源作用，在服务实体经济方面做得更实，走得更远。 三要始终坚持质量结构效益不动摇。大力推行供给侧结构性改革是适应和引领经济发展新常态的重大创新，也是建设现代化经济体系的重要着力点。深化保险业供给侧结构性改革，就是要不断提高和优化保险保障的供给质量，落实好本业属性、保障优先理念。保险科技的发展要服从和服务于行业供给侧结构性改革的目标，更加注重供给侧的存量重组、增量优化，不断提高保险供给的多元化和差异化，更加注重优化保险市场业务结构，引导行业提高运行质量和经济效益，确保保险业结构调整和效益提升取得实质性进展。 四要始终坚持保险科技创新可持续发展不动摇。人类社会的发展史，也是创新力量不断蓬勃壮大的历史，创新引领经济社会不断前进和发展。保险科技是科学技术在保险业的具体应用，也是保险业创新发展的起因和源头，势必给保险业带来巨大的发展机遇和空间。虽然，保险科技的应用效果尚未完全体现，应用不当还会导致诸多风险，但在保险业发展保险科技的思维要坚持，不断提高应用保险科技水平的应用能力和水平。可以确信随着科学技术的进步和发展，保险业把更多的科技创新成果应用到保险的经营管理和业务管理会越来越多，会不断创造保险科技应用的应用场景和市场环境，这就要求保险业的科技人员要不断提高保险科技的应用能力和创新能力，要更好地做好保险科技可持续发展的顶层设计，努力实现保险科技创新的可持续发展目标。 （周延礼为原中国保险监督管理委员会副主席、清华大学五道口金融学院理事。本文编辑/丁开艳） [1] http://211.144.136.102/wp-content/uploads/2018/10/hu-lian-wang-jin-rong.jpg
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