文/浙江民泰商业银行上海分行副行长陈友平
本文编辑/张英凯

互联网金融与银行之间的存款争夺战

上述余额宝、理财通等互联网金融，本身不提供资产管理，基本上与基金公司等金融机构合作，是金融产品销售前端平台，提供购买金融产品互联网或手机界面。人们通过指尖将银行存款瞬间通过互联网或者移动互联网转入腾迅理财通或者余额宝账户。由于理财通和余额宝的贡献，2014年1月底，货币基金规模接近1万亿元，而同期人民币存款减少了9402亿元。

阿里余额宝、腾迅理财通、百度理财平台、苏宁云商零钱宝、京东的网银钱包，上演五国演义大战，目的只有一个，与银行争夺客户存款。天弘基金发布余额宝用户量已突破8100万，微信也有2.3亿手机用户，足以令任何一家银行胆战心惊。

除货币基金外，互联网金融开始提供多元化的选择，余额宝与珠江人寿、天安人寿合作，对接两款万能险；微信与招商银行、招商基金合作，推出微信版理财产品“微钱庄”，在微信服务号上实现基金开户；京东推出的“网银钱包”，用户可以参加闪购促销等活动，在线下消费还可以有折扣；线下支付龙头银联商务打造的国内首个“企业版余额宝”平台，准备面向银联商务的270万合作商户推出流动资金综合理财。

可以预计，未来的互联网金融的界面上，也可能有一批基金公司，保险公司，银行的基金、保险产品、银行理财产品上线，真正由互联网金融开设金融百货超市，百姓、企业可以在超市中，货比三家，挑选质优价廉的适合自己需求的金融产品。同时，作为会员，通过其网站，可以参加促销，享受线下消费优惠，会员积分可以享受免费航空VIP休息、高尔夫、境内外旅游等，对银行客户服务是很大的刺激和挑衅。

互联网金融，抬高银行存款成本，全面挑战传统金融业务

阿里、腾讯和众多支付公司等互联网金融，正通过互联网精神来挑战中国的金融业。让银行日思夜忧的是，活期存款，乃至定期存款，大批外流至互联网金融产品，不仅减少了银行存款，也抬高了银行的资金成本。比如散户将低息活期存款取出来，存入余额宝，然后余额宝转手又把钱存进了银行，变成高息的协议存款。互联网金融的发展，推动了存款利率市场化的早日来临。

由于互联网金融的冲锋陷阵，我们正在看到银行传统支付业务由第三方支付和手机支付业务替代；传统贷款业务由网贷业务替代；银行理财产品由互联网资产管理替代等。互联网金融业也摩拳擦掌向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡发行和还款等传统银行业务领域渗透。

互联网金融，不局限于跟银行、基金、保险证券合作，它志向高远。支付宝目前大量发展线下商铺，通过“当面付”功能，绕过银联，直接向商户收取费用，支付宝对银行有了直接的话语权。京东商城拟推出白条业务，挑战银行的信用卡授信。互联网金融的强势出击，推动了利率市场化进程，其“鲶鱼效应”，对各银行特别是其零售业务构成了巨大而强烈的挑战。

银行目前应对互联网金融的举措

大战在前，吃惯了“垄断利润”的商业银行尤其是大银行不甘被动挨打，不愿在又一轮金融创新中被“拍在沙滩上”，各商业银行加快进军互联网金融，与电商或互联网企业一争高下。

工商银行推出类余额宝的产品“天天益”应对货币基金挑战；上线了“融e购”电商平台，定位于“名商、名品、名店”，打造成客户喜爱的消费采购平台、商户倚重的销售推广平台以及支付融资一体化的金融服务平台。

平安集团旗下平安银行推出“平安盈”与南方基金合作。推广“壹钱包”系列支付工具，并由此逐步推出“1333”战略，建设小微综合金融服务门店，最终实现管理财富、管理健康、管理生活三大功能。

