本文分析了中小银行目前经营的现状，认为中小银行首先应实现战略上的差异化定位，利用本土银行、人熟地熟、决策机制灵活等优势，深耕服务小微企业和当地实体经济转型，在此基础上，将有限的信贷资源配置在绿色金融上，发挥金融服务供给侧改革重要作用，并努力实现金融普惠。
风雨几十载，中小银行已成为中国金融体系的重要组成部分，通过“鲢鱼效应”激发了整个金融体系的竞争活力，在中国经济、金融改革与发展道路上起到不可或缺的作用。当前，中国正面临经济、金融领域“双转型”和经济增速放缓的挑战，在结构调整优化、新旧动能转换及金融改革加速背景下，中小银行如何服务新经济，并实现自身的转型发展是值得思考的问题。落其实思其树、饮其流怀其源，城商行一定要在如何更好服务自身所在的区域实体经济发展上积极探索，创新发展。
审时度势，重新“再定位”，以战略澄清引领银行发展
经济与金融共生共荣，息息相关。民营经济发展催生中小银行萌芽，并为中小银行发展奠定了经济基础。然而面对日趋复杂严峻的经济金融形势，随着利率市场化、金融脱媒的发展、互联网金融跨界竞争及监管趋严等多重冲击，中小银行定位还不够明确，战略规划笼统，几乎千篇一律以“服务地方经济、服务城乡居民、服务小微企业”为宗旨，始终扮演着市场追随者的角色。这种同质化的市场定位不但不能更好地服务实体经济，反而可能会将中小银行带入发展的死胡同。长期来看，银行之间的竞争归根到底体现为发展战略的对决，尤其是中小银行，发展战略是灵魂、是方向。因此中小银行迫切需要进行战略再澄清，在“被定位”的前提下思考“再定位”，要深刻剖析经济金融发展趋势，结合自身发展阶段，以地方经济发展和中小微企业、城乡居民客户金融需求中的痛点和难点为切入口，主动作为，创新发展，才能行稳致远、历久弥新。
服务实体经济是中小银行安身立命之本,理应成为其发展战略的主体。然而对于中小银行而言，服务区域经济、服务当地特色产业，以及服务当地最具活力的中小微企业，是与其区域性、体量小、差异化等特点相匹配的战略选择。城市商业银行在化解小微融资难问题方面，不应知难而退，因有风险而避趋之，而是深耕小微金融服务痛点，以其作为自身发力点，加快创新金融产品、拓展服务渠道、丰富风控技术、优化业务流程、减少管理半径、增加资源投入。
一是创新小微金融服务产品。根据小微企业融资特点，在还款方式、担保方式、拓宽抵质押物范围等多维度不断创新，加快推出适用于小微企业金融服务的各类特色产品。在还款方式上，要继续优化推广“循环贷”等创新产品，减轻小微企业在贷款到期日前的筹资成本和压力。在担保方式方面，积极向轻抵押、重信用、以第一还款来源为主的授信模式转变。开展专利权、股权、存货、应收账款等进行抵质押物创新，逐渐由重资产抵质押向信用和抵质押并重转变。
二是充分利用互联网技术开展业务。积极发展手机银行、网上银行等线上终端业务，实现小微贷款线上申请、线上审批、线上放款的全流程操作，借助于互联网大数据风控技术，大幅减少审批手续和环节，提升业务办理效率，降低小微企业融资成本，拓展小微企业、个体工商户客户群体范围。
三是不断优化小微金融服务特色风控手段。完善小微业务不良贷款容忍度、尽职免责、无还本续贷、循环贷款和优化业务操作流程等制度和管理办法，健全小微金融服务的风控体系、管理模式和营销机制，为更好服务小微企业提供制度和管理支撑。探索建立以数据分析为依据的风险判断机制，侧重于第一还款来源为依据的授信标准，改变以传统信贷经验判断的做法。充分利用大数据和交叉检验技术，开展多维度、实用、高效的小微金融服务风险控制体系建设。
因时而变，服务“新经济”，以经济转型引导银行转型
“明者因时而变，智者随世而治”。中国经济经过三十多年的高速发展，目前正处于工业化、信息化、城镇化、农业现代化发展的关键时期，经济构成与产业结构正在持续转型中。供给侧结构改革、新型城镇化、“一带一路”战略、新消费时代等新经济的发展蓬勃发展与转型升级，都对金融服务需求提出了新的要求。尤其是地方性中小银行，所提供的金融服务与当地经济转型及产业升级的契合度、融合度是其核心竞争能力之一。因此，中小银行应在服务当地经济转型的过程中，推动自身业务发展和转型。
一是充分发挥本土银行、人熟地熟、决策机制灵活等优势，深度参与、持续融入和创新推动以优质金融服务支持当地产业转型升级。
