浙江网商银行作为中国首批民营银行试点之一，其成立之初就定位于以互联网的方式服务“长尾”客户，聚焦于服务小微客户、服务农村市场、服务各类中小金融机构。本文认为，这些领域市场机会巨大，金融普惠需要数字驱动、场景融合，在打通交易链、物流链和资金链的同时，通过合作进一步完善金融生态。

“为你，我们开了一家银行”，这是浙江网商银行网站首页的一句话，这个“你”可能是一位淘宝小店主、也可能是街边面店的老板娘，还可能是一位农户。这句广告语也是网商银行成立的初心，如阿里巴巴集团董事局主席马云所说，中国不缺一家金融机构，而缺一个去支持80%没有得到良好金融服务的人，不仅中国缺乏，全世界都缺乏。因此网商银行成立之初就定位于以互联网的方式服务“长尾”客户。在服务小微客户、服务农村市场、服务各类中小金融机构的发展战略下，2015年6月网商银行作为中国首批民营银行试点之一正式开业。截至2017年1月末，网商银行及其前身阿里小贷服务的小微经营者就超过500万，累计放款金额超过8000亿元，且不良率低于1%。

服务小微需要数字驱动与场景融合

以往小微企业融资贵、融资难的难题不仅仅是因为其贷款需求的“小额高频”，而没有抵押、没有担保才是影响他们获得贷款的核心难题，这要求银行能够建立一套互联网信用体系，帮助用户发现、积累、创造和消费信用，最终让信用等于财富。网商银行利用阿里巴巴B2B、天猫、淘宝、支付宝以及合作平台上客户积累的信用数据及行为数据，向通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款，引入网络数据实现在线资信调查，并用交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务中的行为数据映射为企业和个人的信用评价，让小微企业的价值及信用得到更好地体现。

中国有数以亿计的小微商家需要这样的融资服务，尤其是依托于互联网与电商从事销售的网商，其贷款需求相对小额，可能在其进货时只借几天，且根据其销售周期而贷款次数比较高频，因此，网商银行致力于服务这样的小微商家。网商银行的客户中，一年贷款超过50次的小微企业占比超过60%，户均贷款周期只有7天，户均贷款余额为1.7万元。截至2017年1月末，网商银行及其前身阿里小贷服务的小微经营者就超过500万，累计放款金额超过8000亿元。从阿里小贷到网商银行，经过6年的发展，网商银行探索出了一条数字普惠金融发展的新模式：数字驱动，场景融合，生态共赢。在这样的思路和服务构架下，网商银行服务的一位客户从2012年至今总计贷款3794笔，最小一笔仅有3块钱，最大56000元，且没有一笔逾期。

数据是信贷评估体系的基础，贷款机构依托于科技的运用，对数据的收集和处理能力的提升逐渐改变着以往在准入、授信和定价三个环节中因信息收集和处理能力不足而采取审慎原则提高准入门槛的状况。网商银行基于阿里的数据优势与商家诚信等级，以数据化让点滴信用成为财富。目前，随着移动支付的线下普及，让每个人的支付、消费、交易等点滴行为都能转化为数据，哪怕是路边的煎饼摊、菜市场的蔬菜铺，都可以通过移动互联积累起自己的信用。网商银行依托这些数据，以及云计算和大数据技术，汇总出10万多项指标体系，创建100多个预测模型和3000多种风控策略。这些风控技术让小微企业不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款，也有效地将网商银行不良率控制在1%以内。目前，网商银行基于大数据对小微企业的授信可以实现三分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率，提升用户体验的同时有效地促进了金融普惠。

场景化打通交易链、物流链和资金链

金融的发展和用户的生活场景紧密联系，一旦植根于用户的需求，这种结合就能焕发出蓬勃生机。2004年，为了解决淘宝用户网上交易的担保需求，支付宝诞生了。当时中国网购市场总量大概只有10亿元，到2016年增长到4.8万亿元，12年间市场增长了4000多倍。对于金融普惠而言，要解决小微商家的资金问题，就要帮助商家打通交易链、物流链和资金链。