民生银行，上线直销银行，以余额理财业务作为其面世的头把利器，“如意宝”与民生加银基金、汇添富基金合作。

截至目前，建行、中行、农行、交行、招商、民生、兴业、中信、浦发等银行也都陆续开设了各自的电子商城，或跟自己的基金公司合作推出货币基金，加快传统银行业务与互联网金融联姻的步伐。

银行如何转型应对互联网金融的挑战

面临互联网金融强势挑战，银行本身有很大优势。银行有数百年的经营经验，成熟的风险控制体系，有安全的保障，所有的客户全部在各家银行中。银行凭借雄厚的资本、完善的清算体系、科技能力、人才优势，以及遍布广泛的网点机构渠道优势，完全有能力迎接互联网金融的挑战。互联网金融固然非常好，但它没有能力将资金与实体结合起来，服务社会，直接创造价值，这一点，互联网电商无法取代银行。

但是，银行要看到，部分行业的物理网点正在减少或消失。由于网上购物，互联网支付，送货上门。有人预计5年后，全国有近80%的书店将关门，服装店、鞋店30%将关闭，大街上甚至没有零售业和商场。只有需要人亲自操作的行业如餐饮、美发、保健等古老行业屹立不倒。

银行也要看到，未来金融领域的物理网点也会减少。证券公司的网上交易、手机线上交易将代替人们现场的交易；保险公司网上销售、手机线上销售将多过实体销售；人们不再到银行大厅，就可以线上办理各种存取款业务、支付业务、增值服务，甚至银行赖以为自豪的信用卡业务、POS机业务、小额贷款业务、中间代销业务，也被瓜分完毕。届时网上银行无所不在，无形银行代替了实体银行，或无形银行和实体银行并存，但分工将有所区别。针对这样的形势，商业银行要进行转型。

（一）银行服务理念要全面转变。

由坐商理念向上门服务转变，由物理网点服务向无形网点服务转变。银行可以改变自己甲方的身份转身乙方，让客户成为甲方；银行要改变霸道的垄断经营，由掠取型向回报型转变，敢于做乙方为客户提供服务；银行服务要由傲慢低效升级为人性、方便、高效、价廉，必须始终坚持靠服务取胜，靠服务赚钱。

银行必须全面调整现时的金融互联网功能，加强建设，构建亲民、简洁的界面，打造强大的金融互联网后台。银行的网上银行、手机银行、理财、手机支付，甚至物理工具如ATM机，需要自身做很大的变动，适应互联网金融的变化。

银行设计销售的理财产品及相应中间业务产品，必须虚心向互联网金融学习，更多放在网上银行或手机银行操作，界面简洁、点击方便、风险及收益更加直观，产品及合约标准化等，同时，银行必须提供及时有效的售前宣传、售后服务，才能为居民、企业接受，守住阵地，防守反击。

（二）银行经营模式要进一步转型。

要从单纯依靠存贷利差模式跳出。2013年四季度银行净息差只有2.68%，净利润连续3年同比下降。国际上大银行利率市场化后，净息差非常微薄，也提醒我国银行经营模式要转型，银行要大力发展中间代理业务，满足客户多样化金融需求；同时，根据老百姓理财需求和企业融资需求变化，大力发展资产管理业务，发展投资银行业务，发展私人银行业务，满足不同层次客户的各种需求，包括增值、舒适、融资、咨询、游乐以及体面。

（三）银行扩张模式到了改变的时候。

改革开放以来，中国经济高速发展，银行业自身也不断扩张，特别是上市以来，扩张步伐不断加快，不断增资，不断增设网点，不断增加人手，利润增速逐年上升，一派欣欣向荣景象。当前，经济增速下降，银行应停止扩张发展模式，走内涵式发展道路，努力降低运营成本，应对存款成本上升、利差减少的局面。互联网金融的最大冲击，是让银行开始清醒认识到过去的扩张模式需要改变。

