“三农”问题是关乎国计民生的大问题。长期以来，农村地区金融供给不足，农民创业融资难、享受普惠金融服务难等问题普遍。金融机构必须跳出传统思维，整体谋划、创新驱动，不能头疼医头、脚痛医脚。农业银行作为国有大型商业银行和服务“三农”的主力军，更是责无旁贷。

一、国有大行在服务“三农”中要发挥引导作用

发挥国有商业银行农村金融服务主力军的作用决不是“包打天下”，而是要引导金融机构注重服务“三农”的实效性、普惠性、持续性。一是围绕农村基础金融服务，优化渠道布局，确保服务的可及性。农村网点投入产出相对低，不能着眼于纯商业利益来衡量，而要立足服务“三农”、推进普惠金融的大局来推动。农行浙江省分行近年来持续加大网点向乡镇和农村的下伸力度，不但实现了全省重点乡镇的网点全覆盖，而且设立了200家“金融便利店”和800家“三农工作室”。还在全省15900多个行政村全部安装了“惠农通”综合金融服务平台，实现100%村村通，使农民足不出村就能享受小额存取款、转账汇款、刷卡消费、移动充值、代缴公共事业费、农贷自助借还款等金融服务，被《人民日报》誉为农民“家门口的银行”。

二是围绕新型城镇化、农村重大基础设施和民生工程建设，发挥信贷支持骨干作用，引导优化农村金融资源配置结构。比如，当前农村水利建设项目融资规模总量大，区域性的农村中小金融机构很难满足，农行浙江省分行充分发挥自身资金实力优势和专业优势，创新“五水共治”专项产品，近两年来发放贷款近200亿元，带动项目投入498亿元。通过牵头组建银团贷款、发行债券等，近年来增加新型城镇化和农村基础设施投入2000多亿元。

三是围绕平抑资金价格和减轻农民负担，引导农村金融市场竞争，增加供给，打破垄断，使农民享受到实实在在的优惠。由于正规金融不发达，农村金融市场往往由民间借贷或少数农村金融机构垄断，借贷利率居高不下。农行浙江省分行从农企、农民的可承受能力和风险覆盖情况出发，对县域小微企业和农户贷款都给予利率优惠，引入了竞争，从而平抑了高利贷和高利率。

二、服务“三农”要因地制宜打好“组合拳”

农村市场地域广，差别大，每个省每个县情况都不一样，不可能“一贴膏方治百病”，必须一县一图、一村一策，组合运用好各种金融产品和工具。

比如，当前各地城镇化建设正在如火如荼地推进，有的以土地集中和综合开发利用的形式推动，有的以商业或旅游项目带动，有的以特色产业、专业市场或园区开发联动，不同区域的差异很大，农行浙江省分行为此探索出新市镇新农村配套贷款、农村城镇化贷款、县域旅游贷款、县域商品流通市场贷款等一系列配套产品，通过多模式的组合运作，大大加快了城镇化项目建设的推进进度。针对新农村建设中农村土地综合整治、农村住房改造、农村生活污水治理、生态旅游、古村落保护等不同需求，农行浙江省分行在传统项目贷款的基础上，创新“美丽乡村贷”产品，解决了承贷主体、贷款方式等政策“瓶颈”，极大帮助改善了农村基础设施和人居环境。针对农民可抵押资产少、创业融资难问题，组合推出农民互保、村集体合作社担保基金担保、农村土地承包经营权抵押贷款等多种融资方式。同时与保险公司合作，推出农村“三权”保证保险贷款，凡持有农村土地承包经营权、农村房屋所有权、集体经济股权权证的农民均可申请，利率优惠，出了风险由保险公司承担80%、银行承担20%，实现了多方共赢。

