互联网银行的十字路口：从C端场景金融到B端小微金融的探索之路

疫情是一场“压力测试”，疫情也是行业创新催化剂。

各行各业都在疫情这一黑天鹅事件后发生变化，银行业不得不加速自身业务的数字化转型，而对于新兴互联网银行来说，疫情也使得这些银行“新兵”提前来到了迭代的十字路口。

一方面，疫情带来长尾客群“坏账率”必然的提升，尤其在过去几年里大肆跑马圈地的C端消费金融贷款服务上，挑战更为巨大，即将大规模发布的上市银行年报，很可能印证到这一点。

另一方面，疫情带来的银行业数字化转型浪潮，大数据、人工智能（AI）等技术的加持，让金融服务从实体窗口转向虚拟的互联网成为必然，而天然就是以数字技术为命脉的互联网银行，自然会充当这一浪潮中的弄潮儿。

在这些弄潮儿当中，没有互联网巨头背景、身处西部的新网银行，相比行业的两强网商银行、微众银行，也有自己的思考，它所选择的路径是审时度势，面对疫情的挑战，依托自身的牌照和科技优势，积极布局中小微金融服务，试图走出一条不一样的路径，同时也为中国正在进行的普惠金融实践，来闯出一片天地。

近日，新网银行副行长兼首席信息官李秀生对媒体表示：“从2020年开始，新网银行进入到一个新的发展阶段，在继续保持C端业务持续发展的情况下，积极布局小微金融B端赛道。”

从行业的角度和企业的发展而言，2020年都是一个转折点，也是像新网银行这样的新生力量的一个新起点。

 

疫情是“压力测试” 

新网银行是具备全国展业资质的三家互联网银行之一，在持续4年的发展过程中，刚刚过去的2020年，是新网银行的一次成人礼，通过了疫情的一次大考。

公开资料显示，新网银行由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，2016年6月份获得中国银监会筹建批复，成为中国第7家获批筹建的民营银行。

自3月下旬开始，上市银行的年报数据陆续披露，而参股互联网银行的股东们，其业绩也被披露出来。目前，已经有百信银行、新网银行的财报数据已经出炉，而微众银行、网商银行的财报数据虽未披露，但从新网银行和腾讯已经公布的财报，也可以看出一些端倪。

以新网银行为例，截止2020年年末，资产总额405.61亿元，全年累计实现净利润7.06亿元。在颇受外界关注的风险防控方面，拨备率3.97%，拨备覆盖率334.51%，这个数字远高于监管要求最低标准，更体现了新网银行在风控方面的充分准备。

“面对复杂形势，采取稳健策略，有效把控特殊环境下的信贷资产质量，顺利通过了这场突发的‘压力测试’”。对于这份财报，新网银行高层对媒体表示，作为新兴金融机构，面对疫情的严峻挑战，要通过这个“压力测试”，其实并不容易。

据了解，面对这个巨大的“压力测试”，新网的应对之策是审慎应对和处置因“疫情”冲击带来的行业阶段性信贷资产风险，以此来实现整体经营持续提质增效，同时在运营策略上进行调整。

 

疫情冲击有多大

回顾2020年，疫情对中国银行业的冲击有多大？

根据《中国银行业发展报告（2020）》数据显示，受疫情影响最大的2020年上半年，中国商业银行累计实现净利润1.0 万亿元左右，同比下降 9.4%。不良贷款余额从2019年末的2.41 万亿元，迅速增加到了 2.74 万亿元。

虽然利润收益率下降和不良贷款率上升是行业普遍现象，但更多互联网业务下沉较深的民营银行的承压尤其突出，比如借贷人的个人还贷意愿降低，不少金融机构甚至遇到了职业的“赖账”团队，以疫情期间生活困难等个人原因不愿意还贷。

不止如此，互联网银行在监管趋严和行业出清背景下，基于业务空间、成本利润和品牌形象等考量，正在持续进行客群定位和业务品类的高频迭代。

显然，疫情的冲击加上监管的“紧箍咒”，导致面向C端的在线金融业务，在疫情时期更容易带来综合盈利水平的较大波动。

“消费金融的部分客群是长尾客群，在去年上半年，借款人的还款能力因为疫情受到了一定的冲击，我们不仅做好风控模型和策略的实时调整和高频迭代，还积极落实监管的减费让利政策，与客户共度维艰。”李秀生表示。

面对疫情对业绩的挑战，李秀生也坦言，从去年下半年，随着国家复工复产相关政策措施的出台，整个行业的形势不仅比2020年初要好，甚至比往年年份还要更好一些。

 

小微金融服务仍是蓝海

同时，新网银行还做了两件事，一是继续加大在科技创新上的投入，二是在运营策略做了重大布局，坚持BC联动，在继续保持C端业务持续发展的情况下，积极布局小微金融B端赛道。

小微金融服务的市场空间有多大，根据腾讯前不久公布的财报就可见一斑：在面向B端的金融科技业务方面，腾讯也未透露具体合作金融机构数量和收入规模。但金融科技及企业服务业务2020年的收入成本同比增长24%至人民币918亿元。

