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小银行 大生态

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文/浙江网商银行行长 俞胜法

从筹建之初开始,网商银行就将普惠金融作为自身的使命,希望利用互联网的技术、数据和渠道创新,用平台化的思维来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题,促进实体经济发展,做一家有情有义的银行。

首家跑在云上的银行

让金融变得有点不一样

网商银行是国内首家核心系统运行在“云”上的银行,是一家纯网络银行。依托于互联网带来的技术进步,网商银行给金融行业带来了一些新元素,让它显得跟印象中的银行有些不一样。比如有网站没网点,员工构成中没有信贷员,放贷由机器和大数据决定……在公司内部有一个说法,与其说网商银行是一家银行,不如说它是一家有银行牌照的科技公司。

目前网商银行的员工只有300多人,在人员构成上,2/3为时下最紧俏的人才—数据科学家,而银行常见的工种—信贷员—在这里的数量却为零。在没有信贷员和柜台服务人员的情况下,网商银行众多业务都由机器和大数据来完成。依靠大数据来获取客户,做风险甄别。依托大数据的分析来给用户画像,网商银行可能比用户自己更了解用户。客户何时需要贷款,有没有能力偿还贷款,网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型,可以实时甚至提前做出判断。在大数据这个“超级大脑”的帮助下,给你放贷款的将是机器。未来在网商银行贷款,流程可能是这样的:3分钟在电脑上填写并提交贷款申请,1秒钟之内贷款发放到你的账户,过程中零人工干预。

把系统建在“云”上,也让银行业告别国际商业机器公司(IBM)的服务器、甲骨文公司(Oracle)的数据库、易安信(EMC)的存储设备从设想变成了现实。以往的银行系统是以产品为中心的交易式信息技术(IT),因为云计算,网商银行的系统变成了以客户为中心的交互式IT。

系统搭建在“云”上后,不仅可扩展性变得更强,成本也要低得多。以单账户成本为例,目前银行一个账户一年的IT成本要超过50元,而网商银行这一成本则在1元以下。再从日常的支付业务来看,银行每笔的成本在几毛钱,而跑在“云”上的网商银行只需要不到两分钱。技术优势及其带来的成本下降,成了网商银行可以大力拓展普惠金融业务的基础。

平台化思路运营

打造“小银行大生态”

今天的中国其实并不缺一家银行。现有银行业通过它们的努力,为过去30多年中国经济的腾飞做出了巨大贡献。但是,现有银行体系的业务模式决定了它无法覆盖数量众多的长尾用户。网商银行依托自己积累的技术优势,以及蚂蚁金服的庞大用户,跟现有的银行一结合,可以帮助银行实现渠道下沉,更好地开展普惠金融业务,从而让整个金融体系更加完善。

因此网商银行跟现有银行同业并不是竞争关系,而是合作关系。作为一家非传统意义上的银行,网商银行并不是封闭式的。要去做一件事,先把圈子围起来,告诉别人这些客户是我的,然后再慢慢消化,这不是网商银行的思维方式。互联网的平等、开放这些理念,让网商银行成为一个开放式的平台,各种机构、各种产品,包括各类消费者,都能在这个平台取得其需要的服务。

未来网商银行会秉承平台化的思路来开展运营,将风险管理能力、技术支撑能力、场景化的客户服务能力开放共享给同业金融机构,进而更高效地实现金融服务需求与供给的匹配,形成开放式、生态化的平台。

基于此,我们希望把网商银行做成一家轻资产、平台化、交易型的银行,所以我们本身不会持有很多的资产。关于存款,我们没考虑存款,也不会强求存款。我们希望把我们的客户推荐给同业金融机构,由同业来提供资金。比如,一些小微企业发展壮大之后,超出了网商银行服务的能力范围,我们会把这些客户推荐给其他银行。还有,农村金融是网商银行的战略重点之一,但一家银行远无法满足农村市场的巨大需求,网商银行可以把自己的技术和风控能力输出给其他的农村金融机构,协助它们开拓新的服务渠道,完善服务手段,共同服务农村市场。

不管是数以亿计的消费者还是广袤的农村市场,都绝不是一家或者几家金融机构可以覆盖的。我们希望网商银行建立生态圈,无论是传统银行、金融机构还是商家,我们都希望他们到这个平台上来,一起来服务好客户,贴近普通人和小微企业,打造小银行、大生态。

不以利润为指标

依托互联网做大普惠金融

小微企业、个人消费者和农村用户,是网商银行的三大目标客户群体,我们的理想是5年内要服务1000万家的小微企业和个人创业者,而不是追求短期利润。所有的股东和董事会也希望网商银行能够更稳健经营,希望赋予更多的小微客户服务,所以并没有给网商银行背上利润的指标。

可能在很多人看来,要在5年内服务到这么庞大的用户是一个很难完成的数字,但我们有底气去完成这一目标。

根据测算,目前全国持有营业执照的小微企业大概有1500万家,还有4500多万家的个体工商户。同时,我们拥有阿里巴巴、蚂蚁金服这些强大的互联网平台,阿里巴巴电商平台上有接近1000万个卖家,蚂蚁金服平台也有几百万家的商户,包括线上和线下的,这为我们提供了庞大的用户基础。

第二个底气来自技术和互联网的发达程度。如果不是通过业务流程创新、技术进步把每笔业务的成本降下来,今天的网商银行也没有办法去从事这样一些普惠金融业务。很多个人创业者,要么就是夫妻、要么是个人,没有时间跑银行、托关系,这样一些非常占时间花精力的事情,用移动互联网这种技术手段,就能够为他们随时随地提供服务了。

农村金融市场是网商银行以后的战略重点。目前农村的金融服务依然是非常缺乏的,这一块大有可为。但是,网商银行是基于大数据互联网的技术来运营的一家银行,所以,农村市场怎么做,对我们来说也确实存在一定挑战。

有资料显示,目前农村和城镇居民信用档案的建立量之比为4︰1,农村金融的基础设施依然薄弱。网商银行对农民日常生活、消费交易的数据积累也相对缺乏。但是,在农村很多农业生产资料的销售商、融资产品的供应商等已经积累了非常多的关于农民、农户以及农业生产合作社的数据。我们下一步希望跟这些农业生产资料的供应商也进行合作,利用他们的渠道,利用他们的数据,利用他们跟农民打交道的经验积累来一起深耕农村金融;而不是像现有的金融机构或者其他的非金融机构一样,用人员去靠面对面的交流,挨家挨户地跟农村去沟通。我们希望利用其他的一些平台,也希望其他的一些渠道一起为农民服务。同时,我们还希望政府能开放一部分沉睡的数据资源,来帮助网商银行这样一些普惠金融机构下乡。

网商银行已经开业,未来的路还很长。由于人脸识别远程开户还未获得监管通过,除贷款之外的业务暂时还无法开展。事实上,网商银行现有的人脸识别在技术上已经成熟。同时我们会利用大数据帮助了解个人信息,进行准确的定位,或者说能够准确了解个人信息,保证开户的真实性。当然,我们还会有其他的一些辅助手段。远程开户的问题,我们从方案和技术的开发上,都做了非常充分的准备。希望监管部门能够给我们先行先试的机会。

目前全国持有营业执照的小微企业大概有1500万家,还有4500多万家的个体工商户。

本文编辑/张英凯

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