三、服务“三农”要坚持创新注重实效

服务“三农”不是作表面文章，需要充分接上地气，真实了解农村、农企、农民的需求，针对性开展创新，实实在在帮助解决实际问题。

比如，县域小微企业行业分散、财务制度不健全、缺乏高质量的抵质押品，如果照搬照套传统的信贷制度，很难准入和操作。农行浙江省分行对一定额度以下的县域小微企业贷款试行包收包放，按照个贷模式进行流程改造，一站式审批，大大提高了服务效率。同时创新与政府公益性担保基金合作，把政府扶持小微企业发展的专项拨款等财政资金变为担保基金，以10倍的信贷杠杆放大给予支持，不收担保费和其他额外费用，有效帮助解决了小微企业融资担保难、担保贵的问题。

过去农村信用体系和担保体系建设滞后，农民贷款供求矛盾非常突出，而银行也存在可贷农户难选、放贷额度难定、贷款用途难管、管理成本难降、银行风险难控等“五难”问题，农行浙江省分行为此探索出农村金融“六自治”模式，以村两委为依托，以“客户自荐、担保自组、借款自主、用款自律、服务自助、守信自励”为核心，将村民的个人信用、勤劳品格等纳入村集体民主自治体系，变为可融资的资本，经审批在村里就可以自助贷到款项，随借随还。贷款额度、利率优惠与自治村的信用情况挂钩，信用情况越好，优惠幅度越大，有效强化了村民的自律意识。同时采取整村授信、逐村推进的方式，变分散经营为集中运作，降低了成本。目前全省农行农户贷款达到100亿元，其中创建金融自治村274家，已发放自治村和信用村农户贷款9.3亿元。这一创新做法受到国务院领导的批示肯定。

四、服务“三农”事在人为

服务“三农”有了好的产品、好的思路，关键还要有人去做去落实。

一直以来，乡镇、农村缺懂金融知识的干部，而一些金融机构虽在乡镇有网点，但工作人员基本住在城里，上班去下班回，没有真正扎进农村，为此必须要通过相应的机制驱动来解决。一方面，探索常态化的人员下派机制，让更多的金融人才到服务“三农”的一线去。农行浙江省分行去年在浙江省委的支持下，一次性选派300名农行骨干到300个重点乡镇专职担任乡镇长助理，分管金融工作，融资融智服务“三农”，这样由省委组织部下文，由一家银行大规模向乡镇下派金融干部在金融史上尚属首次。这些干部下派一年来，不仅在农村金融知识普及、项目融资、金融风险化解等方面发挥重要作用，也成为推动当地民生工程建设、招商引资、拆迁改造、环境治理等方面的骨干，有的还派到村里兼任村党支部书记，解决村里的“老大难”问题，成为深受当地信赖和倚重的“三农”服务力量，浙江省委书记批示：方法对、效果好。另一方面，设计长效化的服务激励机制，鼓励扎根乡镇和农村。比如提高乡镇网点员工的岗位补贴，增加农村客户经理，优先选拔任用有服务“三农”基层经历的干部，要求乡镇网点负责人和员工每月至少有若干天住在乡镇、蹲点做好服务“三农”等，确保深耕细作、有所作为。

五、服务“三农”呼唤农村金融互联网建设

随着农村生活水平的提高，农民更加渴望金融服务、信息服务、物流服务的一体化和便利化，渴望能够像城里人一样在网上便捷购物并配送到点，能够把农产品快速销往城市，能够足出不村就接收到农家乐的订单等等。解决这些需求，关键是把金融和移动互联网技术结合起来，推进农村金融互联网建设。农行浙江省分行以村村覆盖的“惠农通”移动服务设备为基础，以农家店为集散地，探索搭建“金穗E店”平台，可实现金融结算、融资、在线购物、在线农产品销售、在线库存管理和物流配送等综合服务功能，为发展农村金融互联网打下了基础。

服务“三农”是一项庞大而系统的工程，需要持之以恒地创新思路、创新模式、创新产品，以踏石留印、抓铁有痕的劲头抓深抓细抓出成效，不断改善农村金融环境，消除金融抑制和金融歧视，助力农民全面实现小康。