1. 减少物理网点，或者减少物理网点的面积，或者重构物理网点的楼层配置、现金柜和非现金柜安排。银行是诚信、诚实、可靠、安全的代名词，但绝对不应是豪华、奢侈、阔气的代名词，未来银行也不应该通过高大、豪华的楼宇显示自身的安全性、可靠性，总部或者客户中心可能修建于位于某个城市的绿草茵茵、鸟语花香的郊区。豪华的大堂要缩一缩，行长们宽大、阔气的办公室要缩一缩，宽敞的会议室要缩一缩，进而减少租金支出以及相关水电、物业管理费用；银行网点装修要简单，降低网点装修成本，减少待摊费用。银行要把网点成本降下来，投入更多预算在金融互联网上。

2. 大力推进网上银行、电子银行、手机银行业务。提供更多不通过物理网点就能解决的服务，方便客户，减少人工占用,节省银行的人力资源成本。网上银行、电子银行、手机银行业务，大大减少了客户路途奔波，节省大量时间，尤其是在交通非常拥堵、停车日益困难的特大、大中城市中心。商业银行客户服务的一个重要任务，就是教会客户如何使用网上银行、手机银行、各种自助终端，同时，解决客户使用过程中的各种问题。

总之，未来银行要调整长远的战略规划，既保留足够数量的分行、支行、网点，以维持物理实体的服务，同时也要向网络化、数字化、自助化服务转变，建立强大的金融互联网平台、后援中心和客户服务中心。

（四）银行资产负债管理和流动性风险管理也要转型。

互联网金融的兴起，对银行的资产、负债有较大的影响。美国利率市场化后，货币基金占存款的比例由最初不到1%，发展到最高时的75%以上，迫使银行负债结构发生巨大变化，负债成本提高，影响到银行的存贷利差，影响到银行经营模式，对我国银行业是极大的警示。

银行要不断探索重新构建新的资产负债管理体系。在当前我国银行仍以存贷款为主要经营模式时代，存款结构的改变，为保持适当存贷利差，对银行的资产运用提出了更高要求。今年初已经有银行开始停止首套房的按揭贷款，或将首套房的按揭贷款利率上浮10%~20%，而对于一些低利率的贷款，则选择不再发放或者不再优惠。银行这样做的原因，一方面由于银行活期存款减少而不得不减少贷款发放，另一方面也由于银行负债成本提高了，而必须削减部分收益低的资产配置。

银行必须调整产品定价和风险控制能力。要不断创新定价和风控技术，减少不良率，才能保证合理利差，实现利润。负债结构发生了变化同时，资产结构也必然发生变化，未来部分中小银行可能被迫集中将资产朝风险更高的中小企业配置，甚至一些大型银行也会加大对中小企业服务的争夺，这对银行的定价和风控要求更高。目前，大型银行应更加关注金融市场、资产管理、影子银行的信用风险，重视采取措施提前防控风险，积极化解出现的风险。

银行要探索新的流动性风险管理模式。互联网金融最大的冲击，是利用互联网技术及收益吸引，侵蚀了银行自身的存款，而这种冲击又是不稳定的，对银行流动性风险的管理提出了更高的挑战。商业银行要主动应战，摸清规律，商定好规则，防止活期存款大幅度减少带来贷款被动收缩引发的风险，防范货币基金大额赎回引发的整体流动性风险，保证银行业乃至整个金融行业稳健发展。

（五）银行要积极要求监管创新转型。

银行尤其是大型银行应该积极主动与监管部门沟通，寻求监管创新的办法。从监管角度考虑，可以考虑建立货币基金准备金制度，建立货币基金流动性备付池；将银行吸收的货币基金之类的同业存款纳入存贷比考核；或者降低存款准备金率，有利银行突破存贷比75%的上限，使银行从容应对互联网金融的冲击；监管部门还需加强银行资本充足率、流动性、客户存款安全性、产品合规性、风险管理等方面的监管。

总之，互联网金融的兴起和迅猛成长，推动了我国利率市场化的进程，对银行业形成了有力的挑战。因此,银行业应该转变身份，勇敢应战，趁势改变经营模式，为居民、企业提供更方便、迅速、安全的服务，促进居民财产性收入的提高，更好帮助企业发展，促进中国经济的增长，实现强大的中国梦。