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周延礼、魏晨阳、杨修武：金融保险业数字化转型要 坚守服务实体经济发展本分

文/全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼，清华大学金融科技研究院副院长、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳，清华大学国家金融···
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当前，全球数字经济发展持续深化，数字技术丰富发展了金融科技应用的领域。“金融+生态”对接数字中国的多元生态系统，快速兴起的新业态、新模式、新产品层出不穷，满足广大消费者需求、推动金融高效服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革、增强金融的竞争力。

当前，全球数字经济发展持续深化，数字技术丰富发展了金融科技应用的领域。“金融+生态”对接数字中国的多元生态系统，快速兴起的新业态、新模式、新产品层出不穷，满足广大消费者需求、推动金融高效服务实体经济、防控金融风险、深化金融供给侧结构性改革、增强金融的竞争力。
未来，量子计算形成的科技成果或将会持续增强金融科技服务实体经济的精准能力。科技创新是经济发展的新动能，数据技术是经济新业态的驱动力，数据是生产要素，算法算力就是生产力。因此，金融业要持续不断地加强底层技术的研发投入，注重研究新科技成果对金融业的影响，将科技成果与金融服务高质量发展融合推进，积极应对新科技对金融行业可能产生的外部效应。同时，对金融机构来讲，要统筹发展核心金融科技、保险科技；对金融监管部门来讲，建立健全审慎监管与鼓励创新的金融科技监管体系，坚持不断深化监管改革理念，以“监管沙箱”机制为切口，改进和完善支持金融科技发展的政策体系。
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新一代信息科技是服务实体经济质量变革的新动能
一是科技推动金融产品和服务更加精准有效地支持实体经济发展。金融保险业借助于数字技术可以快速捕捉数字经济时代金融市场需求变化，发挥数字技术在算法、算力和预先研发上的数据模型作用，可有效增加和完善金融产品精准供给。“金融+科技”借助于大数据技术获取客户的经营数据和场景数据，可大幅拓展金融服务和金融产品销售渠道和场景的针对性，提高金融机构风险分析和定价能力，使其能够更加精准地定位目标客户，提供更好更优的服务，协同管控风险，取得互利双赢的效果。金融科技不仅促进了线上支付工具的创新普及，而且有效提高了交易环节的效率，方便了客户金融资源配置需求，既大幅降低交易成本，又良好体现了客户满足感。由此可见，金融科技不仅使得金融机构借助数字技术可以对企业数据进行建模分析，形成金融服务和防范风险的科技支撑，而且可以有效地通过数据平台科技企业使用信息流量多少，实时监测资金流、现金流和物流，为资源合理配置提供科学依据，（改变了传统金融服务看三表的做法：电表、水表、煤气表）进而推动“科技+金融”融合发展，实现了金融科技服务实体经济高质量发展目标。
二是“金融+科技”推动普惠金融发展。数字金融服务，特别是以手机等移动终端为载体的移动数字金融服务，由于移动终端的数字化金融服务平均成本和边际成本低、移动灵活等特点，极大地降低了对金融机构实体营业网点的依赖。第五代移动通信（5G）时代的网络化、数字化、智能化有利于推动金融服务的精准化、均等化和普惠化。对广大消费者来说，广泛运用金融科技可随时随地享受金融服务，不论身处何处都可以享受高效率的个性化金融服务。这样就有效解决了普惠金融发展面临的成本高、收益低、客户获得感不强，以及效率和安全难以兼顾等社会关注度高的问题。同时，金融服务的数字化可助力金融机构降低服务门槛和成本，运用金融科技手段实现滴灌式精准扶持，缓解小微企业融资难融资贵、金融支农力度不够等老大难问题，为打赢精准脱贫攻坚战、支持“三农”高质量发展、实施乡村振兴战略和区域协调发展战略提供金融支持。相信金融科技会使得高质量经济发展成果更多地惠及民生；面向“三农”和偏远地区尤其是深度贫困地区提供金融科技服务，可以突破金融服务“最后一公里”制约，既增强了金融惠民服务能力，又为普惠金融的发展提供了广阔的成长空间。
