文／《清华金融评论》 张英凯

    中国银行副行长朱鹤新在今天举办的2015中国银行业发展论坛上表示，在银行同业相互竞争的同时，第三方支付公司、小贷、社区银行、P2P、往贷等新兴金融服务主体的兴起，也给银行业带来很大的冲击，这些新兴金融服务主体一旦把一个产品和服务做到极致后，会沿着价值链不断向上突破，不断的向传统银行的核心业务渗透和突围，逐步消解银行的客户基础，在这种群雄逐鹿的竞争格局下，银行的压力越来越大。

当前中国银行业面临三种压力

　　朱鹤新提到，我们要想办百年常青的基业，需要密切的关注市场上的每一个信号，审慎的评估行业的竞争，前瞻性的把握市场机遇、技术变革、突破自身发展的平静。挑战来自多个角度，但对手只有一个。当前中国银行业面临三种压力：一个是金融透明与利率市场化。

　　第二个是市场竞争主体的多元化。因为近年来银行的竞争持续升温，我们的挑战是在地域相互渗透，专业领域也日趋同质性。

     三是突破行为的网络化。随着信息科技的发展和广泛利用，移动互联的交叉、交互方式已经逐步渗透至生产和生活的各个环节，从根本上改变了客户的行为方式，其中也包括金融消费的习惯。我们做过一个统计，中国银行电子银行的替代率已经达到将近90%了，这个方向其实是非常明显的，就是说电子化水平越来越高。

　  在网络化、移动化的趋势背景下，客户需要高效、及时的交互需求，对银行系统、流程都提出了要求，既要求我们对市场反应、需求反应足够快，也要求我们对客户的诉求把握的足够准，在这个客户可以快速用脚投票的互联网时代，金融业务的网络化进程势必将淘汰或者颠覆我们部分的传统银行业务，这也是这两年所有银行同仁共同面对的并试图解决的难题。

朱鹤新认为，不管是纷繁复杂的市场竞争格局还是新趋势的挑战，我认为我们的竞争对手只有一个，就是我们自己，如果我们能够不断突破创新，从挑战中寻找机遇，从变革中求得生存，才是银行基业常青的秘密。

银行需要从两个方面进行自身变革和创新

　　面对多重挑战，银行要想应对市场波动，从容的应对不断涌现的竞争者和日新月异的客户需求，需要依靠自身的变革和创新，具体来讲，包含外延式发展和内涵式增长两个方面。

　　一是，积极拓展业务外延，把蛋糕做大。当前，国家业务发展战略和人民比国际化为我们中国银行业提供了巨大的历史机遇，“一带一路”沿线国家多数与发展中国家、新兴市场国家和转型国家，与我国在产业结构上具有较强的互补性，互联互通需求强烈，人民币国际化的总体进程尚处在起步阶段，需要持续提升人民币在国际 贸易中的势头，并不断丰富国际市场以人民币计价的投资产品两大战略相互融通、相互支持。

     围绕两大战略我们应当完善全球布局、融入当地主流市场，参与构建区域性的金融服务网络和金融体系，加大产品创新力度，围绕区域经济和目标客户的差异性特点，有针对性的拓展特色产品和业务，以综合化的金融服务为国家发展战略供有力支撑，同时提供自身的综合竞争力。

　　二是，要深耕存量市场，把业务做精。具体来讲有三个着力点，体现、渠道与生态。一要以体验升级来黏住客户。当前客户对服务的诉求已经远远超越了微笑迎宾的范畴，客户更加强调服务体验、海量的信息支持、主动的参与，以及无边际的时空约束，这就要求不断的深化信息技术与金融服务的融合，使银行服务化繁为简。

　　第二要以渠道创新来重塑格局。传统的银行渠道建设，强调的是网点的布局，比拼的是谁家网点多，谁家网点占据金角银边，在日趋白热化的竞争当中难免落入困境。从当前客户消费行为的演化趋势以及不同黏性客户之间的特征来看，网络化与移动化趋势必将成为未来的主流。

     因此，渠道方面的创新首先是要用电子渠道为主线，持续加大人才和科技力量的投入，借助无限延伸的电子渠道，跳出时空的约束，延展银行服务半径，完整覆盖过去无法触及的客户。

　　同时也要发挥线下渠道的固有优势，打破网点人员与客户之间的物理区隔，为客户提供友好的交互界面，同时赋予电子化、智能化的业务流程，实现网点的智能化改造，通过线上线下的系统业务发展。

　　三要以构建生态来巩固优势。在互联网时代任何单个业务模式都可以轻易的复制，通过不惜成本的扩展规模迅速颠覆对手，而且以同样的方式被对手颠覆，在有可能颠覆与被颠覆的情况，这需要我们以客户的需求为导向，抓住互联网的精髓，从金融服务逐步延伸至泛金融，实现金融和产业的逐步融合，打造服务的生态，围绕生产和生活的多个方面提供全方位的服务，努力成为客户的贴身专家，一整套的服务体系重组核心竞争力，真正实现科技引领、机制变革、监管创新的有机融合。