文/爱布谷金融网联合创始人管延友

随着我国金融行业的快速发展，我国独立理财师行业将迎来井喷式发展。本文认为：我国的金融理财产品类型极为丰富，为独立理财师创造了独立发展的土壤；互联网第三方支付技术的快速发展，为独立金融理财师解决资金的托管、支付问题带来帮助。

独立金融理财在中国刚刚起步，但在欧美发达国家和地区已是一个非常成熟的行业。

独立理财简介

顾名思义，独立理财是专业的金融理财师站在独立客观的立场上，从客户的角度出发，为客户制订保护客户利益、适应客户需要、可以实现客户理财目标的理财规划。

理财师的独立客观可以从以下两方面来体现：

其一，独立理财师不能受雇于某一家生产金融产品的金融机构。如果一个理财师受雇于某一家特定的生产金融产品的银行、证券或者其他金融机构，便容易陷入“王婆卖瓜、自卖自夸”的境地。然而，现今理财行业的普遍情况是理财师受雇于某类金融机构，几乎每一家银行或其他金融机构的理财师在给客户介绍产品的时候，只会介绍所属机构提供的金融产品，原因是该理财师与这家机构是雇佣关系，他的收入、奖金直接取决于销售这些产品的业绩。因此，如果一个理财师受雇于某一特定生产金融产品的金融机构，便无法做到独立、客观、公正。

其二，独立理财师不应与客户存在利益冲突，当存在利益冲突的时候必须真实地披露信息，收费水平应公平合理，为客户所接受。现今行业内金融理财师普遍的收入方式是向客户收取销售产品的佣金。即使在欧美发达国家和地区，也存在不少依赖收取产品销售佣金生存的金融理财师。理财师收取客户佣金，意味着与客户存在直接的利益冲突，因此，在这种情况下，首先佣金应该公平合理，其次是收取的佣金应当提前与客户协商妥当，为客户所接受。欧美发达国家和地区行业内优秀的金融理财师的收益方式分为两种。典型的独立金融理财师一是收取金融理财规划的咨询顾问费，二是按照客户委托资产额收取客户一定的管理费。在这两种情况下，客户不论买什么金融产品，付出的成本均等，理财师也不会因为获取产品销售佣金产生利益冲突而葬送自己的优质客户群体。

我国独立金融理财事业将迎来井喷式发展

我国独立金融理财事业大发展的两个条件已经具备。第一，今天我国的金融理财产品类型极为丰富，使独立理财师具备了独立发展的土壤。在过去的相当长时间里，我国理财产品单一，除了国库券便是银行存款，投资理财毫无复杂性。经过多年的发展，现在，我国市场上有种类繁多、各式各样的金融产品，有股权类的，有固定收益类的，有衍生类的，有基于互联网金融而迸发出来的更新的金融产品，名称上也从单一的理财产品，逐步发展至基金、信托、资管计划等，再比如更创新的个体网络借贷（P2P）、“余额宝”。面对琳琅满目的金融产品，理财客户往往、不知所措，不清楚各类产品的定义与风险收益，更不了解哪些产品适合自己。单就信托产品来讲，交易结构千差万别，投资对象和风险特征各有不同，收益分配方式也有很大的区别，普通投资者根本无从了解。再比如P2P产品，这类产品是近几年刚刚出现的金融产品，各种类型的产品与网贷平台可谓令人眼花缭乱，但什么样的P2P产品才有资格被客户选择？普通大众几乎无从辨别。这时候就需要专业的金融理财师给理财客户提供财务规划、产品分析、资产配置等服务。但传统金融机构的理财师存在天然的角色冲突，因为受雇于某家金融机构，只能销售该金融机构的产品，无论怎样客观尽职地为客户提供服务，也免不了销售任务的压力以及利益的刺激。独立理财师这时候就显示出他的魅力，他独立于这些产品提供商，完全站在客户角度，从市场上不受限制地挑选适合客户的产品，他会慢慢得到广大理财客户的信任。

第二，基于互联网第三方支付技术的快速发展，独立金融理财师可以解决资金的托管、支付问题。五年前互联网第三方支付远不如今天这样便利，金融理财师如果离开传统金融机构，便无法开展业务，原因是没有托管账户而无法得到客户的信任，也无法为客户管理资产，买卖金融产品更是无法实现顺畅的支付。但现今这个条件已经具备，第三方支付公司已经崛起，便利地解决了这些问题。

综上所述，独立金融理财事业在我国蓬勃发展的两个基础性条件已经具备，未来必将迎来井喷式的快速发展。我国目前有经过权威机构认证的国际金融理财师（CFP）、金融理财师（AFP）就有近20万人，这个庞大的专业人士群体目前大部分受雇于传统金融机构，未来将会有大量的金融理财师离开传统金融机构，独立执业，为客户提供独立的服务。

优秀独立理财平台的出现提供关键性支持

独立理财师要为客户提供理财服务，便需要专业的、优秀的理财平台来作为支持。

一是为独立理财师提供经过筛选的优秀产品。平台借助自身团队的专业力量，可以为独立理财师提供优质的金融产品。这将大大便利独立金融理财师的工作开展。

二是为独立理财师提供高效便捷的结算服务和可靠的托管服务。平台可依托互联网技术，当独立理财师为客户配置金融产品的时候，平台可以高效便捷地提供结算服务。当客户向独立理财师委托资金时，平台也可以提供可靠的托管或存管服务，保障客户的资金安全。

三是为独立理财师提供大类资产配置策略的咨询建议服务。独立理财师自己的研究能力有限，而这样的平台可以借助自身研究团队的力量，为独立理财师提供资产品质的策略建议，比如在一定时期某些行业要有所规避、有些行业要积极配置等。

四是为独立理财师提供专业的培训服务。金融市场每天都会涌现出很多新的金融产品和金融服务，金融市场的形势每天也会瞬息变化，因此平台可以为独立理财师提供专业的培训服务，使独立理财师可以及时掌握最新的信息和知识，以持续提高专业能力。

本文编辑/张浅