三是金融科技的数字化技术有利于精准防控金融风险。第一，金融科技可提高金融机构防范风险能力。金融机构运用大数据、人工智能等数字技术建立金融风控模型，能够有效甄别高风险交易，智能感知异常交易，实现风险早识别、早预警、早处置，提升金融风险技防能力。第二，监管科技有助于防控金融合规风险。国际经验表明，在数据收集方面，监管科技的应用有助于实现数据的自动报送和实时监测。在行为监管方面，面对洗钱、恐怖融资、不当销售、金融欺诈活动中层出不穷的新手法，使用大数据和人工智能也具有非常明显的优势。在风险监测方面，可以探索机器学习在评估机构风险和宏观审慎监测中的应用。总之，通过运用数字化监管协议、智能风控平台等监管科技手段，可以推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变，有效解决信息不对称问题，消除信息壁垒，缓解监管时滞，提升金融监管效率。
四是数字技术可助推金融服务转型升级。第一，数字技术促使金融市场参与主体更加多元化。大量新兴科技企业和互联网企业纷纷涉足金融领域，“科技+金融”发挥了较强的“鲶鱼效应”，倒逼传统金融机构纷纷加大对金融科技的投入，促进了金融业整体服务效率的提升。第二，“科技+金融”使得金融服务的可得性日趋明显。互联网头部企业借助新一代信息技术优势，掌握了大量的交易数据，从商品交易流量掌握到企业的资金流、信息流，再延伸至银行支付、融资等金融业务领域，打破了传统的金融行业界限和竞争格局，普遍开展了综合化的金融服务，并依托数以亿计的用户规模和高度的服务黏性，快速形成规模优势。第三，科技企业推动了金融机构加快转型升级。金融科技的核心是利用新一代信息技术的科技成果优化，科技创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，“科技+金融”能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。第四，科技促使金融业日益关注服务的生态化和场景化。金融产业链上企业之间的协同互补性不断增强，围绕核心企业形成了一系列的上下游配套企业，科技企业在金融产业链条中的作用更加突出。一方面，围绕传统金融机构形成了较为丰富多样的金融科技产业生态。另一方面，随着新兴科技企业成为金融产业链的重要节点，科技企业也构建起了具有高度活力的金融产业生态体系。另外，金融业务应用日益场景化。伴随金融服务线上化的趋势，基于具体场景的业态层出不穷，金融科技使分散化、个性化的小微金融市场需求，以低成本、高效率的方式集聚起来，形成新的金融服务市场，极大地丰富了金融生态。金融服务更多地呈现出网络化、移动化趋势。科技金融公司、移动运营商、手机厂商等积极构建金融服务场景，推动了金融业务创新，激发了各类增值服务，加速了金融服务变革。
五是“科技+金融”服务实体经济高质量发展前景展望。科技推动我国经济高质量发展机遇与挑战并存。从机遇看，近几年，我国金融机构采用科技手段在跨境点上的支付结算方面的科技成果，得到了国际消费者高度认可。展望未来，金融科技将在全球产业链和供应链金融数字化方面会大有作为，是未来金融科技发展的下一个风口。可以预计，金融科技将会持续增强金融服务实体经济的能力。借助金融科技内涵不断丰富，金融机构研发投入逐步增加，金融机构可逐步扩大金融网络化、数字化、智能化服务的覆盖面，不断丰富普惠性数字化金融产品供给，全面提升银行信贷、涉农贷款、小微企业融资、财产保险、人身保险和健康保险的数字化能力。金融机构会显著提升金融业务质量和效益，金融科技服务解决民营企业、小微企业融资难融资贵的问题会成为历史性过程，金融消费者的获得感、满足感、认可度，将是金融科技服务实体经济水平最好的检验。
从挑战看，我们要清醒地认识到，金融服务信息不对称问题一直是困扰金融服务民营和小微企业的难题，也是信贷风险防控的难题。要解决这个难题，金融机构要紧紧抓住新一代信息技术给金融业转型升级提供的历史机遇，顺应数字经济发展大趋势，借助金融科技手段，发挥金融科技在精准服务和风险防控方面的作用，破解小微金融服务中的信息不对称难题，提升金融服务实体经济的能力。
