纯网络银行将开业，传统商业银行物理网点该如何转型

文/《清华金融评论》  张英凯

据了解，阿里巴巴关联企业、支付宝母公司——蚂蚁金融服务集团（原阿里小微金融服务集团）高管曾表示，该集团正在筹建的民营银行将坚持无网点的纯网络银行模式，目前正积极与监管部门沟通相关事宜。

关注网商银行能否摆脱实体网点限制

按照现行银行业监管规则，商业银行必须具备线下实体网点，向客户提供面对面的金融服务，以控制风险。因此，网商银行是否能摆脱实体网点和“面签”限制，成为一家纯粹的互联网银行，为整个金融业所关注。

无网点的纯网络银行模式若获得相关监管部门批准开业，将改变银行业的经营发展业态。已有的商业银行必须有物理网点的理念将获得突破。当前商业银行也在积极寻求转型，网点转型升级也应该成为其中重要的一项内容。那么传统银行物理网点应该怎么转型？

银行网点转型的总体方向：实现由“坐商”向“行商”的转型

中国工商银行城市金融研究所副所长樊志刚接受《中国金融》杂志采访时表示，在我看来，银行网点转型的总体方向应当跟随客户消费行为的变化方向，跟随金融资源的流动方向，跟随金融技术的发展方向。下一阶段，大型银行网点转型的落脚点将聚焦于如何破解网点的“营销力”提升难题，并着眼长远，在客户金融消费和渠道使用习惯发生巨大变化的挑战下，在互联网金融时代来临的背景下，实现由“坐商”向“行商”的转型。

网点的转型也意味着银行业务流程以及组织管理架构的重塑

中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚接受《中国金融》杂志采访时认为，在实践中，网点的转型远不止于地理位置的选择、多种渠道的协调以及网点功能的改变等。作为银行提供产品和服务的主要渠道之一，网点的转型也意味着银行业务流程以及组织管理架构的重塑，其主要难点包括对网点职能的重新定位、组织架构的全面调整、业务流程的重新梳理、差异化服务和营销体系的建立、人员结构的调整和培训、多渠道整合，以及在提高竞争力的同时降低网点服务成本。

智能化和小型化是银行网点未来的两个发展方向

哈尔滨银行小额信贷研发中心高级经理李博雷在本刊撰文《互联网时代银行业客户体验管理策略探索（下篇）》中指出，在互联网时代，随着客户消费方式、生活方式的改变，物理网点的使用率开始出现不同程度的下降，但其仍然是银行业开展业务最重要的渠道。对此，银行应加强网点转型，将交易服务为主的网点转型为向以客户为中心的咨询、销售和多元化体验的物理服务中心，通过差异化体验增强网点的黏性并增加收入。智能化和小型化是银行网点未来的两个发展方向，两种不同定位的网点也将以不同的方式为客户提供差异化服务。

先进科技的应用、互联网金融的快速发展、银行消费客户行为习惯的变化等都不同程度促使商业银行网点进行转型升级。尤其是纯网络银行即将开业，将对银行网点经营理念带来巨大改变，迫使商业银行在物理网点整体发展战略上进行调整，如何提高网点平均盈利能力，保持客户粘性将是商业银行一直需要面对和不断解决的问题。