文/《清华金融评论》张浅

8月15日，获准开业八个月后，带有腾讯企鹅图像的微众银行APP正式上线。这是继2015年5月17日，微众银行首款产品——“微粒贷”内测后，我国首家纯网络银行带来的另一个重要消息。

微众银行APP版面简单，总体分为三个板块：首页、理财、转账。主要理财产品分为活期与定期，分别预期年化收益率为5.46%与7.00%，与阿里旗下的余额宝相比，活期的年化收益率高出大约两个百分点，并开通实时到账功能。理财版块有多款股票基金，主要涉及医疗、环保。转账部分则与工资、房贷关联。目前来看，可以实现的功能只有存款和购买理财产品，暂不具备支付功能，不能转账到他人银行卡。微众银行目前仅有定期理财产品和基金产品在售，理财产品种类少，应用场景单一，在功能上没有任何突破。

这样看来，微众银行不依靠存贷款银行传统核心业务，而是作为一个互联网平台推销、销售银行相关理财产品，并无任何信息披露和风险控制的工作成分存在。因此，并没有表现出金融的本质，笔者看来，可以定性为B2C的电子商务平台，产品为金融产品。

虽是互联网平台，但互联网所带来的方便、快捷、灵活没有充分体现。出了实时到账显现出较为灵活便捷的特征外，并未在创新方面提供很多的发展。比如，备受业界关注的人脸识别技术没能得到充分应用。“人脸识别”仅在用于添加第二张以及更多张银行卡时才能进行，并要结合语言录音。当然，远程开户的刷脸认证技术需要得到监管层的认可与技术实际可操作性的验证。

2015年3月，微众银行向银监会、人民银行等监管部门提交经过公安部门检测的“人脸识别信息安全监测报告”，针对对象是可控区域的可控人群中的人脸识别，可控人群的局限性使技术此项技术不能得到充分验证。