六是坚守金融科技的社会责任。第一，金融科技应用要坚守社会责任。金融机构运用科技的出发点往往是致力于降低交易成本、提高交易效率，但这也可能导致财富相对集中与贫富差距加大。尤其是在人工智能技术运用方面，具有自主学习、机器学习与决策功能的智能算法科技成果，有可能形成与消费者的不公平交易结果，并使得人被最优算法所控制，造成人性异化。因此，金融科技企业要坚守企业社会责任及己任，即企业在创造利润、对股东和员工承担法律责任的同时，还应承担对消费者、社区和环境的责任，不能把企业利润作为唯一目标追求，要强调在生产过程中对人的价值、环境和消费者的关注，坚守金融机构、科技公司的企业责任感和对社会的贡献度。第二，要妥善处理金融科技的技术特征和对金融就业的影响。金融科技特别是人工智能的应用推广，对金融业就业的冲击值得关注。过度强调金融科技带来的交易效率提升，可能会导致重复性工作、操作性或低技术含量人员的就业压力。伴随着人工智能在金融业的应用推广，金融从业者必将受到冲击和影响。人工智能最突出的应用领域是降低成本和合规管理，并在很大程度上逐步替代资产管理经理或交易员的岗位。降低交易成本、提高效率本身是好的，但金融科技发展也需要同时考虑外部效应和责任，合理控制人工智能运用的替代率、范围和程度。
七是加快统筹研发金融科技核心技术的步伐。金融科技的核心技术研发是一项复杂的系统性工程，需要顶层设计、周密规划、有序推进、分步实施，以充分发挥金融科技对于金融业转型升级的推动作用。第一，要科学规划运用大数据。加强大数据战略规划和统筹部署，充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值，建立健全跨地区、跨部门、跨层级的数据融合应用机制。第二，要合理布局云计算。搭建安全可控的金融行业云服务平台，构建集中式与分布式协调发展的信息基础设施架构，提升云计算服务能力水平。第三，要稳步应用人工智能。统筹优化数据资源、算法模型、算力支持等人工智能核心技术，稳妥推动人工智能技术与金融业务数字化转型深度融合，探索相对成熟的人工智能技术在资产管理、财富管理、理财业务、授信融资、客户服务、精准营销、身份识别、风险防控等领域的应用路径和方法。
八是妥善处理金融审慎监管与鼓励金融科技创新的关系。金融科技应用与发展，将推动金融业实现转型升级和高质量发展前景无限，但是，我们必须采取积极的措施引导和鼓励金融科技守正创新，坚持金融科技的本质仍然是金融，风险仍然是其固有属性，而且这种风险因为数字技术而更易于扩散，加强风险管理是金融科技不变的职责。因此，监管机构要妥善处理和平衡审慎监管原则和鼓励金融科技创新两者之间的矛盾，维持金融稳定的同时使得更多民众受益于金融科技的红利。
金融保险业数字化转型的相关建议
一要制定适宜的行业准入标准。对进入对应行业的企业做合适的要求，科技企业从事科技金融业务要持牌经营，得到批准后，按照监管规则要求，保证相关科技企业具有相应的风险控制及风险承受能力，又不影响行业的活跃度及创新能力。
二要建立完善的风险提示和信息披露机制。通过有效的信息披露，促进相关企业公开透明运行，确保投资人的利益得到保护。
三要强化以功能监管为重点的金融监管协调。以风险为本的穿透式监管，既是传统金融监管的核心要义，也是做好金融科技监管的关键所在。金融科技横跨多市场，业务的交叉性大大加强，风险的关联性和扩散性也随之增强。相应地，要在基于金融部门的机构监管上更加突出和强调基于业务和风险的功能监管和行为监管。
四要及时总结我国金融科技“监管沙盒”试点经验教训。从国际经验看，“监管沙盒”机制可以提高监管政策的适应能力，促进金融科技行业的持续性发展。我国可借鉴国外的经验，从组织机构设置、参与人员管理、准入退出机制、评估标准制定、消费者权益保护等方面构建“监管沙盒”框架体系，在充分研究风险的前提下，经过测试的创新可以推广应用，为金融科技实践建立容错和试错的实验场，提高我国金融科技的国际竞争力。
五要加大监管科技研发投入。传统的基于有限数据的监管模式，已经很难适应金融体系的变化。要适应新金融运行环境，监管机构必须加大力度研发投入监管科技的应用，尤其是运用大数据技术和人工智能，提高风险识别、监测和处置的前瞻性与有效性，提高监管机构对系统性风险的识别监测和防范能力。
本文编辑：秦婷
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