以电商平台的小微商家为例，网商银行的服务已融入到电商交易的各个场景，打通交易链路、物流链路与资金需求。商家从入驻电商平台开店开始，网商银行就可以提供从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务，让小微企业主的贷款就像“自来水”一样便捷，什么时候要、要多少、要多长时间，就像打开龙头一样随开随用，在他们最需要资金的时候满足他们。结合消费周期，网商银行还运用大数据、云计算等技术满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”，2016年双11前后，网商银行共为133万家小微企业累计提供贷款超过500亿元，支持商家在整个双11周期内各个环节的金融需求。

场景化不仅仅能为电商解决资金问题，还能通过供应链金融和产业金融模式，将金融服务覆盖到农户，推动农业供给侧改革，帮助新型农业主体转型升级。根据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心的2014年度《中国农村家庭金融发展报告》显示，43.8%的农村家庭的借款依赖于民间借贷，仅有14.1%的农村家庭从银行等正规渠道融资，因此农村金融潜在市场十分巨大。

今年以来，推动农业供给侧改革已经被“一号文件”定为全年“三农”工作的主基调，而网商银行在农村金融主要的工作之一，就是扶植和帮助新型农业主体。蚂蚁金服独创的“龙头企业+电商＋保险＋信贷”的金融扶贫模式，可以增强贫困户自身信用评级和还贷能力，通过线上化交易，降低了信贷资金的挪用风险，帮助农业企业打开终端产品的电商销售渠道。比如某养殖户想扩大养殖规模，可以通过网商银行的产业金融模式获得贷款，这笔贷款存在其信用账户里，专款专用，他在供应链下游企业的农村淘宝店里购买饲料等，就从信用账户里扣款。这样既可以保证农业养殖质量，又保证专款专用，从而降低金融风险。所有的贷款操作在家都能完成，非常方便，养殖户还可以通过支付宝每个月及时还款积累自己的网上信用，后续有更高的额度贷款来扩大养殖。因此，农村金融服务于新型农业主体的关键在于整个产业链的服务，包括从生产的材料到最终的销售，与其中可能出现的疫情风险等。目前，网商银行跟淘宝天猫等电商“新零售”平台合作，推动农村整个供应链的改革，以销售为抓手将信息进行打通，信息连起来就让金融有了可以甄别风险的基础，通过信息知道实实在在的货物销售在发生，从这个角度来说，金融因为技术的力量与场景相结合，与供应链相结合，一起完成供给侧的改革，这是非常重要的趋势。

普惠金融的本质在于金融生态合作

要做普惠金融，以一家互联网银行一己的能力是有边界的。因此，网商银行希望将自身的金融服务能力“整体打包”输出，依托互联网的风险识别能力、科技系统能力和数据分析能力，为各类中小金融机构、商业平台提供系统建设、账户对接、资金增值、账单管理、代扣还款、融资贷款等金融服务，为商业平台、中小金融机构按需定制，帮助他们输出自己的金融能力或者技术能力，更好地服务用户。并通过与其合作进一步完善同业合作生态，促进网商银行的平台化发展。

如今，除了天猫、淘宝、1688平台、支付宝等阿里生态平台上的小微商户外，饿了么上的餐饮商家、滴滴平台上的司机、运满满上的货车司机，都可以享受到网商银行的小微金融服务。网商银行合作的平台覆盖餐饮、出行、货运、租房、汽车、母婴等各个行业。与此同时，网商银行也希望为银行、小贷公司、保险公司等金融机构赋能，比如，网商银行大股东蚂蚁金服帮助小贷公司升级其信息系统服务平台，降低其放贷成本。近期，网商银行和浙江小贷服务公司进行了战略合作，将联手打造浙江省统一的小额贷款服务平台，不仅为小贷公司服务，同时也为他们所服务的小微企业提供更加专业、便捷和高效的金融服务。

随着移动互联、区块链、生物识别、云计算和大数据处理能力等更多的技术运用于金融，并不断以创新促进金融服务的提升，金融服务正在变得更加包容。在此过程中，服务成本高、有效覆盖难、信息不对称、风险管理难等制约普惠金融发展的核心难题也逐渐得到破解。这些现象正在谱写和反映着未来的趋势——由于技术的普及，成本的降低，体验的提升，金融服务将更好的服务普通消费者、小微企业。金融普惠的本质正是在于金融生态中每一个角色和环节的紧密合作。

（黄浩为浙江网商银行行长。本文编辑/王蕾）