显然，这是一个万亿级别的大市场，但是要吃到这个市场的大蛋糕，并不容易，会涉及到成本高、收益低、风控难的现实问题，有银行业内人士坦言：小微商户的不良率本来就远高于大企业，这是现实，也是国家一再大力倡导普惠金融服务，并在政策上加大扶持力度的逻辑所在。

而疫情恰恰又成了一个催化剂！面对2020年前所未有的困难与挑战，金融监管部门也要求金融机构结合自身的业务特点，来积极支持受疫情影响的企业，尤其是中小微企业。

“在初创阶段，通过消费金融的业务探索，建立了自己在数字化风控、产品设计、信息科技乃至整个业务架构”，李秀生介绍到，这也为向B端中小微商户布局打下了一个基础。

数据显示，新网银行2020年小微贷款增速超过190%，远高于其他业务增速水平，也大幅超过以往年度小微贷款增速水平。

同时，新网银行积极运用再贷款工具，以及普惠小微企业贷款延期支持工具、信用贷款支持计划这两项创新货币政策工具，助力对实体经济的国家扶持政策惠达基层。

事实上，从新网银行自身的定位来说，普惠金融服务不只是一种“政治责任”，也是一种在红海中发现蓝海的过程，就是在大量同质化的金融服务中，重新给自己的产品来做好定位和卖点。

当然，假如时间放到2017年，当时刚刚成立的新网银行等互联网银行，恐怕很难真正做到这一点，当时想到的主要是活下去的问题，而不是如何活的好的问题，从这个意义上来说，从消费金融到中小微企业金融服务，不是非此即彼的单选题，而更像是一个多选题，只是恰恰因为疫情的契机，让这个市场的价值凸显。

 

与大行合作的破冰之旅

这一探索过程中标志性的产品，正是2020年新网银行与工商银行共同推出的合作的“e商助梦贷(联合贷)”。

从产品推出之后的市场反馈来看，这款面向工行小微收单商户业主推出的个人信用贷款，此后又推出纯线上联合信用贷产品“工新借”，这也成为民营银行与国有大行联合运营，共建场景生态的典范。

一个广为媒体传播的案例是：杨玲是四川广元剑阁县的一家小美容店的经营者，她获得了新网银行与工商银行合作推出的“e商助梦贷”11.8万元授信。近半年时间以来，杨玲共借款65笔，结清56笔，笔均借款周期在15天左右，笔均借款金额只有5000多元。

户均贷款余额在8.3万元左右，服务客群下沉到街边夫妻店这样的“草根”商户，这正是新网跟工行这一合作产品的特色，也击中了疫情期间不少商户的痛点。

此外，新网银行也积极与非银机构合作，比如与用友、金蝶等平台进行跨界合作，为输血实体经济带来新思路。

同时，还作为“金融数字化发展联盟”的成员单位，联合银联数据发布了“实时多头”共享平台，让平台成员实现信息实时互通，以解决多头借贷等行业难题。

 

技术立行

不止如此，在技术创新上，以“技术立行”的新网银行，其99.6%的贷款由机器完成审批，平均审批速度 20 秒；利用人脸识别、生物探针、设备指纹等新手段构建反欺诈系统；依托大数据评估贷款风险，设置不同利率水平让定价更加精准合理。

据李秀生介绍，目前新网银行申请的专利数，在全行业里面处于领先地位，“新网银行成立4年来，我们共申请了270项专利，获批了55项。”

结合阿里巴巴、腾讯等互联网巨头的实践，对于中小微商户的风控，技术创新是必须的工具，尤其是大数据和人工智能，这也为过去传统金融工具没法解决的风控难题，提供了可能性。

如何做智能风控，相比互联网巨头的国际性竞赛，比如动辄参加国际性的人脸识别大赛等，新网银行却采用了另外一种思路：结合国情、贷款业务和客户特征来做风控，让大数据风控和人工智能不是屠龙之技，而是推动业务发展的催化剂。

据了解，目前新网银行涉及到风控的员工就超过了一半，在人员的组成上，不少就是来自北上广深的互联网大厂员工。

“现在我们是一家有良好数字化风控能力和能较快做出信息科技响应的银行。”李秀生特意补充到：“（基于这种能力）我们还希望能够成为金融机构的金融科技服务商。”

回头来看2020年，是《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》收官之年，也是金融科技与普惠事业加速融合的一年，那些顶住压力付之践行的金融行业创新者们，在担起行业与社会责任的同时，也为未来市场打开一扇新窗。

国信证券在其2020年发布的《互联网银行深度解析：原理与实例》中就指出：“互联网银行的产品的直接对手是一些仍有法律争议的现金贷、民间借贷等，因此具有对抗“非法”和“灰色”信贷并将其纳入正规管理，从而深化普惠金融的积极作用。 ”

“有人出局，有人入局。”一位资深业内专家面对新政这样表示：“各种优质、规范的参与者入局，更有利于市场规范发展。”

（撰稿：杨波）