二是积极争取信贷总量、用好信贷增量、盘活信贷存量，整合有限的信贷资源，持续加大对产业转型升级重点领域和重大项目的信贷投放。
三是创新金融服务模式、提升金融服务质效。积极开发并参与银团贷款、联合贷款、PPP融资等服务，加大对超出银行服务能力的重大战略项目的支持力度。深化与同业结构的战略合作，积极拓展业务合作领域，主动营销推荐或联合服务项目额度较大的优质项目，持续跟踪项目建设中的金融服务需求，及时对接、提供多层次的金融服务支持。
四是积极参与各类产业发展基金建设。产业发展引导基金是推动产业转型升级的重要助推器和新引擎。自贡银行先后与地方政府联合设立了十几只产业发展基金、扶贫基金，并积极推动已成立的基金加快向重点目标产业提供金融支持，提升基金使用效率，发挥引导产业转型作用。
五是实施差异化信贷政策，积极落实“去产能”政策。对纳入帮扶对象的企业，根据制定的“一企一策”的帮扶政策，继续做好帮扶工作，做到不抽贷、不压贷、不减贷，综合运用短期贷款转为中长期贷款、展期、续贷、降低利率等措施，帮助企业渡过难关。对“僵尸企业”和不符合国家产业政策的企业和项目，坚决压缩、退出相关贷款，积极盘活信贷存量，优化信贷结构。建立企业名录，使差异化信贷政策在全行真正落实到企业和项目。缩短融资链条，清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节，严密监测资金流向，确保资金直接流向实体经济。
随势而为，发力“新金融”，以绿色理念深化银行改革
中央“十三五”发展规划提出了绿色发展理念以及构建绿色金融体系的战略。面对资源约束趋紧、环境污染严重、生态系统退化的严峻形势，金融业已深刻认识到“绿水青山就是金山银山”，中小银行也应将绿色发展理念融入全行中长期发展目标和愿景，争取开展绿色金融试点，并通过一系列制度安排，确保发展绿色金融战略得以贯彻落实并扎实推进。
由于绿色投资收益的外部性和长期性，导致绿色信贷投放力度不强、绿色金融供给不足成为世界性难题。为尝试破解这个难题，中小银行可以采取四个举措：一是加快构建“低碳循环集约的绿色工业、高效清洁协同的绿色服务业、生态有机安全的绿色农业”三大体系提供强有力的金融支持。二是建立绿色金融发展推进小组，对于重点绿色工程、绿色项目融资开辟“绿色通道”，制定绿色信贷管理办法，为绿色项目开通绿色通道，提供短、平、快的信贷支持，将有限的信贷资源配置在绿色金融上，发挥金融服务供给侧改革重要作用。三是除信贷支持外，积极提供项目运营、投融资、金融咨询等配套综合化金融服务，适当降低绿色项目融资成本，减费让利，提供优惠信贷支持,支持绿色项目落地、成长壮大。四是加快推动发行绿色金融债，重点支持公共交通、节能减排、绿色能源、污染治理等项目。
谋定笃行，切实“降成本”，以普惠为本引导银行发展
波士顿公司全球财富管理数据库的数据显示,中国约有一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖,特别在农村、偏远山区，金融需求无法得到基本满足。中小银行业发展普惠金融因其地域性，也有一定的优势。其普惠金融业务的实施主要包括两个方面：一是提高金融服务的覆盖面和可获得性，打通绿色金融服务最后一公里。比如推动营业网点下沉，加快探索农村基层网点建设，依托自助助农取款机具，延伸农村金融服务半径。可针对金融服务薄弱甚至空白乡镇提供流动金融车服务。推动网点效能提升，提升金融服务的便捷性，优化客户体验。同时充分运用科技提升金融服务辐射能力，加快推进手机银行、网上银行、移动银行、智慧银行等新型服务模式建设。二是切实减费让利，让金融惠及广大城乡居民。降低服务门槛，缩短融资链条，降低融资成本。全面执行“七不准、四公开”“两禁两限”等政策规定，继续落实个人客户银行卡各类业务全免费的措施，针对贷款客户，杜绝在发放贷款时附加不合理条件，并进一步减少和降低各类评估费用，全面取消非必要的抵质押物购买保险和办理公证费用，小微企业的相关费用由银行承担。同时，加快行内专业评估小组建设，减少或取消外部第三方评估，可由银行组织相关评估来减轻企业评估费用负担。同时设定小微企业授信综合成本最高限价，切实减轻小微企业负担。
（何跃为自贡银行股份有限公司董事长。本文编辑/王蕾）
